阜平县“联办共保”扶贫模式
（一）阜平县扶贫概况
阜平地处太行山区，位于河北省保定的西部，2013年成为燕山—太行山区区域发展扶贫试点。全县贫困人口较多，地域广泛，发展基础薄弱，财力有限。2014年，全县有209个行政村，其中贫困村共计164个，在行政村中占比将近80%，户籍贫困人口10.81万人，在总人口数中占比接近一半，可见，扶贫任务尤其艰巨。阜平县积极推进金融扶贫，组建扶贫担保公司，引入农业保险，设立金融机构服务网点，推广金融扶贫产品，目前已成为全省金融扶贫示范县。
（二）运行模式
阜平模式可以概括为“保险先行、政府扶持、银行下乡、企业贷款、农民脱贫”，充分发挥了保险扶贫作用，成为保险扶贫的成功实践案例。在以政府部门为领导的金融小组支持下，阜平县构建了县、乡、村三级金融服务系统。从乡级领导到村委会干部，积极参与金融扶贫工作，为穷人解答问题。政府与保险公司建立长期合作，将保险产品引入扶贫工作。一方面，由政府部门加大财政补贴力度；另一方面，积极开展专项保险业务，最大限度降低农业风险。涉及风险分担方面，设立风险防范基金，将基金作为保险保障的补充，对风险给农户造成的损失做进一步补充，从而保障农户的基本收入；在行业扶贫方面，通过政府与保险机构的合作参与，积极发展当地特色产业，比如蔬菜业、水果业、肉制品以及农家乐等。在扶贫贷款的支持下，许多产业项目顺利发展，建立了人民保险集团五级对接机制，开发了一系列新型保险支农融资产品。
1.“保险+贷款”模式
通过政府部门和金融机构的积极配合，阜平县“保险+贷款”扶贫模式得到成功实践。为了降低农户承担的风险，政府发挥行政职能，保险公司利用产品及技术优势，积极推进农业保险的实施，双方按照五五分的比例，共享收入，共担赔偿。为了提高农户的参保度，政府给予农户投保补贴。同时，根据县核桃、枣种植及牛、羊饲养等其他特殊行业的需要，保险公司创新开展成本损失保险业务，专门对市场价格波动带来的成本损失给予补偿。通过保险先行，为农民提供优质的金融服务。
为了保证农户贷款的跟进，政府投资1.3亿元成立了惠农担保公司，并指导合作银行以贷款金额5倍的注册资本向农民提供担保贷款。有贷款需求的农户个人或扶贫企业，通过由村级推荐，乡级审核，最后经过县惠农担保公司和相应合作银行的共同审核，对符合条件的企业或农户提供贷款支持，确定贷款金额。如果贷款能及时偿还，县财政还将给予50%的贴息。
2.“政府+龙头企业+金融机构+合作社+农户”模式
通过政府部门、龙头企业、金融机构、农民专业合作社以及农户个人的配合，充分发挥政府部门的引导作用及市场的资源优化配置机制作用，支持龙头企业发展，由企业发展带动个人发展，共同推进农业现代化的早日实现。
上述“五位一体”的金融扶贫模式，能够有效地将政府政策资源、市场资源、金融资源、龙头企业技术资源及合作组织资源等主要资源整合起来，通过市场调控，让金融机构在提供农业保险服务的同时，向农户发放贷款，并使得龙头企业在合作社的支持下，建立标准化养殖基地，实现科学化、规模化、集约化生产。通过全方位创新，帮助家族企业形成家庭管理、公司管理、产业管理、合作管理、产业协调的共赢局面。
（三）具体运作
1.“量体裁衣”，统筹规划，做好金融扶贫方向指引
金融扶贫的目的在于通过定向扶贫，提高贫困主体脱贫的内生动力，将“输血”转化为“造血”，加强造血功能，通过产业推动与发展，激活地方经济活力。阜平县根据自身的产业特征，采取了一系列有效措施，比如，建立健全覆盖全县的现代化金融服务体系，加大政府财政扶持力度；与保险机构合作，积极推进农业保险，避免农民因遭受自然灾害或受市场影响而返贫；培育特色龙头企业，坚持企业改制；建立惠农担保公司，完善贷款风险担保机制，提高企业及农户贷款的可得性，并进一步降低融资成本；优化地方金融生态环境，完善信用体系建设等。
2.健全组织，创新机制，夯实金融扶贫组织基础(https://www.daowen.com)
河北省建立了全方位金融服务体系，包括金融工作组、金融工作室及金融服务中心。阜平县金融服务网络覆盖全县13个乡镇、209个行政村，金融服务全面、专业、细致。金融扶贫组织通过完善管理制度，建立激励约束机制，改进工作方法，加强专业培训，不断提升金融服务水平与成效。
3.建立重点项目，以项目为支撑，实现金融扶贫事半功倍
为稳步推进阜平金融扶贫示范县建设，省级协调工作组规划确定了支持阜平县金融扶贫示范县建设的重点项目，明确了责任。
4.扶贫工作队尽心尽力，推动金融扶贫取得实效
