隆化县“政府+银行+农业企业+农户+保险公司”扶贫模式
（一）隆化县扶贫概况
隆化县位于承德市中心，全县总面积在河北省位于第三，面积5473.4平方公里，下辖25个乡镇和1个街道办事处，总人口44万，其中少数民族人口占58%。自新一轮扶贫开发以来，隆化县被列为国家重点扶持贫困县，并被列为“燕山—太行山”地区重点贫困县。近年来，隆化县将金融扶贫作为各方扶贫和整合资源的主要重点，建立了首个由政府、银行、农业企业、农民和保险五部分组成的农业合作贷款模式，在政府信贷和信贷风险分担机制以及多方联动的基础上，初步探索出一种帮助贫困人口的办法，从根本上解决了贫困群众和扶贫企业贷款的难题。2017年，10481户家庭和27183名贫困人口实现脱贫。
（二）运行模式
隆化县探索建立了“政银企户保”的金融扶贫模式，该模式实现了多部门共同参与扶贫开发，政府、银行、企业、农民、保险机构都在扶贫攻坚中发挥着自己的作用。一方面，政府设立风险基金，为贫困家庭提供征信和担保，缓解了贫困家庭的贷款困难问题。另一方面，银行根据政府的贴现政策，为贫困家庭提供信贷和资金支持，提高贫困地区的金融服务水平。同时，企业积极为贫困家庭提供就业渠道、销售渠道、技术支持等服务，提高贫困家庭的发展能力，在扶贫政策的支持下实现自身的规模扩张。另外，保险机构除为贫困主体和地区提供保险产品外，还要分担风险。该模式整合了各类资金，充分利用了金融资本和社会资本，实现了金融扶贫的放大效应，充分调动了贫困人口的贷款积极性。
针对如何将资金引入隆化县，帮助其脱贫，隆化县探索了“政府+银行+农业企业+农民+保险”五位一体农业合作贷款模式，即“政银企户保”模式，政府起到了指导作用，利用金融资本注入，建立资金池，为贫困家庭和农业企业提供担保；银行提供贷款，农业企业获得资金带动地方产业发展；贫困家庭提供劳动力、土地等资源参与建设；保险公司为农民提供“政府、银行、企业保险”模式下的保险。“政银企户保”模式有效地解决了农民无法贷款、银行不愿放贷等困难，以最小的金融投入，发挥了最大的杠杆作用，是一条可行的金融扶贫之路。
（三）具体运作
1.财政资金建立“资金池”
隆化县政府前后投资了1亿元，创建农业政策性保障服务中心。在此基础上，建立了一个“资金池”，以整合一些涉及农业的金融资金。一方面，资金池为贫困家庭和农民企业提供贷款担保和风险赔偿；另一方面，缓解农民偿还贷款的压力。由于存在资本池，银行的风险大大降低，银行不愿意贷款、农民不能贷款的问题得到有效解决，这极大地促进了金融扶贫资金供需的平衡。
2.“资金池”
创建银行资金池以吸引客户对农民和银行都有好处，特别是对于银行类的金融机构，农业资金的金融吸引力是巨大的。如果银行与政府合作，日常业务收入将增加，同时还可以积累客户资源。在“政银企户保”模式下，由于存在涉及农业的财政投资池，银行的合作积极性得到增强，银行积极参与金融扶贫建设，信贷产品不断创新。
3.政策保险调动保险机构
在隆化县政府的推动下，降低了合作银行的风险，促进了农民企业的发展，使贫困家庭脱贫。当一笔贷款亏损时，政府、银行和保险公司按1∶1∶8的比率偿还贷款本金和利息。这种情况下，保险公司将承受最大风险。隆化县政府为降低保险公司承担的经营风险可能性，持续发展“政银企户保”模式，决定将政策性农业保险经营权移交给保险公司，并提出以该业务的营业利润来抵消保险索赔，以提高保险机构的积极性。
4.扶持政策吸引农户参与
政府贴息贷款政策鼓励农村家庭积极参与，针对不同贫困水平的借款家庭采取不同的优惠政策。贫困家庭和非贫困家庭的贴现率分别为100%和50%。对于农业企业和农业合作社，贴现率根据其雇用的贫困家庭数量和雇员比例确定。当贫穷家庭的比例超过60%时，贴现率为100%；当比率为30%～60%时，贴现率为50%。从隆化县优势产业出发，制定相应的优惠贷款政策，鼓励农民发展效果比较明显的特色产业，提高贫困家庭发展地方产业脱贫致富的积极性，促进“政银企户保”模式的可持续发展。
5.严把贷前、贷中、贷后三个关口
一是在贷前进行三级审核。执行乡镇初选、县金融服务中心审核、合作保险公司及银行审核这三个步骤。首先由乡镇成立的工作组审查贷款农户、企业的基本情况，对贷款情况、贷款目的、还款能力、还款来源等进行贷前调研，形成贷款担保申请表。其次，县联审监察组对提交的表格进行审核，形成评价意见，反馈到金融服务中心。最后，金融服务中心领导合作银行和保险公司确定贷款金额。
二是提高效率，加强人们对借贷的认识。首先，坚持效率第一。贷款前，必须注重评估、报告、审批。按照特殊处理原则，简化贷款手续，缩短办理时间。贫困家庭和农业企业的绿色通道均在15个工作日内完工，确保不错过农业发展的时间。其次，贷款公开的整个过程是公平的。大力宣传贷款条件、贷款责任、贷款程序和注意事项，并将这些内容张贴在公告牌上，印制成小册子，在LED屏幕上播放。整个过程都受到群众的监督，公开、透明地让公众充分了解贷款申请、贷款借贷和贷款偿还的过程。最后，为了实现“政银企户保”的模式，各有关实体充分了解贷款政策和贷款程序，并组织相关小组深入各乡镇考察，举办专题讲座，详细说明贷款事项，确保农业企业和贫困家庭真正掌握借款、使用和偿还贷款的过程。
三是充分利用监督、信贷和追收三种机制，确保资金安全。首先，定期对贷款的使用情况进行查询，政府、保险公司和银行三方联合，采用逐户回访或者实地调查的方法，并及时加以干预，最大限度地发挥资金作用。其次，提高信贷水平，提高农民的还款意识。发放贷款前，信用评级的划分主要通过对有意贷款的农民进行调查。还款之后，根据情况重新记录信用评级。农民在下次申请贷款时，如果在之前的贷款中能够做到按时缴纳并积极履行还款义务，则能够得到优先贷款权，增加贷款金额或延长贷款期限。最后，如果出现逾期还款，相关单位通过电话、上门拜访和诉讼等方式督促借款人必须偿还贷款。必要时，可以启用县担保中心资金池的“缓冲金”，回收后将“缓冲金”返还资金池，保证信贷资金的安全。
（四）模式特点
第一，建立“资金池”。通过整合农业资金，建立“资金池”，扩大扶贫资金规模，实行“多口进、一口出”，利用“资金池”向贫困人口提供政府信贷，整合财政资源。缓解贫困对象因信用水平低而面临的借贷困难，建立风险补偿基金，保障贫困对象最低收入，分担金融机构的风险损失。
第二，加大扶贫力度，实现多方联动。建立多方参与的金融扶贫平台，发挥产业引领作用，实现扶贫项目市场化运营。在政府信贷增加、银行门槛降低、利率降低、企业和农民贷款、保险覆盖的多方联动扶贫贷款模式下，有效提高本地区的经济发展水平，同时通过发展产业项目实现贫困人口的减少。