国际银行业发展的特点
国际银行业发展的特点主要表现在，欧洲货币银行业务急剧扩大、跨国银行迅速发展、银行表外业务不断增多等几个方面。
20世纪50年代以前，国际银行业务基本上都是传统的对外银行业务，从国外吸收存款，再向国外提供贷款，所使用的都是银行所有国的货币，银行所有国与货币所有国从不分离。但到了1987年，这种形式的银行业务只占整个国际银行业务的17%，绝大部分都是欧洲货币银行业务。
欧洲货币银行业务是指用欧洲货币进行的存放款和表外银行业务。它的产生与20世纪50年代以来的政治背景和经济背景有关（见有关欧洲货币市场一节的论述）。
欧洲货币银行业务的迅速发展也与其特有的吸引力有关。欧洲货币银行业务不受任何国家政府政策的限制，如存款准备金、利率限制等，所以往往存款利率较高，放款利率较低。同时，借款条件灵活，对贷款用途不加限制，手续简便，资金安排迅速，相反，国内银行的对外业务则要受到种种限制，因而竞争力受到很大影响。因此，很多国家的银行大量设立海外分支机构，经营欧洲货币银行业务。
欧洲货币银行业务的产生和发展，对世界经济和国际金融产生了很大影响。从积极影响方面讲，首先，它帮助解决一些国家的国际收支逆差问题，20世纪70年代的两次石油危机的爆发，使一些石油进口国的国际收支出现了巨额逆差，如果没有高效、灵活的欧洲货币市场的存在，调整如此巨额的逆差是难以想象的。80年代，美国国际收支出现大量逆差，而德国和日本出现大量顺差，通过欧洲货币市场的调剂，双方的国际收支不平衡都得到调整。其次，欧洲货币市场是一个全球性的资金市场，充裕的资金加速了国际贸易的发展，促进了一些国家的经济发展。80年代，世界经济发展的一个重要特点是国际贸易的增长超过了世界经济的增长，欧洲货币银行业务对国际贸易增长起了重要作用，当时的西欧经济的振兴和日本经济的飞速发展都离不开欧洲货币市场。当然，发展中国家也从这个市场上获得大量资金，加快了经济发展。欧洲货币市场的作用还包括，它是重要的银行同业拆借市场，它加强了国际金融市场之间的相互联系，促进了外汇市场的发展等。
20世纪60年代以前，国际银行业务基本上都由银行的国外业务部承担。60年代后，各国较大的国际银行海外机构纷纷设立，跨国银行成为国际银行业务的主要承担者。这是国际银行发展的第二个特点。
所谓跨国银行是指业务范围跨国化，同时在一些不同的国家和地区经营银行业务的超级商业银行。联合国跨国公司中心认为，跨国银行是指至少在5个国家和地区设有分行或附属机构的银行。它的发展大致可以分为两个阶段：
第一阶段（20世纪30—60年代），英国、法国和德国等国的银行都在海外设有很多分支机构。著名的有英国的巴克莱银行集团（the Barclays Bank Group）、渣打银行（Chartered Bank）、标准银行（Standard Bank）、法国的印度支那银行（Banque de Indochine）等。这一时期的跨国银行大部分都集中在第三世界国家，主要从事零售、贸易融资以及金融投资等银行业务。
第二阶段（20世纪60年代以来），这一阶段美国跨国银行业务迅速发展，日本后来居上，到80年代中期日本已拥有200多家海外分支机构。与第一阶段相比，这一阶段的跨国银行多设在主要国际金融中心，主要与西方发达国家保持业务往来。其业务范围也扩大到批发业务、欧洲货币银行业务和投资银行业务等。
跨国银行的业务活动是通过发达的国际网络进行的，这个网络包括以下机构：
代办处（Representative Office）：总行派驻海外的联络机构，基本职能是提供信息和为总行开拓新的活动领域。
代理处（Agency）：主要从事与国际贸易有关的业务，如对本国的对外贸易安排贷款，签发信用证，购买和接受汇票等，但不能从事存款业务。
代理行（Correspondent）：主要从事收付外国资金，接受汇票、承兑信用证以及提供信用等业务。
附属和联支机构（Subsidary and Affiliate）：大部分或全部由本国总行所有，从事国内、国际经营活动，但往往是地方银行，必须遵守所在国的全部法律。联支机构由本国总行部分所有，但不一定受其控制。
分行（Branch）：总行的一部分，可以经营所在国法律允许的各种银行业务。