河北省财政厅自2013年连续两年派多名领导干部到阜平留守村开展扶贫调查，研究确定支持金融扶贫的重点项目。同时，领导小组为县财政厅和财政扶贫工作提供“保姆式”服务，将最新的金融产品、政策、思想和资源投入整个扶贫工作的推进和协调中。村工作组积极宣讲金融知识，开展产业基地培育，比如绿色蔬菜产业、牲畜饲养产业等。扶贫小组成员为提高阜平金融扶贫水平进行了卓有成效的工作。
5.金融与财政机构共同支持，建立金融扶贫示范县
第一，河北省财政厅安排和调拨专项资金1.34亿元，支持阜平金融扶贫工作。中国人民银行石家庄中心支行向阜平县农联社提供1亿元农业支持贷款，利率优惠1个百分点，为农村、农业发展提供资金支持。第二，放宽其转移资金使用条件，建立小额票据贴现阜平分中心，通过再贴现业务，提高中小企业资金使用效率。第三，国家开发银行河北分行积极改善民生，帮助棚户区改造，并启动了8000万元专项资金。同时，阜平县不断创新扶贫形式，通过信贷工作积极支持光电扶贫。
（四）模式特点
一是创新保险扶贫产品。为了实现为养殖业投保各类保险的目标，阜平县确定了发展农业保险的主要方向。中国人民保险集团根据扶贫特殊行业的需要，专门定制了适合贫困山区生产发展的价格保险。一是建立“枣、核桃、牛羊肉”的成本损失保险。政府部门深入参与保险关键环节，对前端收费进行微调，包括灾难事故、终端价格监控和补偿；创造性地将生产成本产生的损失及市场价格波动给农民收入产生的风险纳入保险保障范围。阜平县政府与保险公司联合实施“政险联动”机制。在保费收入及报销金额方面，政府与保险公司各占一半。补贴占保费总额的60%，很大程度上降低了农民的经济负担，提高了农民参保的积极性与主动性。
二是创新扶贫模式。实现了政府与保险机构、商业银行的多重对接。政府的参与确保了保险服务在机构层面上的可持续运作。“联办联保”的扶贫模式为推进金融扶贫发挥了巨大作用。保险机构的建立降低了贫困家庭贷款开发等商业项目的风险，提高了贫困家庭贷款的获得性，并且提高了贫困家庭的可持续发展能力。金融机构的参与使得金融扶贫参与者数量有大幅提升。政府、银行业、保险业的合作，提高了贫困地区的经济水平。
具体而言，首先是政府搭建增信平台。阜平县投资成立了汇农担保公司，注册资本2.5亿元，并建立了“资金池”，利用合理、合法的竞争，选择用以储存资金的合作金融机构。对于银行等相关金融机构来说，这不仅有利于吸收到大量低成本的存款资源，也便于发放更多的贷款。在保证合理合法竞争的前提下，选择与保险公司合作，以防范部分信用风险。同时，政府在村里成立了由政府工作人员和农村干部组成的工作小组，共同主持扶贫工作，努力实现县、乡、村三级联合金融服务体系。此外，有关部门和金融机构的人员在审查贷款资格时，向贫困家庭提供更加明确、简单和有效的服务。除上述措施外，阜平县为服务小额信贷业务的长期发展，筹集了3000万元风险补偿基金，极大地缓解了银行在向贫困家庭发放贷款时，可能产生的对农民信用违约的担忧。其次，银行放宽了贷款条件。银行针对还款能力低的贫困家庭和高违约风险的贷款，设置档案和卡片，并考虑采取如使用基准利率收取利息等手段，放宽对小型扶贫贷款的限制，并对满足特殊条件的贫困家庭实施免除债务和优惠信贷等担保服务。在“政银企户保”机制实施后，邮储银行等多家银行都降低了利率。再次，企业和农民承担贷款。为了准确起见，必须采用不同类型的折扣条款。贫困家庭贷款金额如果少于5万元，可以按照中央银行公布的贷款基准利率申请全额贴现，对企业和合作社采取的贴现政策也各不相同，例如，企业或合作社的覆盖范围越大，就可以获得越多的利息折扣。最后是保险担保。在违约风险爆发的情况下，担保中心、银行和保险公司不单独承担风险，而是将各自的本金和利率按1∶2∶7的比例分担。这种方法在一定程度上增加了银行开展信贷业务的动力。
三是充分发挥保险的作用。通过创新保险功能，实现了保险单质押担保。同时，保险公司也针对性采取措施，助力农业保险发展。农民对农业保险的认识尚浅，在一定程度上增加了保险扶贫推进的难度。保险公司通过宣传有关农产品的各种风险，提高了贫困家庭对保险的认知和参与度。农业保险的发展，扶贫小额信贷的发放，加上政府不可或缺的引导作用，使得保险和信贷支持得到了贫困地区的认可和参与，促进了产业项目的形成，构建了一套完整而独特的金融扶贫创新体系。
四是扩大融资渠道，支持县域发展。为了进一步发展新的融资方式，阜平与石家庄证券交易所签订了战略合作协议，目前在石家庄证券交易所可以交易的企业股份包括阜彩蔬菜、亿林枣业、春利牧业等。
五是优化金融环境。一方面，建立和完善农村信贷体系，采取动态管理方式，及时收集和改变农村家庭信贷状况，同时完善行政机关与金融机构之间的信任共享制度，实现资源的自由转移。另一方面，在监管上绝不容忍欺诈性贷款等金融犯罪，完善信用奖惩制度，提高对信用重要性的认识，努力提高全社会的信用等级，创造更加完善的金融发展环境。