金融科技的定义
由于金融科技行业目前仍处于发展的初级阶段，涉及的业务模式尚不稳定，各类业务形态呈现多元化，且存在不同程度的差异，因而关于金融科技的定义和概念缺乏统一的标准。国内外不同的组织机构、专家学者对其有不同的认定和看待角度，对于金融科技的理论认识存在差异。金融稳定理事会（Financial Stability Board，简称FSB）于2016年3月发布了《金融科技的描述与分析框架报告》，在国际组织的层面对金融科技进行了定义，报告中将“金融科技” 定义为：技术带来的金融创新，它能够产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响，它既囊括了前端产业，也包括了后台技术。
中国人民银行参照金融稳定委员会（Financial Stability Board，下文简称FSB）的概念，将其定义为，金融科技是技术驱动的金融创新[1]；世界银行（World Bank）定义为，金融科技为金融相关者（消费者、金融机构、监管机构）创造新的机遇与挑战，数字技术的飞速发展正在改变经济与金融格局。国际证监会组织（International Organization of Securities Commissions，简称IOSCO）定义为，金融科技是应用技术以改善金融活动的新兴金融行业；美国证券交易委员会（Securities and Exchange Commission，下文简称SEC）定义为，金融科技的创新能够从根本上改变金融服务业甚至外延经济领域。[2]英国金融行为监管局（Financial Service Authority，下文简称FSA）定义为，金融科技主要是指创新公司利用新兴技术对现有金融服务公司进行去中介化；新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore，下文简称MAS）定义为，金融科技是通过使用科技来设计新的服务和产品，并且加强和其他主权国家及地区的合作来推动金融科技的发展。我国香港金融管理局（HongKong Monetary Authority）定义为：（金融科技涵盖人工智能、区块链、云端运算和大数据在支付、结算及交收、存款、借贷及集资、保险、投资管理及市场支援方面等的应用。
尽管各个国家、地区与国际组织对金融科技的定义并不完全相同，但都对金融科技对金融发展的重要作用给予了肯定。
广义而言，金融科技是一种支撑消费者的金融服务。通过互联网、移动设备、软件技术、云计算将金融服务与消费者进行联系，使消费者能够享受便利的、低成本的金融服务。由其衍生出的众多应用，已经改变了金融服务或者产品用户的消费习惯，同时通过大数据对用户的偏好进行分析，以优化金融科技的产品或服务。金融科技利用新技术提升金融服务的效率，更新市场环境、催生了新的商业模式以及信用评级的方式。[3]用户通过科技获得更好的金融体验，新科技致力于打破信息的孤岛，帮助用户提升理财收益率。美国《2018年金融科技市场报告》将金融科技分为6种类型：支付、数字贷款、数字银行、数字投资管理、区块链以及保险科技。该报告表明，金融科技在持续的经济发展中发挥着关键作用。[4]其本质在于利用新的互联网技术改造和创新金融产品与服务模式，新技术对金融业务起到补充、支持与优化作用，提升企业对金融业务的合规能力。[5]
对于金融创新而言，传统金融机构进行决策需要考量较多的因素，包括旧的商业模式、决策机制与监管政策等，故金融创新行为较为保守。相反，金融科技公司更容易“轻装上阵”。首先，金融科技公司诞生于监管真空之下，不需要过多考虑监管的因素；其次，金融科技公司的经营模式更为灵活，旨在为用户创造满意的体验，由用户的意愿为导向对其提供的金融产品或服务进行创新与改进，故能够吸引更多的用户，使其成本不断摊薄。而传统金融机构刚性的决策机制，在一定程度上需要较长时间进行克服，因而传统金融机构对上述6种类型进行全面研发与推广，主要集中于前4种类型作为弥合当前之不足。尽管关于金融科技与传统金融之间的关系存在争议，新技术对传统模式有一定程度的冲击，但金融科技倒逼传统金融机构加大对新技术的投入，使金融科技成为传统金融模式的有益补充。为了提高竞争力，传统金融机构，如银行、证券公司、保险公司也积极投身金融科技的大潮，以应对新技术来了的冲击与挑战。上述可以看出，金融产业环境、监管态度、基础建设都对金融科技的发展具有深远影响。
然而，金融科技所蕴含的风险与不确定性亦是传统金融机构选择保守的主要因素。“破坏性创新”成为金融科技的发展模式，以低成本，低品质，将科技创新应用于产品或服务，突破现有市场的消费改变，吸引传统金融机构忽视的客户群体，使金融更加普惠化。但是，金融科技的发展也面临当前法律与政策的约束，与当前制度的空隙需要更快弥合。例如，“去中心化”使数字货币能够绕开银行的清算系统完成资金循环。从人工智能、云计算、大数据到区块链、虚拟货币，金融科技正在改变金融服务的现状，使金融资讯更加透明、用户参与程度更高、操作更加便捷以及成本更低。
此外，金融科技的服务对象不再限于一国之国民，而是全球化布局。传统的金融机构，如银行，作为国家法定的吸储机构，服务对象主要为本国国民。而金融科技则是通过跨境推广，以提升市场占有率与影响力。例如，美国Apple Pay、韩国Samsung Pay等，均着眼于全球市场，通过与他国金融机构的合作，将应用变为常规的支付工具。