银行之所以要跨国经营，是因为它具有一定的比较优势。那么，什么是银行的比较优势呢？不同的经济学家从不同的角度出发，对这一问题做出了不同的解释。在各种解释中，最全面、最系统的是国际化理论（International Gation Theory），其代表人物是鲁格曼（Rugman）。
国际化理论最初是用来解释公司跨国经营的原因。这一理论认为，很多大公司都有公司特有优势（Firm-Specific Advantages,or FSA.），如管理、营销、技术以及其他方面的专有特长。要获得这种特有优势往往需要花费一定的成本，为了使这笔投资得到合理的收益，公司往往会参与国外市场。参与国外市场有三种方式：出口、特许（Licensing）和对外直接投资。由于自然（信息交流的缓慢等）以及非自然（政府管制）因素，前两种方式往往受到一定阻碍。因此，公司往往采取对外直接投资方式参与国外市场。
银行也有公司特有优势，主要表现在四个方面：知识FSA，其他无形FSA，政府管制和优惠政策以及风险国际分散化。具体来讲，银行之所以会跨国经营，是因为具有以下十个因素：
（1）较低的边际成本：国内积累的管理和销售知识用于国外边际成本不高；
（2）知识优势：国外分行可以在国外市场上使用总行的私人关系以及信誉等知识；
（3）国内信息服务：国内银行可以通过位于本国的跨国银行获取更全面的贸易金融市场信息。
（4）声誉（Prestige）：大跨国银行往往被认为信誉卓著，流动性大，安全性高；
（5）政策优惠：不受国内银行法规的限制，如银行存款保险和存款准备金要求以及地区限制等；
（6）全面防御战略：跨国银行可以为其客户提供跨国服务，以防外国银行抢走客户；
（7）零星防御战略：如防止外国银行侵入旅行支票等零星市场；
（8）交易成本：维持国外支行，持有外汇余额，银行可以降低交易成本以及在政府管制放松时的货币转换风险；
（9）发展前景：国内银行的发展前景会受到国内市场狭小的限制；
（10）风险降低：分散化经营使收入可以更加稳定，各国商业及货币政策周期相互抵销减少了国别风险。
上述1～3项是银行的知识FSA。管理和销售专长，与顾客良好的关系，信誉以及掌握的国内市场信息都产生于国内，银行要么出售要么消化这些知识。由于这些知识不能出售，至少不能在公开市场上出售，银行一般自我消化这些知识。跨国银行，像跨国公司一样，已为积累这些知识进行了投资，它们在国外市场上利用这些知识，其边际成本要低于东道方正在积累这些知识的银行。
第4项属于其他无形FSA隐含在商号或银行中的信誉会外溢到国外市场。
第5～9项是银行业对政策管制的有效反应。国内政府管制是导致银行跨国经营的一个重要原因。
第10项属于风险的国际分散化。
国际化理论全面、系统地说明了银行跨国经营的动因，对我们理解跨国银行的产生和发展很有帮助。当然，跨国银行与生产和资本的国际化也是分不开的。
跨国银行从事多种多样的业务，各国银行业务结构发生变化，银行从传统的专业化经营转向“超级市场”的经营方式，所以跨国银行能比一般的国内银行提供更广泛的服务，并满足客户巨额资金的需要。其次，跨国银行经营活动广泛，分支机构遍及世界各地，它们可以随时调拨资金，互通有无。同时，各跨国银行相互竞争，提高了金融市场的效率。最后，跨国公司、大企业和政府对中长期信贷的需求越来越大，跨国银行在将流动的短期资金转化为长期信贷的过程中发挥着重要作用。
跨国银行活动对国际银行业的发展显然起了十分重大的作用，但与此同时也带来了一些问题。首先，增加了国际金融组织进行管理的困难。由于商业银行贷款可以避免接受国际货币基金组织贷款时所施加的严厉条件，一些国家自然倾向于通过私人渠道借款来弥补本国的国际收支赤字，避免实行痛苦的紧缩政策，从而使国际货币基金组织调节政策的有效性受到影响。其次，跨国银行活动增强了国际金融市场的不稳定性。跨国银行贷款不断增加，而且贷款过于集中，一旦某些国家还款发生困难时，就会发生一系列贷款拖欠，从而导致金融危机的发生。针对跨国银行活动带来的问题，国际货币基金组织正努力加强国际间的合作，以求化解之道。
