金融科技的类型
巴塞尔银行监管委员会（Basel Committee on Banking Supervision，下文简称BCBS）采用金融稳定委员会（FSB）的定义，认为金融科技是技术驱动的金融创新，并将金融科技进行分类，分为三个产品部门以及“市场支持服务”，具体三个产品部门分别为“融资服务”“支付与结算服务”和“投资管理服务”。[6]三个产品部门直接涉及银行的服务，“市场支持服务”涉及的新技术创新既支持传统的金融机构也支持金融科技公司的发展。“融资服务”包括P2P网贷、股权众筹；“支付与清算服务”包括第三方支付、电子银行；“投资管理服务”主要是由人工智能技术提供的金融服务，智能客服、投资决策、智能投顾、语音数据挖掘等；“市场支持服务”是基于云计算、人工智能、区块链技术提供的金融辅助服务，如金融预测、反欺诈、金融风险控制等。
（一）融资服务
创新的互联金融工具开始改变小微企业与个人融资难的问题，利用互联网技术及平等、协作、开放和分享的互联网精神提供金融产品和服务。P2P网贷是基于互联网平台的借贷模式。P2P平台作为信息中介，以网络为媒介，为借款人与贷款人之间达成交易提供金融服务，同时为贷款提供信用评级、风险管理。P2P网贷的优势在于提供多元的融资渠道，为小微企业或个人提供便捷的金融服务。然而，由于技术与法律问题，P2P网贷存在着严重的金融风险与法律风险。第一，从借款人的角度，由于P2P网贷未纳入征信体系，借款人延期还款与拖欠债务时有发生，P2P网贷机构的风险控制的成本较高，容易出现坏账的情况，纳入征信体系可以降低借款人的道德风险，降低P2P网贷机构的风控成本。第二，从贷款人的角度，由于借款人的逾期还款与拖欠债务，使得无法按期还本付息，另一方面，民间借贷年利率超过24%的，法律不予保护。第三，从P2P网贷平台的角度，其涉及非法吸收公众存款、挪用客户资金、泄露客户的个人隐私信息等法律风险，由此引发P2P网贷的“暴雷”事件，P2P公司资金链断裂，无法偿还客户资金而引发倒闭潮。
股权众筹，指公司出让一定比例的股份，面向普通投资者，投资者通过出资入股公司，获得未来收益。这种基于互联网渠道而进行融资的模式被称作股权众筹，通过公开小额股权融资的活动，具有“公开、小额、大众”的特征。股权众筹作为解决初创公司及中小企业融资问题的一项关键融资方式和融资渠道，在最大程度降低企业融资成本状况下，融资效率得到了很大的提升，融资体系变得丰富，对初期创业企业的发展起到关键的作用。但是近年来，互联网金融问题层出不穷，对投资者，特别是中小股东投资权利侵害事件时有发生，由于关联交易，项目估值泡沫，通过增资变成股份套现，使得中小股东“套牢” 其中。在投资后的管理上，如果中小股东投资难以变现或者变现时候过长，将严重影响投资者的投资热情，若投资者热情不复则影响企业的持续融资，对实体经济也产生直接的影响。
（二）支付与结算服务
当前，“扫一扫”“刷脸”等第三方支付方式获得普及。第三方支付意为，独立机构通过与网联对接而撮合买卖双方进行交易的互联网支付方式。第三方支付一定程度上依赖银行支付系统，作为传统支付手段的补充，但拥有独立的运营权，充当企业、银行之间的桥梁，负责转移和结算消费者与企业银行账户的资金。近年来，第三方支付持续创新，包括非接触式支付创新、智能穿戴设备支付创新、生物识别技术支付创新。
第三方支付的营利模式在于两方面。第一，利用第三方支付平台除支付功能外，还向用户提供理财、还信用卡等服务，从中获得佣金；第二，获得大量的用户数据，包括用户的信用数据与用户的消费数据。信用数据对金融服务至关重要，有利于金融产品的营销与风控，而消费数据可以分析出用户的消费习惯、偏好，以精准地向用户投放商业广告。
在结算服务方面，跨境支付结算方式持续创新。此前，跨境支付结算耗时较长，由于各国结算程序不同，一笔跨境汇款的时间在2至4天，同时存在较高的跨境支付费用。总体而言，存在耗时长、中间环节复杂、费用高的问题。区块链技术的应用，使银行与银行间实现点对点支付，提升跨境汇款的效率与安全性，降低跨境汇款中间环节所产生的费用。
（三）投资管理服务
主要包括基于人工智能技术的智能客服、人像识别、投资决策、智能投顾、语音数据等。
智能客服与人像识别在银行使用比较普遍，智能客服可以解答客户的各种问题，帮助客户办理银行的各项业务，分担银行工作人员的工作，节省客户的办理时间。人像识别帮助银行对用户进行身份确认，用户完成如“摇摇头”“眨眨眼”等指定动作，即可远程确认身份。
由于传统人工投资顾问服务存在投资起点高、费用昂贵、人员水平有差异等情况，金融机构加大对智能投顾的研发投入。当前，投资决策与智能投顾在证券公司应用比较普遍，通过结合投资者的投资目标、风险测试等级，进行投资组合优化。基于人工智能算法和大数据技术为投资者提供在线理财服务，推荐理财产品与股票决策供投资者参考，根据市场的动态对客户资产配置提供建议。例如，根据股票板块情况、近一周交易数据，为用户预测该股票的趋势。
（四）市场支持服务
市场支持服务开发的主体为大型互联网科技公司，其优势在于用户海量的用户数据与先进技术。与传统的金融机构不同，互联网科技公司开发的金融科技产品的定位为向金融服务商提供技术支撑服务。因此，研发的金融产品涉及金融反欺诈、金融风险控制。
金融反欺诈是基于人工智能与大数据技术，投入大规模的金融数据，使“机器人”可以深度学习，通过分析信用数据，识别欺诈行为，能够预测交易变化趋势，降低金融机构的风险。
金融风险控制是基于大数据、云计算技术，将结构化、非结构化数据进行整合，分析这些数据当中存在的不一致性，事前设置白名单、黑名单，分析金融机构公司结构、竞争对手、投资、标的等关系，从而做出相应的风险应对方案。