捷足先登的外商保险公司

早在鸦片战争之前，在广州的一些洋行已经经营保险业务。外国商人来华进行贸易，为预防和减少因海盗、战争及海上风险带来的损失，需要有人提供一种保险服务。1805年，英商颠地洋行（宝顺洋行前身）和渣甸洋行（怡和洋行前身）便在广州开设了谏当保险行。这是近代中国出现的第一家保险企业。此后虽然陆续有专业保险行设立，但大部分保险业务主要由洋行代理。据统计，1838年，设在广州的洋行约有五十五家，其中有从事保险业务的人员二十人，代理伦敦、孟买保险公司等十五家海外保险公司的在华业务。

鸦片战争后，广州、福州、宁波、厦门、上海被辟为通商口岸，外商洋行纷至沓来。尤其是上海，因其便于同长江流域沟通优越的地理位置，吸引了众多洋行前来开设，上海的对华贸易很快超过广州，外商保险公司伴随着贸易和航运业的兴旺也纷纷在上海落脚。当时吴淞口和黄浦江航道深浅不一，又没有航标，故船只进出失事较多，而19世纪中叶的船只基本上是风帆船，抗风能力差，一旦遭遇风暴很容易沉没，再加沿海时有中外海盗出没，对来往船只构成很大威胁，这些因素迫使从事贸易的商号要保险，而且保险费率不低。1857年，谏当保险行在上海设立分公司，1861年，琼记洋行也在上海开展保险业务，1862年，旗昌轮船公司在上海设立扬子保险公司，1863年，以祥泰、履泰、太平、沙逊、汇隆等五家英商洋行为主，在上海设立保家行。整个60年代，保家行业务十分兴旺，清政府的官办企业轮船招商局刚成立后，所有轮船均在保家行保险，因此利润丰厚，它的股东除了每年稳拿10%的固定股息外，还可以得到60%～80%的额外红利。仅1875年下半年，保家行的保险收入除去赔偿失事及开支外共赚进二十三万两白银，股东每股可分红利六十两。80年代后，保家行的业务发展更快，至1883年资本扩大到一百万两，一张面值二百两的股票，市场上一千两还难买到，可见这家英商保险公司营业之盛。

此外还有1864年开设的泰安保险公司，1865年美商琼记洋行开办的保宁保险公司，1868年英商公裕太阳保险公司和巴勒保险公司在上海设立分支机构。1870年在上海创立的宝裕保险公司，该公司开创初期，在各钱庄存有相当数量的未收款，资金雄厚，对保户能提供最大的安全，因此吸引众多保户，其1871年9个月的总收入即达二十三万两之多。

外商保险公司多凭其雄厚的资本，先进的经营技术，雇佣华人买办兜揽保险业务，一些保险公司甚至联手约定保价和保险费率，以垄断保险市场。如1876年6月13日，在上海的外商广东保险公司、保家行、扬子保险公司、伦敦东汇保险公司等联合召开会议，决定拒保黄浦江上无盖小舢板船，将小舢板船排除在投保之列。外商保险公司还凭借不平等条约给予的在华特权，组织洋商火险公会，决定保险规章、条款、费率和折扣，抢占中国保险市场。1866年，在上海、香港、汕头、厦门、福州、天津六个口岸城市的保险代理处有一百余家，到1900年增加到五十二家洋行代理一百四十八家保险公司的业务。许多外商保险公司还在各主要口岸和城市设立分支机构，形成一个庞大的外商保险网络，从而占据了整个中国保险业务的80%，由此外商保险公司在中国市场上获得了大量保险费收入。据1937年统计，当时中国保险费总收入的75%流向国外，折合法币约有三千八百八十万元。

众多外商保险公司在经营中国保险业务过程中，涌现出不少精明的保险商，其中在上海起家，有“远东保险王”之称的斯塔尔，最为著名。

斯塔尔1892年10月15日出生于美国加利福尼亚州沿海小镇富特·布赖格，1916年来上海，1919年12月12日正式开设一家美亚保险公司，在美国注册，总公司设在上海。美亚公司起初只是代理大美洲等几家美国保险公司在上海的业务，后来又代理英国大不列颠保险公司的业务。此后几年，美亚保险公司业务逐渐扩大，同时斯塔尔又创办了其他一些保险公司。20年代末，斯塔尔租下上海外滩十七号桂林大楼，在这幢九层大楼里开设和经营他的全部产业。大楼底层是他的友邦银行，三、四、五层分别是他的美亚保险公司、友邦水火保险公司、四海保险公司，八、九层则分别是他的友邦人寿保险公司和法美保险公司，从而使桂林大楼成为外滩金融街上唯一以经营保险为主的大楼。与此同时，美亚集团在香港、新加坡、菲律宾、印度尼西亚设有十几个分支机构，海外不少大保险公司，像美国友邦保险公司、美国伯明翰火灾保险公司、瑞士商业产物保险公司等十几家大保险公司都委托美亚集团代理业务，斯塔尔因此有“远东保险王”之称。

斯塔尔之所以成功，同他的独特经营手段分不开。他身为美国人，所代理的公司绝大多数也是美国公司，却尽可能不用美国人，除雇佣中国人外，他雇佣最多的是流浪在中国的白俄人，因为白俄人工资比美国人低，他们原先多受过良好的教育，如今为落魄流浪汉，容易激起为他效劳的热情。斯塔尔出身卑微，刚到上海时，几乎身无分文，因此对公司雇员有一套相处之道。除了在中国的端午节、中秋节轮流对公司职员施以馈赠外，每逢春节，他更显出尊重中国人的习俗，将大家聚集起来庆祝一番，或率领公司职工，包括劳役、车夫，一同乘车前往苏州游览，并将此情景在自己所办的《大美晚报》上进行报道，以此凝聚职工人心，树立公司形象，扩大公司在社会上的影响。在经营业务中，斯塔尔针对华商保险公司历史短、资本薄的特点，通过派买办打入华商公司，降低保险费率等手段，控制了许多中小华商保险公司，使它们隶属于美亚集团。据专家统计，美亚集团的业务收入占中国保险费总收入的30%以上，即美亚集团一年就要从中国赚走一千一百六十四万元，成为其不断发展的资金来源。