二、对策与建议
随着中国利率市场化进程加速，金融脱媒趋势日益明显，外资银行、民营资本和互联网巨头纷纷进入中国商业银行市场参与竞争，中国商业银行金融创新层出不穷，技术投入逐年增加。金融创新和技术进步对中国商业银行的重要性逐渐显现，开始受到商业银行管理者和监管部门的高度关注。但是金融创新、技术进步对中国商业银行绩效的影响机制并没有得到全面深入的研究；金融创新与技术进步往往被视作两个孤立的影响因素，二者的协同性和协同效应对商业银行的影响并没有得到应有的关注；金融创新和技术进步对中国不同商业银行在影响程度和作用机制等方面的差异性也没有在商业银行经营管理或银行监管中受到足够的重视。本书的研究可以在这些方面为商业银行经营管理和商业银行监管提供有益建议。
（一）经营对策
1.设立金融创新职能部门，提升金融创新能力
对于中国商业银行管理者而言，应该将金融创新作为加强核心竞争力和可持续发展的重要战略手段之一，设立金融创新职能部门，将金融创新列入重要管理事项，明晰金融创新的投入成本和产出收益，评估金融创新效率，研究并借鉴国内外领先商业银行金融创新经验，进行长远的创新规划，以全面提升金融创新能力。
2.追加技术投入，发挥金融创新-技术进步协同效应的优势
中国商业银行需要在追加技术投入的基础上，在商业银行经营管理领域内提升对新技术的应用能力，加强新技术应用对金融创新的支撑作用，逐步形成金融-技术一体化自主创新能力；在与业内其他商业银行展开竞争的同时，加强自身技术实力，将新技术与自身金融专业优势有机结合，充分发挥协同效应，以应对外部技术型公司涉足商业银行领域带来的全新挑战。
无论是金融创新能力的提升还是技术投入和技术应用的加强，都不能忽视人力资本投入的重要作用。中国商业银行应该积极引进金融-技术复合型人才，注重对各部门员工加强金融创新和技术应用的专项培训，培养员工的创新意识和技术应用能力，将创新和技术融入企业文化，并作为薪酬激励的重要评价依据。
3.发挥金融创新、技术进步对绩效的间接影响作用，以效率途径优先
商业银行需要重视金融创新、技术进步对绩效影响的间接机制，通过银行再造、组织变革、新技术应用、金融-技术一体化创新等措施改善效率，加强核心竞争力。尽管市场势力和效率都是金融创新或技术进步对商业银行绩效产生影响的重要间接途径，但是随着中国商业银行业市场竞争的加剧，市场势力的影响逐步衰减，商业银行绩效的可持续性提升应当以效率改善为重。
4.根据银行类型特征，依托金融创新和技术进步提升核心竞争力
考虑到金融创新和技术进步对中国不同类型商业银行绩效影响的差异性，商业银行管理者要充分了解银行自身的竞争优势和不足之处，制定符合自身长远发展的创新策略。
国有商业银行需要及时转变经营理念，在增加现有技术投入效率的基础上，重视金融创新作用，改变跟随创新的策略，进行主动创新，积极参与市场竞争。只有通过产品、服务和管理创新，提升经营效率，改善服务质量，才能弥补市场势力下降造成的负面绩效影响，在日趋激烈的商业银行竞争中确保主导优势。
全国性股份制商业银行在保持效率优势和创新领先的基础上，可以进一步增加金融创新投入并注重风险控制，持续追加技术投入，密切关注银行体系之外的金融-技术一体化创新前沿动态，进一步确立自身金融创新与技术应用的领先优势，保持绩效稳步提升。(https://www.daowen.com)
对于区域性商业银行，尤其是中小型城市商业银行和农村商业银行而言，在短期内可考虑通过技术外包、委托创新、合作创新等方式，迅速弥补自身的金融创新短板，在与领先商业银行合作共赢的过程中逐步加强自身的创新能力。区域性商业银行应该进一步依托金融创新和技术进步，充分利用自己对区域市场特征和本地用户群的认知优势，根据区域用户偏好、需求特点和地域文化背景，在区域市场上实施差异化、精细化经营，从而获取区域竞争优势。
