银行做好风险防控

三、 银行做好风险防控

（一）优化贷款信用管理

1.贷款前，对农户信用进行审核

贷款前，由信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见。

（1）要严格审核建档立卡贫困户信用状况。一方面，需要地方政府和基层村委会，对农户的个人及家庭状况进行全面评价，具体包括评价贫困家庭的资产、劳动能力等“硬信息”和诚信道德、人品等“软信息”。另一方面，需要金融机构逐户审核户主、家庭成员有无贷款或不良记录（对有不良记录的要调整评级结果和授信额度），信贷人员现场审核扶贫项目规划及项目可行性。信用等级审核结果录入信用管理系统，以动态管理农户的信用状况。

（2）审核贷款用途是否符合国家产业政策的种养经营活动，审核农户是否具有生产或经营能力等。信贷人员审核通过后，由金融机构资信评定小组根据信贷人员提供的资料，确定信贷额度。通过贷款前的信用审核，促进农户和银行合作，不仅能满足农户资金需求，更有利于银行信贷资金收回，实现贫困农户和银行的双赢。

2.贷款监督管理，落实信贷人员贷后管理责任

加强扶贫贷款监管，依据谁发放贷款谁负责收回的原则，落实信贷人员贷后管理责任。银行要与基层村委会协作，根据扶贫贷款的金额、利率、信贷期限等进行定期回访，追踪扶贫信贷资金的使用状况，搞好贷后服务并督促逾期农户还款。同时把激励机制纳入信用管理系统，对于诚信农户可以提高贷款额度、降低贷款利率、延长贷款期限。

（二）银行完善风险补偿机制

一方面，为了应对突发的农业重大灾害，设立扶贫信贷风险补偿金具有必要性。为鼓励和引导金融机构向有融资需求的扶贫对象发放贷款，需要设立扶贫贷款风险补偿金，重点支持合作金融机构向无抵押、无质押、无担保的扶贫对象发放的信用贷款。另一方面，实施担保风险补偿机制，推动各担保机构与银行合作，以缓解金融风险。