全价买房可能是愚蠢的

在前文我们说过，买房首先要有头款。如果这个头款是20%〜30%房款总额的话，门槛就会低很多，你和你的家庭就有可能尽早加人有房族的行列，分享房产增值的利益机会。在一些西方国家，比如美国，如果你的信用记录足够好，家庭收人高而且收人也稳定，那么，开发商和锒行甚至还会同意你用10%，甚至零首付来买房。

可是，对不少中国人来说，买房似乎并不太喜欢找锒行贷款，一来觉得长期贷款需要付大笔利息，这买卖太不合算了；二来觉得欠债终究不是什么好词，如果不一笔付清，哪天没钱了，房子被收了怎么办？

其实，这是一个很大很大的误区。从家庭财务计划的角度来看，一笔付清是“很不合算”的做法，就算你有足够的钱一笔付清。为了彻底弄明白全款买房是不是聪明之举，让我们看看下面这个例子。

A君是武汉人，+年前，他做成一笔生意，买了一套房租出去，到2007年，先后合计买了六套房，全是一次性付清，此时他的房产总值已经有200万。根据武汉房价同期增长情况，我们假定在这200万中100万是A君付的全款，100万是增值的数额。也就是说，A君陆陆续续买的房产总价是100万，增值率为100%。

让我们再假定A君只交20%头款，其余用银行贷款，这样他用100万的现金就可以买总价为500万元的房子，增值率为100%，如此算来，现在A君的房产价格是1000万元，这还不包括已偿付贷款而属于他的价值部分，仅因增值而属于他的部分，就有500万，而这笔数字早已远远超出A君现在的资产总额，换句话说，A君用全款买房，至少少赚了400万元。

从这个例子，我们就能看出房产投资的优势之一，概括地讲，你只需付出房价的一小部分，却可以坐收在全价基础上的全部增值利益。

看到这里，可能有人要问了，“如果我买了六套房都租不出去，而且我还用了贷款，+年内，每个月我要付多少，一共要付多少？这样算来，我倒是更愿意少买，一次性付清，也不想承担那个风险。”首先，我们得澄清一点，既然是房子，只要是在城市，都会有租金，除非你选择让它们闲置着。其次，如果你不愿承担风险，也可以留存一部分钱，作为每月付款准备金，补租金和按揭付款可能出现的差额。此外，这里还要提醒一点，如果你借款后按时还款，银行都会有你的信用记录，如此一来，以后遇到贷款买车、买房这些事，都会更为容易，也会取得更优惠的条件，包括更低借贷利率。

由此看来，在过去的传统社会里，那些不背债的人往往才是经济上最健康的人，而在今天的才智社会里，那些借债且按时还的人才是经济上最健康的人。因此，在现代社会，用自己的钱生钱的充其量顶多是个小财主，而用银行和社会的钱去生钱的人才更有可能成为大富翁。请记住，无论你多么富有，你的自有现金都是有限的，而凭借你的好信用从银行贷的钱则是无限的。