（二）政策建议
1.引领银行开展适度金融创新，提升创新效率
对于商业银行监管而言，监管部门首先需要肯定金融创新对商业银行微观主体经营的积极作用，进一步鼓励合理范围内的适度金融创新，注重创新的投入产出效率，对中国商业银行开展金融创新活动予以必要的引领。尽管金融创新对中国商业银行整体绩效尚未展现出显著的直接作用，但金融创新是一个持续投入、动态发展的过程，金融创新获取显著效益需要一定的投入积累和经验总结，必须经历一个相对较长的初期发展阶段。对于较早开展金融创新的全国性股份制商业银行而言，金融创新对绩效提升的直接作用已经非常显著。这类银行的金融创新成功经验值得监管部门在整个商业银行业推广。
2.鼓励技术投入，扶持银行信息化建设
银行监管部门应进一步鼓励商业银行进行持续的技术投入，积极提升新技术的应用能力，可以对商业银行引入关键技术或建设信息化金融基础设施予以政策指引和政策扶持。中国商业银行普遍意识到技术进步对自身经营管理的重要作用，但在技术投入或技术应用上，过于偏重硬件投入，技术应用效率也有待改进。新技术的引进和信息化金融基础设施的构建不仅能够显著提升商业银行自身的绩效，而且具有较强的正外部效应，政府或者监管部门应予以适当补贴或者政策扶持。
3.重视技术进步影响，加强金融-技术一体化创新监管
对商业银行金融创新的监管不能忽视技术进步因素，要结合技术进步发展的具体阶段，综合考虑金融创新与技术进步的协同演进关系。监管部门对合理的金融-技术一体化创新要持以宽容与支持的态度，但应密切关注，在时机成熟之时将金融-技术一体化创新纳入常规监管体系，以防范金融风险。应该注意的是，金融创新和技术进步存在着通过市场结构途径对商业银行绩效产生作用的间接影响机制，金融产品与金融服务创新或新技术的应用会对商业银行市场势力产生深远的影响，受到商业银行业中利益既得者的反对和抵制，金融创新或技术应用的风险可能会被过分夸大。监管者应保持独立，仔细分析金融-技术一体化创新的实际风险和积极作用。
4.考虑银行类型差别，实施多维度、差异化监管
对商业银行的监管和政策扶持要充分考虑中国不同类型商业银行在金融创新能力、技术应用水平、市场势力和经营效率等方面的差异性，并在创新能力、技术水平、市场结构和经营效率这四个维度上对不同类型商业银行实施差异化监管。例如：对于国有商业银行，应鼓励它们主动开展适度金融创新，改善经营效率，对其利用既有市场势力的过度规模扩张和经营范围拓展予以必要的限制；对于全国性股份制商业银行，可以鼓励它们在中西部市场积极拓展业务，引进国际先进管理理念和新技术，依托技术进步提升金融-技术一体化创新能力，但对其以规避监管为目的的创新、互联网金融创新、衍生金融工具的创新和扩散应予以高度关注，及时监管；对于数目众多的区域性商业银行，在公平、合理、有序竞争的基础上，相关扶持政策可适度向其倾斜，帮助它们依托技术进步、金融创新改善效率，提升绩效。
5.开展金融监管创新，，推进金融监管与金融创新、技术进步同步发展
对中国商业银行的监管要顺应技术进步和金融创新发展的趋势，关注金融创新和技术进步的前沿动态，培养适合新金融发展形势的金融-技术复合型监管人才，构建信息化监管平台，提高监管效率，进行监管创新和制度创新，使金融监管与金融创新和技术进步保持同步发展，从而有效防范商业银行因金融创新过度或技术应用不当所形成的潜在金融风险。在利率市场化和金融脱媒的趋势下，监管部门应考虑逐步取消金融价格管制，放松市场准入管制，构建一个有利于金融创新和公平竞争的市场环境，以鼓励各类型商业银行依托技术进步进行合理、适度的金融创新，通过改善综合效率赢取核心竞争力，提升绩效，从而促进中国商业银行业整体稳健发展。