聊聊提前还贷的“小九九”
对于已置业成家，并有房贷缠身的年轻白领来说，手里有点闲钱时，是用来提前还贷？还是用这笔闲钱做投资理财呢？一方面，面对连年上升的房贷利息，还贷着实是个不小的压力。不过，另一方面，如果在银行调整贷款利率之际，妥善处理好房贷归还和投资理财的关系，也能很好地应对贷款加息，提高生活质量。
张先生和太太结婚3年，以两个人的工作情况，在当地也算是名副其实的小白领，结婚前他们就自筹资金买了房。可是，虽说房子买上了，银行债务也背上了，由于现在仍在还贷中，夫妻俩依然感觉自己就像两只背着重壳的蜗牛，一步一步地往前爬，期待着云开见月明的一天。
的确，谁都不愿意看到自己辛辛苦苦挣来的血汗钱被充当利息。转眼到了年终，张先生单位一次性发了几万元的住房补贴。小两口看着这笔“巨款”，打心眼儿里高兴，张先生想了想觉得，“我们何不用这些钱提前还房贷，这样就能在一定程度上减轻利息的压力。”
没错，谁都不想让钱包瘪瘪，只有受气的份儿，提前还贷，无论是增加月供数量，还是缩短贷款期限，都能在一定程度上减少银行的“盘剥”，如此看来，这无疑是件可喜可贺的事。
不过，也有一种情况不可忽视：如果贷款买房的人提前还贷，对于银行来说，则意味着可以获得的利息会有所减少，而且这种变化还会打乱银行原本的“资金运转计划”，不利于整体业务的开展。而且如果提前还贷数量急剧增加的话，也会加重银行的业务量。在这种费力不讨好，甚至有可能损失利益的情况下，个别银行就会抬高门槛，故意遏制买房人提前还贷的欲望。
为此，我们建议那些有意提前还款的购房者，在向银行申请提前还贷的要求时，一定要仔细阅读贷款合同中有关提前还贷的条款，弄清楚合同中是否有关于提前还贷要缴纳一定违约金的说明。如若要缴纳违约金，那么就要将这笔资金与提前还贷节省的资金进行对比，权衡之后，再作选择。如果贷款合同中没有提及违约金，也要及时详细地向还贷业务部门咨询办理相关业务所需满足的条件，这样就省了不少时间，加快了办事效率。
另外，面对房贷，面对提前还贷的种种风声，还贷者一定要保持清醒和理智头脑，下决定之前，考虑清楚自身经济实力以及时间、机会成本等因素，不要盲目跟风提前还贷。通常来说，有这样三类人不建议考虑提前还贷。
第一类：享受公积金贷款和七折利率的房贷者不必急于还款。目前七折的5年期贷款利率要远低于5年期的存款利率，你把这些钱存入银行的收益要比提前还贷更合适。另外，如果你打算提前还贷后再计划贷款购房的话，银行就会按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，无疑这对借款人是得不偿失的。
第二类：有高于贷款利率的其他投资途径的贷款人。一般情况下，银行加息时，从其他投资渠道所获得的收益率也会随之提高。如果此时你的手头恰好有其他更好的投资理财项目，比如股票、基金、债券、理财产品等，而且投资收益率要高于房贷利率，可以考虑暂时不提前还贷，以获取更高的回报。
第三类：如果采用“等额本息还款法”，房贷还款时间已超过5年或是更长时间，并且50%以上甚至80%的利息已被还完，剩下的所需还款项目主要是本金的话，从资金利用的角度来看，提前还贷的意义不大，不妨考虑其他投资渠道，将多余资金投资到年收益率超过银行房贷利率的理财产品中。
此外，在一年内有其他资金需求的贷款人也不适合考虑提前还贷。为了少还一点利息，使一家人的生活水平大打折扣，这样的决策既不明智，也不划算。
总之，生活在当前这个社会，承担相对的压力其实并不可怕，正如买房背负适当的房贷。但是，如果压力超过我们的承受能力，甚至干扰到正常生活的话，就需要适当卸载压力，选择提前还贷。