松桃苗族自治县金融扶贫案例
（一）概况
松桃苗族自治县位于贵州省东北部梵净山东麓，地处黔、湘、渝两省一市交界处，素有“黔东北门户”之称和“鸡鸣三省”之美誉。全县面积3409平方公里，辖5个街道办事处、17个镇、6个乡，总人口74万，其中以苗族为主的26个少数民族占全县总人口的68.1%。该县是1956年经国务院批准成立最早的5个苗族自治县之一，是国家“八七”扶贫攻坚县和新阶段扶贫开发工作重点县之一。2016年底，全县还有贫困村251个，贫困人口6.67万人，贫困发生率9.89%；有深度贫困村42个，深度贫困人口10455人，占现有贫困人口的15.67%。
自松桃苗族自治县打响脱贫攻坚战以来，该县建立起“产业发展带动、财政资金撬动、政府责任联动、金融保障推动”的金融扶贫工作机制，形成以农业发展银行、国家开发银行等政策性银行为龙头，地方法人金融机构为主力军，商业性金融为骨干，其他金融机构为补充的金融合力扶贫工作格局。中国人民银行松桃苗族自治县支行更是以建设普惠金融体系、创建金融精准扶贫示范县和基建工作为切入点，全力推进金融扶贫工作。2017年，松桃金融精准扶贫贷款在2016年的基础上增长迅速，金融扶贫资金支持加大，同比增长63.08%，近40亿元；对于建档立卡的贫困户专门开发了新的贷款产品，如特惠贷等。除此之外，建立了风险分担机制，通过政府和银行共同承担风险的风险分担机制，设立政府风险补偿基金，降低了银行的信贷风险。
在《松桃苗族自治县金融助推脱贫攻坚三年行动方案（2017—2019年）》的指导下，金融部门充分发挥其融资作用（目前已经完成或者正在进行的工作如表7-1所示）。各类金融机构在政府相关政策的指引下，积极响应金融扶贫的号召，为松桃县的产业项目库提供信贷服务，融资金额上百亿元，推动了该县各类产业园区的建设，增收近30亿元。在推动各类产业园区实现增收的同时，金融机构也发现了自身在信贷方面的不足，如信贷投向是否真实、投放金额是否合理、投放的跟踪是否到位等，促进了自身经营管理的调整和改善。
表7-1 各金融机构扶贫工作开展情况
（二）产业扶贫
松桃县将产业扶贫作为扶贫的核心工作，积极推进“六绿”攻坚工程建设，以产业精准扶贫为导向，重点关注绿色金融扶贫项目。在依据地理位置的优势上，以自己良好的生态环境和丰富的资源，凝聚多方金融机构的力量，促进金融机构优化信贷资金的供给结构，在国家绿色发展战略的背景下，大力推动绿色产业扶贫，使信贷投向更加符合绿色金融的发展方向。
推进松桃县“省级金融扶贫示范县”的建设离不开县域内各类金融机构的积极参与，松桃县政府下发了一系列文件来引导金融机构为“绿色先行示范区”提供资金支持。绿色发展概念在实践中主要以“大扶贫”“大生态”“大健康”来践行。对于建档立卡的贫困户，在原有信贷扶持的基础上，加大扶持力度，并加强贫困户的利益联结，使得绿色金融和金融扶贫能够互生互动、互助互长，从而实现整个金融体系的健康可持续发展。
为了满足以文化为特色的旅游产业、农业产业化项目以及生态环境保护和环境治理项目的资金需求，政府积极引导县域各类金融机构积极对接产业项目库，并联合政府设立了2亿元的风险补偿金，为产业扶贫的发展免除了后顾之忧。在县政府的积极推动下，松桃县的金融机构以实际行动予以配合，农发行、信用联社纷纷行动，如农发行在农田示范区建设方面便发放了1.75亿元，惠及110个行政村，增收近3000万元，其中的劳务收入更是达到1.3亿元，待示范区全部完成后，将会带来巨大的直接收益和间接利益。
（三）保险扶贫
2017年3月，中国人寿保险股份有限公司松桃支公司与县扶贫办签订了《保险助推脱贫攻坚合作协议》，提供保障适度、保费低廉、保单通俗的人身保险及保证保险等多样化的惠农、涉农保险产品，力争全县所有“建档立卡”贫困人口三险参保率达到100%，实现“建档立卡”贫困人群全覆盖，阻断因意外伤害造成深度贫困的恶性循环。
