私人财富保障与传承不可或缺的工具——大额保单
一家公司即使有盈利，也可以破产，但一家公司的现金流为正数的话，便不容易倒闭。
——李嘉诚
案例5-0-1
“足浴大王”郭家富曾是这般意气风发。他把“洗脚”做成了一门大生意，但也因频推新店、跨业经营而深陷债务泥潭。近日，他又因无力支付高昂的肝脏移植费用，通过“轻松筹”募集100万元治病。轻松筹发起人对郭家富的情况进行了简单介绍：郭家富早年已因乙肝病毒引发肝硬化，2016年4月，因工作压力导致身体不适后入院检查，发现已是肝硬化晚期，此后已8次入院治疗。医生会诊后建议其必须实施肝移植手术，但因债务纠纷未处理完，且暂因无固定经济收入，其家庭已无力承担高昂移植费用。目前，该“轻松筹”项目的资料证明显示为“已经审核”。
与其当下的窘境截然相反的是，郭家富的人生曾一度风光无限。1998年，郭家荣、郭家华、郭家贵和郭家富四兄弟合伙创办了“富侨”足浴店。到2004年，“富侨”已成为拥有50余家分店的企业。后来因经营理念不同，“富侨”分家，拆分为重庆富侨、家贵富侨、郭氏富侨和家富富侨。此前，一名接近郭家富的人士曾告诉记者，郭家富行事风格大胆冒进，主张快速圈占市场。2004—2009年，家富富侨全国门店增长至500多家。
据《第一财经日报》2007年10月报道，家富富侨还获得大型风投公司IDG风险的投资，成为国内首家启动上市筹备工作的足浴企业，根据双方签订的协议：“家富富侨”最迟应于2009年完成国内创业板的IPO。
2009年推出的创业板150家候选企业名单，家富富侨也有入围。彼时经《理财周报》测算，按照行业利润57%计算，年产值13亿元的家富富侨创造利润6.84亿元，按上市后40倍PE估算，郭家富家族资产218.88亿元。
但最终这一计划并未如愿。2012年7月，《重庆日报》刊登的一则公告揭开了郭家富深陷债务危机的事实。彼时重庆富侨创始人、董事长胡芝容（郭家富大嫂）向包括每日经济新闻在内的媒体表示，郭家富一方面频推新店，“高端会馆”战略开8家有7家关业，为此频繁进行民间借贷；再加上跨业投资江津富侨大酒店，最终令其陷入债务危机。
而据测算，彼时郭家富的外债高达4.5亿元。胡芝容、郭家荣（郭家富大哥）在接受记者采访时也表示，郭家富激进的经营理念和他谋求上市的执念有很大关系，包括在家乡江津修建酒店等都是为了尽快将家富富侨变成一个涉足多领域业务的集团化公司，“老四早在2006年就对旗下员工喊话‘即便我们只是洗脚，也能洗出一家上市公司’”。
此后，郭家富一度销声匿迹。再次出现在公众视野则是在2015年10月。据《重庆晨报》报道，其意在推广友意斯足疗培训基地，该公司由郭家富创立，郭家兄弟占60%股份，郭家富本人在债务危机未解决前在公司不占股份。
值得一提的是，在《重庆晨报》的报道中，郭家富称自己的债务大部分通过债转股模式解决，30多个债权人成为富侨大酒店的股东，并预计2016年年底将所有债务全部解决。而从其轻松筹上状况推断，显然债务解决事项并不顺利。而据重庆市瑞科赛置业有限公司（富侨大酒店的建设公司，以下简称瑞科赛）工商档案，其股东为5名自然人，其间并无变更记录。此外，郭家富还表示为偿还债务，全国600家加盟店均已脱离，自己仅负责物料和技术，家富富侨已名存实亡。
而与郭家富及其公司的相关的合同纠纷、民间借贷纠纷等风险提示多达108条。同时，家富富侨还是最高人民法院公示的失信公司，2010年—2015年5月总计有15条法院裁定尚未履行。[1]
人们经常说，永远不知道明天和意外哪个先到来。谁能想到，曾经的商业弄潮儿，号称即便只是洗脚，也能洗出一家上市公司的足浴大王，最终却因无钱治病要到网上乞求网友捐款。其实，不论企业运营的成败得失，假如郭家富能有清晰的风险意识，在资金流健康的时候，给自己配置足够的人身保险，即使后来遭遇债务风险和身体健康问题，也不至于发生如此困窘的局面。
人身保险的主要目的在于确保经济生活的安定，一方面根据合理的计算来测定危险，做好充分的准备；另一方面在保险事故发生时，尽量使遭受损失的原有经济生活迅速恢复。《中华人民共和国保险法》规定，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。也就是说，人身保险中被保险人是获得保险保障的人，当被保险人发生合同约定的保险事故或达到合同约定的期限或年龄时，就会发生理赔或保险金给付。
保险的本质就是转移风险，未雨绸缪。我们在本书中曾反复强调，无论多么精妙的财富安排，多完善的传承方案，都不能阻止风险的发生。风险之所以被称为风险，就是因为其不可预测，但我们能够运用智慧、经营和财富工具，将风险的损失转移，将风险的危害降至最低。
在日常生活中，配置保险，兼顾收益和保障。利用大额保单的灵活性还能进行资金融通。风险来临时，还可以给自己和家人提供安全的保障，提供救命钱。正因为保险在财富管理中的独特功能，近年来，越来越受到高净值人士的青睐。对于高净值人士来说，保险就是用较低的成本撬动较大的杠杆，既保障财富安全，又能完成财富代际指定传承。
其中，高净值人士在财富管理当中可配置大额保单助力财富保障与传承，其中，使用和配置最多的是人身保险和年金保险。人身保险确切的含义是指人寿、意外伤害和其他补偿个人的保险，如终身寿险、重大疾病险等都属于此类。年金保险以终身年金最为普遍。本章为了更切合利用保险工具进行财富保障和传承，将重点介绍以终身寿险和年金保险为依托的大额保单的功用。