保险风险分摊以及再保险的设计

返乡农民工创业涉及的行业主要有农、林、牧、渔业等第一产业以及与第一产业配套的农业加工产业，还包括批发零售、制造业等非农产业，但这些非农产业一般规模较小，属于小微企业。由此可见，返乡农民工创业投资保险具有明显的高风险性。我国目前的信用保险发展有限，而农村信用体系尚不健全，信用评级缺位，使得保险公司在开展返乡农民工创业投资保险方面面临较大风险，如若保险机构独立承担上述风险，则极易导致保险公司利益受损。因此，建立保险分摊和再保险机制，将保险公司的风险降低到一定范围内，是返乡农民工创业投资保险业务成功的必要保障。

农民工返乡创业投资保险主要包括返乡创业农民工自身购买的保险和银行再向保险公司购买的再保险两部分。其目的是减少因各方创业投资风险和借贷风险造成的损失，起到风险分摊的作用。在此基础上，政府出于对保险公司的利益保护，当返乡创业农民工无法偿还银行贷款时，政府可与保险公司共同理赔，如政府支付保险金额的30%—40%，保险公司承担60%—70%的风险损失，以减轻保险公司全额赔付的压力。