该协议提出以县为团体，由县扶贫办提供名单，“建档立卡”贫困人口以一张团单的形式统一向中国人寿保险股份有限公司松桃支公司投保缴费。全县出生28天以上的“建档立卡”贫困农户家庭成员均作为被保险人参保，其中65周岁（不含）以上人群保额减半。主要以意外身故、疾病身故和意外伤残为主要保险责任，综合保费较市场保费下浮50%以上，由区县从财政专项扶贫资金中为“建档立卡”的12.74万贫困户家庭成员投保。其中意外伤害保险：因外来因素、非本意的、非疾病的，发生意外事故而造成的死亡或残疾，按条款规定给予最高赔偿10000～30000元的死亡保险金或相应的残疾补偿金。重大疾病保险：参保的精准贫困人员在县以上医院被确诊患有30种突发性重大疾病之一且在县以上医院要住院治疗的，由中国人寿保险股份有限公司承保的相应一次性给付30000元重大疾病保险金，用于住院押金、诊断、治疗、外出就医的交通住宿等费用的补充。定期寿险：参保的精准贫困人员在保险期间内，不论是因意外或疾病发生的死亡，中国人寿保险股份有限公司在责任范围内给付最高10000元的死亡给付金。(https://www.daowen.com)
（四）创新工作方式
松桃县在党中央相关扶贫政策的指引下，创建了具有自己特色的脱贫攻坚战略，围绕“有科学系统的创建方案，有强有力的组织保障，有全面动员发动，有可操作、易复制、可推广的金融扶贫产品或模式，有较好的产业支撑，有稳定的风险分担补偿机制”六有目标要求，积极开展金融助推精准脱贫工作。在六有目标的指引下，政策性银行、农村金融机构、商业银行以及保险、证券等金融机构构成了多部门合作、全方面参与的一种联动工作机制。在这种协同合作机制下，以产业发展为基础带动脱贫主体，政府财政资金为杠杆，提供资金支持，政府的脱贫工作责任目标为依托，金融资本为保障，推动了扶贫工作顺利开展。在此背景下，提出了“信贷+财政资金”“信贷+扶贫产业”“信贷+贫困群体”“信贷+涉农保险”等四种工作模式，并通过建立风险分担机制，逐步完善扶贫企业与贫困户利益联结机制，提高贫困户获得贷款的成功率，实践中央政策性农业保险的“愿保尽保”理念。
1.“信贷+财政资金”的工作模式
该模式强调强强联合，实现多方共赢。在该模式下，主要进行了三项工作：第一项工作是创建“金融精准扶贫示范县”，为了推进示范县建设，下发了《松桃苗族自治县金融支持产业脱贫扶贫示范县创建工作方案》文件。该文件明确了以产业脱贫作为主要发展方向，其后提出了“一县一业”的战略部署，在完善直接投资、加大信贷资金支持、完善金融基础建设和落实金融精准扶贫的目标下，积极打造、推动扶贫产业。第二项工作是人民银行松桃支行发挥其金融带头的责任担当，实现政策性、商业性、合作性的金融优势互补，通过政府产业规划引领、龙头企业示范带动，小微企业普遍参与，建档立卡贫困户全员参与，打造了“产业发展带动、财政资金撬动、政府责任联动、金融保障推动”的金融精准扶贫“松桃样本”。第三项工作是人民银行松桃支行发挥自己“银行的银行”的基本职能，以发放扶贫再贷款的方式支持金融机构的金融扶贫工作，通过扶贫再贷款、定向政策性扶贫再贷款等方式给予金融机构大力资金支持。
2.“信贷+扶贫产业”的工作模式
通过该种模式，积极打造苗乡扶贫产业。作为金融扶贫的牵头单位，人民银行松桃支行建立了一套行之有效的督导办法，即“政府+银行”，从而积极引导金融机构的资金流向实体经济。
3.“信贷+贫困群体”的工作模式
该模式的运用旨在激发群众内生动力。各金融机构结合松桃县的贫困群体的不同情况，因地制宜地推出了不同类别的贷款以帮助其脱贫，如表7-2所示。这些贷款模式为不同的贫困群体带来的不同程度的优惠，降低了贫困户贷款的门槛，使其能够运用资金发展产业，让扶贫完成了由“输血”到“造血”的转变。
表7-2 不同金融机构的贷款类别
4.“信贷+农业保险”的工作模式
该模式旨在为企业与农户撑起保护伞。2017年，松桃县制定了政策性农业保险实施方案，将水稻、能繁母猪以及商品猪等纳入了政策性保险，将公益林全部纳入政策性森林保险。在此基础上，农信社又通过实践调研，结合实际推出了“农户贷款+农业保险”。这种模式的推广保证了农户在遭受灾害的时候能够获得部分的赔偿款项，使其损失降低到最小，从而保证其正常的生产、生活支出。
为了响应普惠金融的政策号召，农信社在松桃全县内大范围拓展代理服务点，投放终端POS机，这些终端的投放丰富了农村的金融服务体系，让村民可以在家门口就办理金融业务，在解决农户生产、生活结算困难之余，极大地改变了农村居民的消费观念、交易观念以及经营理念。中国人民银行松桃支行为了能够提高农村居民的金融素养，从金融基础设施入手，延伸支付服务，让村民能够切实体会到支付的便捷与灵活。金融扶贫的工作不是孤立的、独立的，需要持续地进行，因此，人行松桃支行不断推进农村信用体系的建设，让农村的金融生态环境得以优化。作为银行监管机构，人行始终发挥其引导作用，推进农村信用体系的建设，在贵州省2017年金融生态环境测评报告中，松桃县的金融生态环境由第64名上升为第18名，取得了极大进步。