一、效率途径
商业银行效率是评估商业银行对资本和劳动等要素的配置能力、综合生产技术运用水平、经营管理能力和规模经济利用能力的综合指标。无论是商业银行可利用的技术水平、要素配置、经营管理还是规模扩张能力，无一不和技术进步息息相关。根据ES理论和FITC模型可知，效率是商业银行绩效的重要影响因素，技术进步对效率的影响将对商业银行绩效产生间接作用。本节从配置效率、运营效率、组织效率和规模效率四个方面分析技术进步对商业银行效率的影响。相对于金融创新而言，技术进步与商业银行效率的联系更为紧密，对效率的作用可能更为直接而有效。
（一）配置效率
本章第二节的分析已经指出，技术已经成为现代商业银行一个不可替代的新的投入要素。传统商业银行既有要素投入配置方式必然随着技术要素的投入方式变化。技术要素的加入为资源禀赋不同的商业银行优化资源配置、实现要素配置最优化和产出最大化提供了新的选择。
无论是技术投入要素的增加，还是技术进步使得商业银行通过电子银行渠道降低资金要素的获取成本，都将改变现代商业银行的要素投入组合和资源配置方式。一方面，技术投入要素的增加提升了商业银行传统要素的边际产出；另外一方面，随着新技术要素的引进、技术的投入增加、商业银行技术人力资本的投入增加，固定资产等实物资本投入减少，传统金融服务的人力资本投入也必然降低，商业银行的全要素生产率随之得到提升。这种配置效率的改善是一个动态发展的过程，由于技术投入的高边际报酬率和不可替代性，技术进步将进一步增加技术投入的边际产出、投入份额以及对其他要素的边际替代率，从而持续推动商业银行要素配置效率的改善。
从商业银行产出的视角来看，与金融创新在配置效率上的作用类似，技术进步也为现代商业银行提供了新的产品。技术进步能够使商业银行推出更多的技术产品、技术服务输出和新的金融技术增值服务。这不仅为商业银行提供了新的利润增长点，还为商业银行在产品配置上提供了新的选择。相对于单一金融产品，包括技术产品和技术服务输出在内的多品类的产出形式有利于产出配置效率的改进。
（二）运营效率
技术进步通过通信技术、计算机系统、数据中心、互联网和智能终端等手段有效地降低了商业银行各项业务的运营成本，加强了商业银行的成本控制能力。依托于技术进步的电子银行渠道，减少了商业银行在物理渠道建设上的资本投入和人力资源投入，大幅降低了传统负债业务和中间业务成本费用，显著地提升了商业银行的运营效率。例如，招商银行依托电子银行渠道，建立小微企业远程银行、小微企业电话专线服务和网上小微企业服务，使小微企业客户能够通过网上银行服务专区和电话银行专线实现二十四小时贷款业务在线申请与办理，进一步完善了小微企业综合服务渠道，提升了小微企业相关业务的运营效率。
通过电子银行渠道和后台信息系统，商业银行还可以实时监控各类具体业务的进展流程和费用支出，从而改善成本核算效率，加强成本控制能力。信息系统和流程再造不仅优化了资产业务和中间业务运营的操作流程，提升了单位时间和单位投入的业务吞吐量，而且减少了商业银行单位业务量的内部资源开支和费用消耗。边际成本通常随着产出增加呈现出先降低再上升的U形曲线关系；商业银行要大规模增加业务量，必须解决边际成本在成本曲线拐点右侧随业务量上升的关键问题。技术进步带来的银行信息系统可以通过流程标准化、运营模式流水线化、关键决策集中化和具体操作网络化等措施，加强商业银行成本控制能力，将边际成本拐点向右推移，在不损失成本效率的情形下实现业务量大幅增长。
风险管理是影响商业银行运营效率的另一个重要因素。风险管理与业务经营是同一问题的两个侧面，银行对风险识别的效率、计量的效率、控制的效率直接决定了业务经营的效率，业务经营的效率反映的就是风险管理的效率（魏国雄，2011）。技术进步和金融创新在商业银行风险管理中的作用机制存在差异。金融创新是通过金融流程创新和衍生金融工具创新引入新的风险管理技术，加强商业银行风险控制能力；而技术进步通过大幅降低商业银行的信息费用，构建风险信息系统和预警监控体系，进一步有效地提高商业银行的风险识别能力。(https://www.daowen.com)
