信息技术的投入与应用
信息技术对现代商业银行的影响最为突出，相关技术投入支出增长较为显著。近年来，信息技术的进步异常迅猛，信息技术成为中国商业银行技术投入和技术应用的重点。中国商业银行信息化建设经历几十年的历程取得了巨大成就。商业银行信息化建设是指商业银行依托电子技术、通信技术、计算机软硬件技术等，通过计算机、通信网络、电子终端设备、信息数据库和相关技术人力资源等，依据统一技术标准，构建能够传输数据、语音、图像、视频等综合信息，具备信息存储、实时传递、数据处理、智能控制等自动化功能的信息化系统，以实现商业银行业务处理流程的自动化、金融服务电子化、经营管理信息化和运筹决策的数字化，最终促进商业银行绩效的大幅提升。
中国商业银行信息化发展历程与西方发达国家和地区的商业银行类似，都经历了初始数据处理、信息化管理系统构建和集成化系统完善等阶段。商业银行信息化建设发展有其内在发展规律，哈佛大学教授Nolan对商业组织的信息系统发展进行了深入的研究，提出了著名的Nolan阶段增长模型和Nolan阶段理论。Nolan阶段增长模型指出，任何组织机构在从人工信息系统向以电子、通信和计算机等技术为基础的信息系统发展时都必须经历六个无法跳跃的演进阶段：初始阶段、扩展阶段、控制阶段、集成阶段、数据管理阶段和成熟阶段（Nolan等，1993；左美云等，2005），如图4-1所示。根据Nolan阶段增长模型，在初始阶段，商业银行引入信息技术和计算机硬件，但信息技术和计算机硬件仅仅用于满足商业银行内部办公效率改善需求。在这一阶段，信息技术采购较少，应用范围仅限于局部，没有在商业银行内部全面普及。在扩展阶段，商业银行对信息技术的了解加深，逐步利用信息系统解决日常经营中的问题，应用需求开始增加，技术投入开始大幅度增加。此时，商业银行容易出现技术采购盲目，缺乏整体规划，技术应用水平不高，信息技术系统的整体效能没有充分利用等问题。在随后的控制阶段，商业银行意识到前期技术投入超出预算控制，技术投入增长过快，投资效益未能体现；商业银行从整体上控制信息系统的构建支出，开始注重组织协调和数据共享。在控制阶段，商业银行内部职能部门实现网络化，但各信息子系统之间还存在“部门壁垒”和“信息孤岛”，信息系统架构分散，资源利用率不高。随着技术投入的增加，信息系统建设进入集成阶段；商业银行对信息技术系统进行重新规划，建立统一的管理体系，信息系统建设由分散的“孤岛”形式发展成了集成一体化的信息系统，商业银行内部信息资源能够集中共享，信息系统和信息资源利用率大幅提升。在集成阶段，商业银行硬件投入增加，技术投入费用迅速增长。随着技术进步的推动，商业银行进入下一阶段，即数据管理阶段。在这一阶段，商业银行意识到信息技术应用对自身长远发展的重要性，开始构建统一、集中的数据库平台、数据中心、数据管理体系和信息化管理平台，数据的管理和使用实现全局规划管理，商业银行内部部门和子系统逐步实现资源整合和信息共享，信息系统的规划和应用效率得到更有效的优化。随后，商业银行信息技术应用能力进一步提高，最终进入成熟阶段，信息系统可以满足商业银行各层次经营发展需求；商业银行最终将信息系统与自身经营管理过程无缝连接，内部组织管理、外部资源整合、业务流程、服务体系等都通过信息系统顺畅运行，商业银行绩效得到了最大限度的提升。
图4-1 Nolan阶段增长模型的六个阶段
Mische（1999）在Nolan阶段增长模型的基础上，强调知识、管理、信息技术综合应用能力在企业信息化建设中的作用，构建了Mische四阶段连续发展模型，将信息技术应用发展过程分为四个阶段——起步阶段、增长阶段、成熟阶段和更新阶段，如图4-2所示。在Mische四阶段连续发展模型的起步阶段，信息系统主要完成数据处理功能，集成度较低，只有局部的代表性技术应用得到重视。在增长阶段，应用系统和数据管理实现集成，管理信息系统最先得到构建，以为经营决策提供技术支持。在成熟阶段，不仅信息技术、信息资源和组织结构通过信息系统实现了整合，而且组织文化渗透到信息系统之中。在最终的更新阶段，信息系统不仅整合了内部的整体组织架构和组织文化，能够体现并提高组织内全员素质，而且能够对外部的最终用户体验产生有效影响，最大限度地增强了组织的自适应能力，实现了组织系统的自我完善和自我更新。Mische认为，技术水平、系统应用、数据处理能力、信息技术应用文化、全员素质和技术应用水平决定了信息技术应用的发展。
