前言

党中央、国务院高度重视农民工返乡创业。党的二十大报告提出，完善促进创业带动就业的保障制度，支持和规范发展新就业形态。2022年2月11日，中国政府网发布的《国务院关于印发“十四五”推进农业农村现代化规划的通知》提出，支持农民工、　大中专毕业生、退役军人、科技人员和工商业主等返乡入乡创业，鼓励能工巧匠和“田秀才”“土专家”等乡村能人在乡创业；推动城市各类人才投身乡村产业发展；依托各类园区、企业、知名村镇等，建设一批农村创业创新园区（孵化实训基地）、农民工返乡创业园，打造一批众创空间、星创天地等创业创新孵化载体。返乡创业的农民工正在成为中国县域经济发展的生力军、乡村振兴的领头羊。农民工返乡创业有利于激活农村资源要素，培育发展新动能，促进农民就业增收，是发展县域经济的重要力量，是实施乡村振兴战略的重要抓手。

然而，在现行的体制机制下，特别是在经济新常态背景下，农民工返乡创业面临着不少障碍。其中，资金匮乏就是普遍存在的问题。目前，农民工返乡创业的资金主要源于外出务工的积蓄、亲友资助、银行和农信社等正规金融机构贷款、政府专项资金支持以及民间借贷。上述创业资金来源中，外出务工的积蓄远远不能满足创业的资金需求，亲友资助和民间借贷融资成本较高，政府专项资金支持的覆盖范围有限且申请条件过高。而银行贷款因其利率低、风险小、网点覆盖面广等优势，成为农民工返乡创业最理想的资金供给渠道。但是，银行在贷款的数额和贷款期限方面无法满足农民工返乡创业的需求，由此产生了农民工返乡创业资金供给和需求的严重不均衡。供小于求的贷方市场使得返乡创业的农民工始终面临着“资金难题”。因此，深入研究农民工返乡创业资金供给与需求，深刻剖析农民工返乡创业资金供求失衡的深层次原因，探索缓解农民工返乡创业资金破解路径，促进农民工返乡创业健康可持续发展，对加速新型城镇化建设、助推乡村振兴战略实施等方面都具有重要的理论与现实意义。

本书在对农民工返乡创业和农村融资相关文献综述基础上，在劳动力转移与农村发展理论、创业理论、资金支持理论指导下，对农民工返乡创业的行为与资金支持现状进行了总体样本分析和县城与乡村分样本的对比分析。研究发现：照顾家庭、实现自身价值、为家乡做贡献是农民工返乡创业的主要动机，且在返乡创业农民工中以中青年已婚男性居多，他们普遍具有高中及以上文化学历，返乡农民工创办的企业主要以个体经营和合伙制的小微型企业为主，涉及的行业有农业、制造业、批发与零售和建筑装修业。返乡农民工创办的企业普遍存在规模不大、抗风险能力弱、创业能力偏低、创业培训落实不到位、返乡创业环境有待进一步优化、金融支持力度不够等主要问题。农民工返乡创业资金支持现状表现为政府支持力度不够且不均，正规金融机构支持有限又不多，非正规金融机构支持广泛但成本高。

本书从正规金融和非正规金融机构两方面对农民工返乡创业的资金供给渠道进行了阐述，总结了目前农民工返乡创业资金供给不足的原因为资金供给渠道狭窄、金融管理体制不完善、金融法律法规不健全、融资担保保险体系缺乏多元化、融资客体具有弱质性等问题。同时，本书对农民工返乡创业的资金需求特征进行了总体样本分析和县城与乡村分样本的对比分析。研究发现：农民工返乡创业融资意愿强、融资成本高，潜意识融资需求偏好于银行贷款，而实际创业资金主要源于自有资金和父母亲友资助。在借鉴相关学者的研究成果基础上，本书构建了影响返乡农民工创业资金需求模型，运用多元logistic回归分析方法进行实证检验，得出：返乡农民工的文化程度等个体特征，外出务工从事的行业等打工经历，创业规模、创业形式、现金流量等创业情况，行业状况等行业环境，政策支持等政策环境对农民工返乡创业资金需求有显著影响。但是，县城与乡村创业存在异质性差异。

结合近年来我国及鄂皖大别山地区金融机构农村各项存贷余额统计，对农民工返乡创业资金的供求关系进行判断，结果表明：我国农村地区不仅存在明显的资金供求数量失衡，而且存在金融机构和金融产品、信贷额度和信贷期限等结构失衡。为探究农民工返乡创业资金供求失衡的原因，本书从确定性条件下和风险条件下对农民工返乡创业的成本与收益进行详细解析，证明了农民工创业所取得的净收益完全取决于风险条件下生产销售产品的花费，以及在当地创业的其他花费，进而揭示了贷款用途风险、道德风险和创业投资风险等资金供给风险是导致农民工返乡创业资金供求失衡的主要原因。

由于贷款用途风险和道德风险一般可通过银行构建科学的信贷评估体系，以及强化信贷监管等措施防止或减小风险发生的概率，而企业创业过程中面临的投资风险则游离于银行的监管和控制范围。因此，农民工返乡创业投资风险成了农民工返乡创业资金供求失衡的风险根本来源。本书从系统论的角度，对农民工返乡创业投资风险进行风险识别分析，根据全面性和代表性、独立性与动态性、可行性和可操作性等原则进行农民工返乡创业投资风险评价指标体系设计，并构建农民工返乡创业投资风险评估模型，利用有序logistic回归和有序Probit回归对其进行实证分析，得出：创业团队稳定性、员工的稳定性、企业流动资金的保证程度、企业产品的市场需求状况、企业的技术更新速度、原材料供应情况和企业周边基础设施情况、受教育程度等对农民工返乡创业投资风险有显著影响。并且，县城和乡村的农民工返乡创业投资风险影响因素存在异质性差异。

根据上述研究分析，本书从必要性和可行性等方面提出了缓解农民工返乡创业资金短缺和高风险困境的突破路径——农民工返乡创业投资保险，即由政府、商业银行和返乡创业农民工共同出资，政府、商业银行、保险公司、返乡创业农民工四方共担风险的投资保险策略。在此基础上，从保单要素、保险运行机制、保险流程等方面对农民工返乡创业投资保险的具体内容进行全面介绍和阐述，并从政府、商业银行和保险公司3个层面提出加大政府支持力度、营造良好外部环境、健全银行监督机制、全程进行风险管控、创新保险服务能力、提升保险治理水平等促进农民工返乡创业投资保险落地且健康运行的对策建议。