案例分析

没卡成了“外星人”，美国人离不开信用卡

美国是世界上消费信贷相当发达的国家之一，其信用制度较为成熟。比较正规的消费信贷已有80多年的历史。据统计，在美国人的日常开支中有80%以上是用信用卡支付的，现金只占很小的比例。与借记卡不同的是，信用卡不用存钱，信用卡公司会告诉你一个额度，额度内随便花，月底账单来了，寄一张支票过去就可以了。于是，喜欢寅吃卯粮的美国人一年要刷掉上万亿美元。吃穿住行，一卡搞定。

美国信用卡的基础是其良好的个人信用体系。美国的个人信用制度相当成熟，表现为以下方面。

一、发达的个人消费资料网络

在美国，信用机构是现在计算机技术应用得最彻底的金融类机构，高度的货币电子化为个人消费信用档案登记提供了极大的便利，个人收支状况都可以通过发达的信息网络反映出来，银行和资信机构可以通过互联网获得比较全面的资料。个人信用登记制度的建立，是通过成立消费者信用报告机构来完成的。第二次世界大战以后，美国消费者信贷报告机构获得了长足的发展。目前一次信用查询的在线答复时间不超过几秒钟。

二、完善的个人资信评估机制

个人资信档案一般包括两方面：一是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住情况、收入情况、婚姻情况等方面的信息；二是信用管理机构提供的与借款人信用历史有关的资料，包括未偿还的债务情况、信用卡透支情况，在其他金融机构的贷款记录等。(https://www.daowen.com)

三、发达规范的金融市场环境

美国很多公司为消费者提供分期付款信贷，其方式是与购买者和商家共同签订合同，融资公司提供贷款，购买者分期偿还。美国联邦住宅信贷银行为会员储蓄贷款协会提供贷款；政府全国抵押协会为住宅抵押债券二级市场融资；联邦住宅抵押贷款公司为住宅抵押债券的二级市场买卖提供资金支持。储蓄贷款协会可以发行房地产定期存单，由商业房地产公司购买并由保险公司承担一定额度的保险。

四、完善的法律体系

美国在消费信贷的环境方面通过了很多法律，如《信贷机会平等法》《诚实借贷法》《公平信贷报告法》《社会再投资法》《诚实贷款法》《信用卡发行法》《公平贷款记录法》等，在还款方面的法律规定有《破产法》。随着市场环境的发展，美国相关法律也不断地修正。

因此，美国人一打开钱包，里面一摞摞的都是各种“卡”。每人同时有三四张信用卡是家常便饭，没有卡的人反倒成了“外星人”。

思考题：为什么美国的个人信用如此发达？如何正确评价个人信用对经济的刺激作用？这对我国消费信用的发展有什么启发？