其他间接影响途径
除了商业银行效率、市场势力、货币政策和宏观经济等途径之外，金融创新还可能通过其他方面，如多元化经营、范围经济、风险、管制与监管等，对商业银行绩效产生间接的影响。
（一）多元化与范围经济
Ramanujam和Varadarajan（1989）将多元化定义为企业通过自身发展或者收购兼并的途径进入新的业务领域，并引起企业组织结构和经营管理体系变化的过程。Pitts和Hopkins（1982）认为，多元化是企业进入新的行业、产品线或产品市场的动态扩张行为。企业多元化经营包含多种形式，如产品多元化、行业多元化、区域多元化和资本多元化等。商业银行多元化是指商业银行通过内部经营活动或设立控股子公司，突破行业界限或规避监管在商业银行业务之外开展证券、保险、基金、信托等多元化业务，形成以商业银行业务为主，以多元化经营为辅的综合经营体系。Saunders和Walter（1994）及Boyd等（1998）的研究指出，多元化有利于商业银行绩效的提升。Stiroh（2004）对区域性商业银行多元化-绩效关系进行了实证研究，发现多元化与绩效负相关。闫彦明（2005）发现中国国有商业银行的多元化经营对绩效的影响要优于股份制商业银行。这表明，多元化经营对不同类型商业银行绩效的影响有一定的差异性。
当商业银行随着经营范围扩大，金融产品和金融服务种类增加，使得单位产出成本降低，经济效益提升时，商业银行的经营就存在着范围经济。显然，商业银行范围经济是以产品多元化和市场多元化为前提的，伴随着多元化经营的成本效率改善和多种经营业务中的有效协同才能实现商业银行经营的范围经济。
商业银行的产品多元化依赖金融产品创新和金融服务创新，行业多元化依赖规避监管的金融产品创新和金融服务创新以及组织结构创新，而筹资方式创新有利于资本多元化。显然，商业银行多元化经营必然依托于金融创新，而金融创新能力直接决定了商业银行多元化经营的成效。商业银行的传统资产负债业务对资本和人力资源要素的占用率较高，成本效率很难进一步提升。通过金融创新开展新业务，商业银行可以较少占用自有资金，在信贷规模不变的情形下有效降低边际成本；通过跨行业经营，商业银行可以充分利用既有金融资源、客户资源、渠道资源和人力资源，实现行业间资源共享，提高边际报酬率。因此，合理有效的金融创新有助于商业银行通过产品多元化和行业多元化实现范围经济。
（二）风险
商业银行风险是指商业银行在经营过程中，受到不确定性因素影响，使实际收益偏离预期收益，从而导致商业银行遭受损失，业绩产生波动的可能性。商业银行风险一般分为信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等类型。风险管理是商业银行经营活动的核心内容之一。提升商业银行的风险管理水平，有效地控制商业银行经营中的各类风险，将有效改善商业银行绩效。
商业银行通过流程创新和组织创新，可以按部门、业务、产品建立全方位的风险管理机制，提高风险预测、监控、管理、处置的流程效率，从而建立高效、完善的风险管理体系。此外，金融工具的合理创新和应用还为商业银行风险管理提供风险防范、风险分散和风险转移的新工具，增添了风险管理新技术。
然而衍生金融工具对于商业银行的操作风险而言是一柄双刃剑。合理运用衍生金融工具可以帮助商业银行对冲市场风险，提升风险管理效能；而滥用衍生金融工具会给商业银行带来严重的操作风险。在风险管理中，商业银行必须合理适度地运用金融创新工具，尤其要审慎对待衍生金融工具的应用。
（三）管制和监管(https://www.daowen.com)
金融管制和监管缓解了信息不对称、委托代理、外部性、不完全竞争和金融脆弱性等金融市场失灵问题，可以改善商业银行的经营效率，降低商业银行的金融风险，并增进社会整体福利。从发展历程来看，金融管制和监管一般滞后于金融发展和金融创新，新的金融监管一般出现于重大金融危机之后。在新的金融监管框架下，随着时间的推移，规避管制和监管的金融创新将会出现，然后推进新一轮的管制制度和监管策略的完善与实施，这正是Kane（1988）所描述的“监管—创新—监管”的动态博弈过程。因此，金融管制和监管尽管不可或缺，但是并不是在每个时点上都是有效的，尤其是在技术进步和新的金融需求迅速发展而金融监管相对发展落后时期，部分金融管制可能会对商业银行整体效率形成制约。这也是近年来各国监管部门进行金融监管改革和金融制度创新的原因。此外，金融管制和监管本身也存在不完善之处，可能受到利益团体游说的影响，受到商业银行业市场势力的间接影响。例如，作为利益既得者的大型商业银行倾向于游说监管部门对行业内的新进入者实施更严格的市场准入审查，对不利于自身利益的金融创新进行更严厉的监管。
在金融监管相对滞后，而金融改革尚未完善实施的情形下，金融创新将帮助商业银行突破滞后的金融管制和监管。这不仅可以提升商业银行自身的绩效，而且可能会推动金融监管完善的进程，为随后金融监管改革和制度创新指明方向。中国自1993年启动利率市场化进程以来，先后实现了银行间同业拆借利率、国债和金融债发行利率、协议存款利率、外币存款利率、贷款利率等利率品种的市场化，但是对人民币存款利率仍实行利率管制。一方面，中小型商业银行愿意通过利率价格竞争来加强其负债业务；另一方面，存款低收益率甚至是负的实际收益率难以满足银行储蓄用户的需求。在这种形势下，中国商业银行通过金融创新推出一系列理财产品，并积极开展新的中间业务，推行金融投资产品交叉销售，不仅满足了用户的金融需求，而且增加了自身经营利润，顺应了金融脱媒的发展趋势，为业绩的可持续性增长奠定了基础。
【注释】
[1]中国人民银行于2013年12月发布《同业存单管理暂行办法》，仅允许金融机构在银行间市场发行大额可转让同业存单，但面向个人的大额可转让存单至今尚未推出。
[2]参见中国银行业监督管理委员会2014年7月发布的《银监会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》。
[3]金融服务是商业银行的重要产出之一，尽管从产出形式上可以直观地将金融服务与金融产品区分开来，但是从商业银行产出的计量上，往往很难准确地区分产出指标在金融产品和金融服务上的归属。金融产品的售价或利润往往包含金融服务的部分或全部产出成果，而许多金融服务往往看似免费。
[4]参见国际会计准则委员会第32号准则。
[5]原招商银行零售金融总部总监刘建军认为，这种人力资本成本的节省来源于两个方面：第一，集中贷款审批和流程化作业减少了经验丰富贷款审批专家的数量；第二，流水线作业模式提升了所有员工的产能。参考和讯银行专栏报道《招行流水线模式降小微贷款成本》（2012年6月4日）。
[6]银联信2012年研究报告《中国中小企业金融服务跟踪报告》。
[7]这里的政府资源包括新业务许可、分支机构开设许可和配额、区别监管、政府项目、政府补贴、政府救助等。