区域市场与全国市场

中国幅员辽阔，区域经济千差万别，各地区金融发展程度不均衡；在中央金融监管部门之外，还存在地方分支监管机构，金融环境也不尽相同。这些因素决定了中国区域性商业银行和全国性商业银行在经营管理和业绩上存在差异，经营区域范围因素是中国商业绩效无法忽视的重要影响因素之一。

从商业银行的经营特征来看，在全国市场范围内开展经营活动具有明显的绩效优势。商业银行以多种金融资产、实物资本、劳动力等为生产要素，以金融服务和金融资产等为产出，要素和产品都基本不受地域空间因素的影响，这为商业银行在全国范围内设立分支机构，进行跨区域经营提供了便利。商业银行在全国范围，甚至在海外，进行经营活动可以充分利用规模优势，降低边际成本，实现规模经济，提升投资回报率。技术进步，尤其是信息技术进步，提升了商业银行对分支机构的管理效率，扭转了跨区域经营的劣势。而且技术投入具有一定的投资门槛，但是具有边际使用成本低、边际收益高的特点。这使得大型商业银行获得了技术进步带来的额外“红利”。中国经济发展的不均衡性使得沿海地区和内陆地区金融基础设施和金融发达程度存在较大差别，全国性商业银行可以对营业区域和经营重点进行选择布局，优化自身资源配置，从而获取较高的投资回报率。多区域经营还分散了单一区域经济冲击对商业银行经营的影响，减少了区域经营风险，使绩效更为稳健。(https://www.daowen.com)

将经营地理范围局限于区域市场使得商业银行在规模、市场势力、信誉度、金融创新和技术投入上处于劣势地位。区域市场，特别是内陆经济不发达区域的市场容量，决定了区域性商业银行的资产总量，使区域性商业银行无法充分利用规模经济。较低的市场份额也使得区域性商业银行市场势力较为弱小，无法获得超额利润。区域性商业银行一般规模较小，在用户群中缺乏品牌影响力，评级机构给出的信用评级也相对较低。这样区域性商业银行即使经营服务效率较高，也难以获得用户的青睐。储蓄者出于本金安全的考虑更信赖全国性大型商业银行；全国性大型商业银行跨区域经营的优势及相对较低的平均利息成本和费用支出使其更容易获取优质的信贷客户，这使得区域性商业在负债业务和资产业务上都处于劣势。此外，由于金融创新和新技术应用在起始阶段存在一定的投入门槛，较小的业务规模也使得在金融创新或技术投入的初期区域性商业银行在回报率以及边际产出方面处于相对劣势。

中国区域性商业银行受到资本金、市场容量、经营范围管制和客户认知度等多重因素的影响，难以实现跨区域经营。除了较早设立的极少数地区商业银行，如招商银行、兴业银行、浦发银行、广发银行等，实现了从区域性向全国性经营范围的转变之外，中国绝大部分地区中小型商业银行无法实现跨省规模经营。但区域性商业银行也有其优势。首先，区域性商业银行机构精简，管理集中，组织架构相对简单，决策执行迅速，经营管理上存在着效率优势。其次，区域性商业银行能够准确地把握本地市场特征和客户偏好，在区域市场上占据一定的信息优势，适合开展精细化管理，实施差异化经营。最后，中国区域经济还存有地方保护主义倾向，区域性商业银行一般容易获取当地政府和地方监管部门的支持与保护。区域性商业银行充分利用上述优势，持续提高经营效率，结合区域经济特点差异化精细化经营，可以在地区商业银行市场上获得比较优势，提升绩效。