对照Nolan阶段增长模型和Mische四阶段连续发展模型，可以将中国商业银行信息化建设大致划分为四个阶段。
第一阶段是从20世纪90年代初期至90年代中期的初始阶段或起步阶段。在这一阶段，中国商业银行开始在储蓄业务、对公业务和支付结算业务等中采用计算机和通信技术代替手工操作；信息技术的应用层次较低，没有在商业银行内部全面进行信息技术系统构建。
第二阶段，从20时间90年代中期到21世纪初，是中国商业银行信息系统建设的扩展阶段。在这一阶段，中国商业银行开始全面构建信息系统。一方面，信息技术进步在20世纪末和21世纪初经历了暴涨阶段，商业银行发现信息系统可以为其经营管理带来极大的便利，自身信息化需求迫切；另一方面，银行卡和电子银行业务的兴起推动了商业银行在自动柜员机（ATM）和电子银行渠道建设上加大硬件投入。中国人民银行在2000年提出数据大集中的规划，要求各商业银行建立全国数据处理中心。在此背景下，正如Nolan阶段增长模型所预测的那样，在这一阶段，中国商业银行信息技术应用水平不高，信息系统使用效率低下，但是技术投入达到阶段性高潮。在2001年，中国商业银行信息技术投入达300亿元，接近中国银行业在2001年全部利润的100%；而西方发达国家银行在发展过程中，技术投入占总利润的最高值不超过40%。
图4-2 Mische四阶段连续发展模型
第三阶段：从21世纪初到2005年前后，中国商业银行信息系统建设进入控制阶段。在经历2001年的狂热扩张之后，中国商业银行信息系统建设开始注重技术投入的效率。与此同时，互联网泡沫破灭，美国NASDAQ科技公司股价全线暴跌，信息技术发展进入一个相对的低潮时期。在这样的背景下，中国商业银行的信息技术投入趋于谨慎，投入规模开始阶段性收缩。在这一阶段，中国商业银行信息建设的重点转变为对内部既有信息系统的整合改造，注重电子银行渠道综合服务技术的提升和内部管理系统的构建，为下一步建设统一集成的信息系统奠定基础。到2004—2005年，大部分股份制中国商业银行实现了内部核心管理系统的信息化构建，农村信用社和城市商业银行也在信息系统建设上快速跟进。2005年，中国商业银行信息技术投入开始小幅增长，相对2004年增长3.47%，总投入规模超过238亿元。
第四阶段：从2006年前后到当前，中国商业银行信息系统建设进入Nolan阶段增长模型所描述的集成阶段，或者对应于Mische四阶段连续发展模型的增长阶段，中国商业银行开始对信息系统建设、信息技术投入进行全局规划，以构建统一的、高度集成的信息体系。在这一阶段，中国商业银行开始对各信息子系统进行集成，加快电子银行渠道系统与银行核心业务系统以及后台管理系统的对接，使信息系统满足商业银行从“以账户为中心”向“以客户为中心”转化的应用需求，构建适应商业银行长期可持续发展的综合信息体系。Nolan阶段增长模型指出，在集成阶段，组织信息化改造进程经历的时间较长，投入也迅速增长。2006年，中国商业银行信息技术投入增长率重新达到两位数，增幅达到10.55%，投入总额超过263亿元。此后，中国商业银行信息技术投入保持稳定增长，除2009年受次贷危机影响增速小幅下滑外，增速保持在4.5%～5.0%区间；到2013年，信息技术投入总额增长至371.5亿元。2018年，中国商业银行业信息技术投入总额已超过1100亿元。智研咨询预测到2020年，中国商业银行业信息技术投入总额将接近1400亿元，年增长率超过9%[1]。
目前，中国商业银行信息系统建设已处于集成阶段末期，正逐步向数据管理阶段和成熟阶段迈进。随着信息技术进步的发展演化，银行业务、金融创新、组织管理和战略决策等经营活动将进一步与信息技术融合；通过大数据综合分析，金融数据深度挖掘，电子银行渠道的扩展延伸，商业银行在更高信息化的层次上实现精细化管理、专业化经营和个性化服务，进一步加强自身的核心竞争力。