其他技术的投入与应用
虽然技术进步对商业银行的影响集中体现在信息体系的建设投入上，信息技术进步对商业银行中间业务和自身经营管理效率的影响显著，但是技术进步的其他方面，如各工业行业技术进步、物流技术进步、农业技术进步和环境技术进步等，也对商业银行绩效产生了重要影响。当前中国商业银行大部分利润来源于信贷业务，而信贷业务并不仅仅局限于单一行业。技术进步所引起的行业发展和行业细分使得商业银行必须在相关行业进行必要的技术投入才能保持其信贷业务的规模增长和资产质量稳定。另外，技术进步使得各具体行业经营发展更为专业化和复杂化，各行业企业更注重研发投入，以保持其市场竞争力，而研发本身就具有高风险、高回报的特征。因此，技术进步增加了商业银行对各细分行业贷款的风险，商业银行必须相应增加各专业行业技术投入，以保证其新信贷业务扩张，并有效控制其信贷风险。
中国商业银行的行业事业部建设或者分行业进行专业化经营是应对技术进步所引起的行业投资专业化和复杂化趋势的一个重要战略举措。商业银行进行行业细分经营，需要针对具体行业设计专业化金融产品；为了降低专业化金融服务成本，必须根据行业特征设计链式产品或延伸服务链，充分利用规模经济和范围经济。这需要对细分行业进行深入的研究，对具体行业技术进步趋势详尽分析，通过行业技术培训或引进金融-技术复合型人才来进行信贷产品规划、一体化金融服务设计和行业风险管理。例如，对于海洋渔业，商业银行中相关行业事业部必须深入了解海洋渔业养殖、捕捞、加工、销售这四个重要环节，对远洋技术和冷冻冷藏技术发展趋向进行深入的研究，才有可能针对该行业设计出专业性信贷产品，并通过金融创新为海洋渔业加工企业和冷冻冷藏企业提供企业票据贴现和仓单质押等专业性金融服务[2]。又例如，兴业银行依托环境技术进步，加大该领域技术投入和金融创新，在银行内部设立环境金融部，培养并引进复合型绿色金融人才，拥有约200名绿色金融产品经理和风险经理，累计投放绿色金融贷款超过17624亿元[3]。
目前，部分中国商业银行已经通过细分行业技术投入，在清洁能源、旅游地产、金属冶炼、城市交通、电子商务、健康产业，甚至是石材加工等一系列细分行业进行精细化经营，提供全产业链专业化金融产品和金融服务。根据艾瑞咨询（iResearch）的研究报告，中国商业银行基于行业事业部或分行业专业化经营的产业链或供应链融资近年来保持持续增长态势，截至2011年年底，国有商业银行和股份制商业银行该类融资业务分别占其企业贷款总量的22.5%和58.8%[4]。
相对于信息技术投入，商业银行对细分行业技术的投入往往并不体现在硬件投入和软件开发上[5]，而更多地包含人力资本的投资、专业信息资源的获取与分析费用以及内部组织部门的设立重组费用，如专业技术培训、专业人才引进、专业数据库购买、行业调查研究、行业事业部构建和行业风险分析等。因此，相对于信息技术投入而言，商业银行在细分行业上的技术投入一般难以从要素投入中分离出来加以量化。但是，这并不影响对商业银行技术进步进行整体测度和相关计量分析。Färe等（1994）提出的非参数Malmquist DEA方法可以对商业银行技术进步进行测度。该方法被国内外研究者广泛用于商业银行技术进步相关研究（Berger和Humphrey，1997；蔡跃洲和郭梅军，2009；Matthews和Zhang，2010；唐齐鸣和付雯雯，2011），本书将在第五章对此做进一步深入研究。