2.4.2　商业医疗保险费率厘定方法

2.4.2　商业医疗 保险费率厘定方法

公平保费的测算过程应该符合保费测算的平衡原理，即在保险期限内，投保人为被保险人缴纳的全部保险费应该与保险人期望用于对该被保险人的保险金给付及各项管理费用支出的总和相等。

根据平衡原理，实务中，短期费用补偿型医疗保险的费率厘定公式为：

其中，q为伤病发生率（在住院医疗保险中表现为住院率），k为在给定保障内容与条款下，伤病发生条件下平均理赔成本，e为附加费用率，t为安全附加。

短期定额给付型商业医疗保险的风险保费测算公式为：

其中，是年龄为x岁的投保人的风险保费；SA是每住院日给付的津贴金额，即为基本保险金额；是x岁所在的i年龄组人群的住院率，是x岁所在的i年龄组人群的平均住院天数。

考虑安全附加费用和费用率后的总保费为：

其中，是年龄为x岁的投保人的总保费；r是安全附加费用率，设定为风险保费的r%；e是费用率，设定为总保费的e%。

此外，保险人通常采用免赔额、给付限额等条款来对定额给付型商业医疗保险产品的风险加以控制，因此保费测算时还要考虑上述因素。如果保单中有T天的免赔条款，则保费测算的模型为：

当然，实务中通常根据实际风险因子进行分组后，对每一组进行风险保险的测算。