大数据、数字化征信系统和全方位的信息共享平台可以对信贷用户进行准确筛选与及时跟踪，有助于解决信息不对称问题，并缓解道德风险问题，降低不良贷款率，从而有效地控制商业银行信用风险。高速计算机系统和高带宽信息网络系统可以实时获取利率市场数据、汇率市场数据和证券市场数据，并快速进行分析计算，对风险敞口和风险敏感度指标、内部操作失误实施有效的监控，实现市场风险的快速识别，为商业银行及时采取市场风险应对措施赢得宝贵的时间。网络化管理平台、信息化财务平台和分布式海量数据库可以对商业银行各分支机构业务开展实施有效的管理，对资产负债表各科目和表内外业务快速准确地汇总核算，对流动性风险指标进行实时监控、及时预警，防范风险于未然。中国民生银行2012年6月与XTools合作开发了企贷通产品。XTools系统将中国民生银行与中小企业数据库进行对接。通过XTools系统，中国民生银行可以实时查看贷款申请企业合同回款、产品库存、财务流水等相关运营数据，并对数据进行分析评级，及时确定或修改贷款额度。通过信息化技术系统，商业银行和企业之间形成了一个透明高效的信贷服务渠道，不仅提高了业务效率，而且实时有效地监控了风险。
魏国雄（2011）认为，商业银行风险控制流程的优劣直接反映了其风险管理效率的高低。技术进步使得商业银行可以基于风险管理的要求，通过合理采用技术手段等方式增强风险控制能力，形成完整的识别、执行、控制、反馈、完善、防范的风险管理机制，从而提高风险管理效率。
（三）组织效率
中国商业银行，尤其是全国性的商业银行，普遍采用分支银行体系的组织形式。尽管分支银行体系有利于商业银行各项业务的跨区域拓展，规模经济效应也更为显著，但是分支制商业银行组织层级复杂，内部信息传递速度慢，对分支银行和员工的监督管理较为困难，组织管理效率相对较低。基于新制度经济学的企业组织理论指出，降低信息费用或信息成本是解决类似分支银行制商业银行这样复杂的企业组织机构管理效率低下的关键。技术进步带来的办公自动化（OA）系统、企业内部网（Intranet）、数据中心、远程视频会议、远程监控等技术手段大幅降低了商业银行内部信息费用，加快了银行内部信息传递和决策执行的速度，缓解了管理层级之间的信息不对称，有效地提升商业银行组织效率。
技术进步不仅改善了商业银行组织效率，还促进了商业银行内部组织的转型。吴成良（2005）认为，技术进步不但降低了商业银行的信息成本，而且引起了商业银行组织结构的变革。Venkatraman等（1993）指出信息技术进步引导企业组织转型分为五个层次：局部应用、内部集成、流程再造、经营网络再设计和经营范围再设计。局部应用是指技术孤立应用于不同的组织部分；内部集成是指技术将孤立的内部组织通过网络技术平台连接，实现信息共享，从而使内部组织获取效益；流程再造是指突破既有流程限制，应用技术手段转变组织内部工作方式，获取革命性改进；经营网络再设计是指通过流程的网络化设计，进一步提升组织效能，使经营能力超越内部组织的局限；经营范围再设计是指通过改变技术路径，突破既有经营模式和经营范围，重新建立新的核心竞争力。由此可见，技术进步对于商业银行内部组织的转型至关重要。邵洁笙（2005）认为，中国商业银行还处于流程再造的转型阶段，技术进步为中国商业银行转型提供了必要条件。
（四）规模效率
随着技术进步的发展，技术水平不断提高，商业银行的最佳运营规模也不断增大。这是因为技术水平的提升会降低商业银行其他要素投入或者对其他投入要素形成替代，技术进步改变了商业银行的经营模式和生产函数，将商业银行倒U形规模经济曲线的顶点不断向右推移。另外，现代商业银行已经开始把技术作为商业银行经营一个不可替代的投入要素，而技术要素应用的边际成本非常低，技术要素的加入使得边际报酬递减效应得到推延。现代商业银行经营的一个明显特征是新技术的应用越来越广泛，商业银行经营已经开始从高度依赖金融资本和金融服务人员向以新技术为依托进行转变。
基于新制度经济学的产业组织理论认为，伴随着商业银行规模扩大，商业银行内部交易费用和信息费用大幅增加，因此，大规模商业银行普遍存在着监督、管理和协调难度急剧增加的现象，由此产生的组织效率降低是导致商业银行规模不经济的主要原因。根据本节关于商业银行组织效率的分析，技术进步通过降低信息费用、促进组织结构转型的方式提升组织效率，进而解决商业银行规模不经济问题，改善规模效率。
Allen和Rai（1996）及高玮（2010）的研究指出，技术进步和衍生金融工具有助于改善商业银行的规模效率。Langohr（1998）和王振山（2000）认为，技术进步可以降低商业银行平均成本，缓解规模不经济，从而提升经营效率。技术进步可以通过电子银行渠道大幅降低商业银行金融资源获取的成本，从而通过降低要素成本的方式改善规模较小的中小型商业银行或者位于U形规模经济曲线右侧商业银行的规模效率。