发行农民工返乡创业投资保险的构想

自20世纪80年代以来就陆续出现了农民工返回家乡创业，特别是近10年来，返乡创业的农民工人数不断攀升。上从国家的政策、下到地方政府都积极为返乡农民工创业提供优惠政策，创造有利条件。我们从相关文献资料也发现，对融资难问题的研究伴随着农民工返乡创业全过程一直都没有停止过。诚然，学者们的研究成果也不乏为改善农民工返乡创业融资难的情况做出了不少的贡献，金融机构也数次进行了系统性改革，以期使返乡农民工创业融资问题得到很好的解决。然而，实际的情况却是融资难问题依旧是多数农民工创业难题。作者在实际调查中也发现，商业性银行不愿意贷款给返乡创业的农民工，除去金融系统内部的结构以及农民工自身的原因等因素外，主要是出于规避可能出现的不良贷款的风险，而这种信贷风险从大概率来说是非常有可能发生的。当出现借贷风险时，银行只能自行承担，因此银行信贷压力大，缺乏信贷积极性。对于返乡创业的农民工个体而言，创业产生的风险是小概率事件，但从创业的整体上来说，创业存在的风险则是大概率事件。

习近平总书记在关于金融工作的重要论述中，强调“要改善金融服务，疏通金融进入实体经济特别是中小企业、小微企业的管道。”千千万万创新者的融资渠道畅通了，实体经济发展的活力就更强、发展动力就更足。保险可通过提供信用增级服务、提供保单质押贷款服务、培育创新投资基金等，疏通流向实体经济的毛细血管，改善实体经济的供血能力。既然农民工返乡创业存在风险，那么为农民工返乡创业提供融资贷款也就存在风险，而银行又不愿独自承担风险，那么能够规避风险的一个比较好的手段——保险，是否可以为返乡创业的农民工和银行分担风险呢？从国外的经验看，许多国家在解决涉农产业风险或中小企业融资风险时，大都有保险公司参与其中，与金融机构和政府共同分担融资风险。在我国，也有农业保险为农业发展保驾护航，那么可否借鉴国内外融资保险的成功经验，发展适合我国返乡农民工创业的投资保险呢？此外，考虑到返乡创业农民工购买创业投资保险会增加其贷款成本，同时银行在借贷中会因返乡农民工购买了保险而放松监管，进而有可能增加保险公司的赔付成本，所以本书对农民工返乡创业的投资保险的初步设想是由“返乡创业农民工+银行+政府”共同承担购买保险的费用，以此来鼓励返乡农民工积极向银行贷款创业，同时促使银行对贷款起到认真监管的作用。设立农民工返乡创业投资保险是否必要、又是否可行；如果可行，又该怎样去做？本章将逐一进行阐述。