电子银行渠道对绩效的影响
技术进步，尤其是信息技术的突飞猛进为商业银行经营渠道的发展带来了革命性的突破；电子银行和信息系统平台使得商业银行突破了传统经营渠道边界和时空的物理限制，创造了跨区域、跨国境和二十四小时不间断营业的奇迹。银行卡、电子账户、电话银行、网络银行、手机银行、移动互联网、大型金融数据平台和ATM、POS终端、个人电脑、电话、智能手机等电子设备构成了现代商业银行全方位、多层次的电子银行渠道。中国银行业监督管理委员会将这种依托于新渠道的电子银行业务定义为：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务；电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务[8]。
电子银行业务功能丰富，覆盖面广，不仅可以对商业银行既有物理渠道形成有效补充，而且可以实时高效地替代绝大部分商业银行传统柜台服务，大幅降低商业银行网点和渠道建设投入和运营开支。招商银行从创建伊始就非常注重电子银行的渠道建设和完善。在移动互联网时代，招商银行与时俱进，在既有网上银行、手机银行和远程银行的基础上开发出微信银行和iPad银行等智能客户端，以保持电子银行渠道的领先优势。截至2014年第二季度末，招商银行零售业务电子银行渠道综合柜面替代率超过94%，零售网上银行累计交易5.8亿笔，累计交易金额12.4万亿元，分别同比增长37.9%和36.6%；公司业务电子银行渠道综合柜面替代率超过55%，网上企业银行交易结算替代率接近93%，网上企业银行累计交易3297万笔，网上企业银行累计交易金额达23.80万亿元，分别同比增长40.6%和55.7%[9]。强大的电子银行渠道不仅为招商银行带来了丰厚的中间业务收入，而且使招商银行赢得了大量的低利率存款资源，使得招商银行长期通过高额净息差获取优良的经营业绩。
电子银行渠道在时间和空间上有效地拓展了现代商业银行的经营范畴，尤其是在负债业务和中间业务领域内，促进了业务量和服务效率的大幅提升。一方面，依托于电子银行渠道的负债业务为商业银行的资产业务提供了低成本的资金来源；另一方面，电子银行渠道上中间业务边际成本趋近于零，将直接为商业银行带来丰厚的利润。因此，从商业经营整体来看，电子银行渠道对现代商业银行业绩提升的贡献巨大。可以预见，随着技术进步的演进发展，商业银行对电子银行渠道的建设也将进一步完善，由此带来的绩效提升也更为可观。