银行表外业务（Off-Balance Sheet Activities,OBS）是近年来国际银行业务发展不断增多的又一特点。它是指那些不被作为资产或负债记入资产负债表，却又使银行承担一定风险的融资技术或金融工具，银行只按一定标准收费。这些融资技术或金融工具主要包括：贷款承诺（Loan Commitments），备用信用证（Standby letters of Credit），票据发行便利（Note Issuance Facilitises），欧洲商业票据（Euro commercial Paper），互换协议（Swaps），外币期权（Foreign Currency options），以及银行承兑（Bankers Acceptances）等。
贷款承诺是指银行允诺按一定的利率、一定的期限为客户提供一笔贷款。为此，银行收取承诺费用的大小由贷款额决定，有些银行还要求客户在该行存有一定数额的存款。
备用信用证指银行向客户保证对第三方履行合同义务。这样，如果客户毁约，银行就要赔偿第三方的损失，其结果是提高借款人的信用等级。备用信用证的用途主要是保证客户及时支付贷款或顺利为第三方供货及提供服务。
票据发行便利实际上是银行提供中长期贷款的一种方式。具体做法是：牵头人或牵头银行组织银行或银行集团安排中长期（7～10年）便利，出售借款人发行的短期票据（3～6个月），并保证购买未售出的部分。在这段时期内（7～10年），借款人需要资金时可一直通过这种方式取得，银行向借款人收取费用。对借款人来说，票据发行便利具有欧洲货币贷款的很多特点，期限长，利率浮动，又可以续借，其交易成本却低于欧洲货币贷款，所以很受欢迎。
互换包括利率和货币互换。利率互换指固定和浮动利率债券持有人分别根据自己的比较优势发行固定或浮动利率债券，然后定期交换利息。货币互换与利率互换的不同之处在于，前者交换的是货币汇率差异而不是利息，在互换的过程中，一般由银行充当中介人。
银行表外业务自产生后，发展很快。据有关资料报道，到1987年中期，美国银行表外业务已达3.1万亿美元。其中，外汇承诺业务占了很大部分，约45%，其他还有贷款承诺和利率互换，占了全部业务的17%。
银行表外业务的增加首先与证券化有关。证券化指在各种融资渠道中，国际银行贷款作为融资渠道地位下降，而国际证券尤其是国际债券的比例相对上升。
债务危机爆发后，银行要求增加资产流动性的愿望十分迫切，这激发了银行希望长期债务的愿望。同时，至少在1986年后期以前，债券市场一直运转顺利，债务危机和20世纪80年代的通货膨胀，使银行信用等级下降，银行融资成本提高，这意味着政府、企业和个人直接投资更加有利。
证券化对国际银行业提出了挑战。在这种情况下，银行要么减少利润要么寻求增加利润的新途径，表外业务正好迎合了国际大银行的这种意愿，因而得以迅速发展起来。
其次表外业务与表内业务相比还有很多优点。表外业务最突出的一个优点是，提高资金配置效率。直接投资最大的弱点是，投资者无法估计信用风险，而银行在这方面有比较优势。因此，银行的承诺或担保对减少风险起着十分重要的作用。表外业务的安排往往比较灵活，这对投资者来说也很重要。
最后，银行管理机构对银行的资本/资产比率要求，也促使银行增加表外业务。由于表外业务不计入资产负债表，因此不会增加银行资产。与此同时，银行又能增加收入。所以，逃避银行管理机构的管制是银行表外业务发展的又一原因。
银行表外业务的发展引起了人们的关注。其根本原因并不在于，银行表外业务风险过高或银行经营不慎，而在于这类业务过去没有受到银行管理机构的控制，也没有纳入标准资本/资产比率的管辖。同时，确定表外业务的风险程度又很困难。这主要是因为：不同种类的表外业务所包含的风险不同，风险会随着表外业务类型、期限以及使用的货币等因素的变化而变化。因此，确定风险大小极为困难。
尽管如此，各国金融当局仍在设法对银行表外业务进行管制。如美国就制定了新的资本/资产比率。与以前的资本/资产比率相比，它有两个特点：第一，它将表外业务纳入了管理范围，首先确定表外业务的风险程度，然后再根据风险大小要求银行持有一定数量的资本；第二，新的资本/资产比率对不同风险程度的资产规定大小各异的权数，这就有利于正确估价资本的充足程度。
加强对表外业务的管理还表现为增强搜集表外业务信息等，一些银行也开始在年度报表中说明表外业务的情况。