7.5.3 电子支付系统设计
2005年10月, 中国人民银行公布的《电子支付指引(第一号) 》 规定: “电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令, 实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 简单来说电子支付是指电子交易的当事人, 包括消费者、厂商和金融机构, 使用安全电子支付手段, 通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。
关于电子商务安全协议、支付类型、支付工具等内容在一些先修课程已经学习过了,本节重点介绍支付系统的设计内容。
1.电子支付安全协议
目前国内外使用的电子支付安全协议主要包括SSL 和SET。
(1) SSL
SSL (Secure Sockets Layer, 安全套接层协议) 的协议层包括两个协议子层, SSL 记录协议与SSL 握手协议。SSL 记录协议的基本特点是其连接是专用的和可靠的。SSL 握手协议的基本特点是能对通信双方的身份进行认证, 进行协商的双方的秘密是安全的、协商是可靠的。
(2) SET
SET (Secure Electronic Transaction, 安全电子交易协议) 运行的目标包括保证信息在互联网上安全传输、保证电子商务参与者信息的相互隔离、解决网上认证问题、保证网上交易的实时性、规范协议和消息格式。SET 所涉及的对象有消费者、在线商店、收单银行、电子货币发行机构以及认证中心(CA)。
2.支付类型
电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付, 这里主要介绍前3种。
(1) 网上支付
网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲, 网上支付是以互联网为基础, 利用银行所支持的某种数字金融工具, 发生在购买者和销售者之间的金融交换, 而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程, 由此电子商务服务和其他服务提供金融支持。
(2) 电话支付
电话支付是电子支付的一种线下实现形式, 是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通) 或其他类似电话的终端设备, 通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
(3) 移动支付
移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA (掌上电脑)、移动PC 等。
3.支付工具
随着计算机技术的发展, 电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为3大类:电子货币类, 如电子现金、电子钱包等; 电子信用卡类, 包括智能卡、借记卡、电话卡等; 电子支票类, 如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。这些支付工具各有自己的特点和运作模式, 适用于不同的交易过程。以下重点介绍电子现金、电子钱包、电子支票和智能卡。
(1) 电子现金
电子现金(E-cash) 是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成一系列的加密序列数, 通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值, 用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后, 就可以在接收电子现金的商店购物了。
(2) 电子钱包
电子钱包是电子商务活动中顾客常用的一种支付工具, 是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动的热门话题, 也是实现全球电子化交易和Internet 交易的一种重要工具。全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式, 我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。使用电子钱包购物, 通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的, 用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件, 也可以从Internet 上直接调出来使用, 采用各种保密方式利用Internet 上的电子钱包软件。世界上有Visa Cash 和Mondex 两大电子钱包服务系统, 其他电子钱包服务系统还有HP 公司的电子支付应用软件(VWALLET)、微软公司的电子钱包MS Wallet、IBM 公司的Commerce POINT Wallet 软件、Master Card Cash、Euro Pay 的Clip 和比利时的Proton 等。
(3) 电子支票
电子支票(Electronic Check, E-check 或E-cheque) 是一种借鉴纸张支票转移支付的优点, 利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的, 多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN) 代替手写签名。
用电子支票支付, 事务处理费用较低, 而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息, 故而可能是最有效率的支付手段。
(4) 智能卡
20世纪70年代中期, 法国Roland Moreno 公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法, 率先成功开发IC 存储卡。经过20多年的发展, 真正意义上的智能卡, 即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC 卡, 由摩托罗拉和Bull HN 公司于1997年研制成功。
4.支付系统设计
(1) 功能
电子商务支付系统一般包括应用管理、商户管理、渠道管理、账户管理、支付交易、对账管理、清算管理、结算管理等功能。
①应用管理: 同时支持公司多个业务系统对接。
②商户管理: 支持商户入驻, 商户需要向平台方提供相关的资料备案。
③渠道管理: 支持微信、支付宝、银联、京东支付等多种渠道。
④账户管理: 渠道账户管理, 支持共享账户(个人商户) 及自有账户。
⑤支付交易: 生成预支付订单、提供退款服务。
⑥对账管理: 实现支付系统的交易数据与第三方支付渠道交易明细的自动核对, 确保交易数据的准确性和一致性。
⑦清算管理: 计算收款交易中商户的应收与支付系统收益。
⑧结算管理: 根据清算结果, 将资金划拨至商户对应的资金账户中。
电子商务支付系统的功能如图7-46所示。
图7-46 电子商务支付系统功能
(2) 流程
电子支付系统的支付流程具体步骤如下:
①用户在商城选购商品并发起支付请求。
②商城将支付订单通过B2C 网关收款接口传送至支付网关。
③用户选择网银支付及银行, 支付平台将订单转送至指定银行网关界面。
④用户支付完成, 银行处理结果并向平台返回处理结果。
⑤支付平台接收处理结果, 落地处理并向商户返回结果。
⑥商城接收到支付公司返回结果, 落地处理(更改订单状态) 并通知用户。
一般而言, 支付系统会给商户设置有“可用余额” 账户、“待结算” 账户; 系统在接收到银行返回支付成功信息后会进行落地处理, 一方面更改对应订单状态, 另一方面在商户待结算账户记入一笔金额; 对于该笔金额, 系统会根据结算周期从“待结算” 账户转入“可用余额” 账户。因此电子商务支付系统的顺序图如图7-47所示。
图7-47 电子商务支付系统的顺序图
知识拓展
中国的移动支付
众所周知, 我国是移动支付普及程度最高的国家, 无论是大型超市、小商店还是街边小摊, 都支持用手机扫码支付。一部手机, 几乎可以做到你日常出行需要做的全部事情: 出门坐地铁, 购物吃饭等, 只需要一个手机就可以完成。中国走在世界的前沿, 虽然这些技术并不是中国创造的, 然而只有中国将它们合并在一起发展成现在的样子。
中国银联发布了《2020移动支付安全大调查报告》, 根据调查数据, 有98%的受访者将移动支付视为最常用的支付方式, 平均每人每天使用移动支付3次, 其中二维码支付最受欢迎。中国在移动支付方面无论是技术还是规模, 都走在全世界的前列,这是一件值得骄傲的事。
正因为移动支付太过方便, 所以存在泄露隐私的风险, 移动支付平台毕竟是属于第三方, 一旦使用支付软件, 我们的个人信息都会被第三方记录, 尤其是在大数据时代, 你消费每一笔支出都会被平台记录下来。但随着技术的不断完善, 移动支付的安全问题也得到了解决。中国移动支付如此流行, 这得益于我们国家的支持、平台的措施及推广、用户的认可。