财产保险运用“补偿原则”及派生的“分摊原则”和“代位原则”

2.财产 保险运用“补偿原则”及派生的“分摊原则”和“代位原则”

如前所述，财产保险是以“损害补偿学说”为理论基础的。财产保险就是通过特殊的经济补偿方法，修补物质的损失部分，使物质恢复到原有水平。因此，财产保险合同又叫“补偿性合同”。基于这一原则，财产保险的被保险人不能因保险而获得额外利益，除不得超额投保外，还不得投保保险金额总和超过保险价值的重复保险。《保险法》第40条规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。如果因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，被保险人享有向其追偿的权利，若保险人已赔付保险金，被保险人应将其追偿权利转由保险人代位行使，不得因此获得双重赔偿，《保险法》第44条、第45条都是对代位原则的具体规定。因此，投保人在投保时不应重复投保，索赔时若已领取保险金则应将向第三者责任方追偿的权利转给保险人，并协助保险人行使代位求偿权。