5.2.5 费用补偿型住院医疗保险费率评估的结论
本书综合使用了综合医院人群、特定医院人群、社会医疗保险人群以及商业医疗保险人的住院医疗费用或者住院医疗保险赔付信息，讨论了现行的补偿型住院医疗保险的费率问题，最后在特定医院的住院医疗费用数据基础上，采用GLM模型做了实证分析。结果显示：
（1）目前商业医疗保险的费率结构普遍简单，通常除了考虑年龄和性别风险因素外，还需要考虑婚姻状况、职业、病人来源、地区等其他风险因素。如果仅简单地考虑年龄和性别风险因素作为基础费率，会导致费率的不公平性。正如孟生旺（2008）认为我国交强险费率结构由于没有考虑地区因素，而导致西部地区的交强险保费补贴了东部地区的交强险保费。
（2）在住院医疗保险的费率厘定的几个假设中，最重要的是住院率和理赔成本的假设。撇开住院率的假设，各类人群下的理赔成本假设差别很大，即使同在商业医疗保险行业内，类似产品的理赔成本的假设也存在较大差异。而事实上理赔成本除了跟保险方案和计划有密切关系外，总是存在着一个合理的、必须的、真实的成本。保险公司的理赔成本存在太保守的问题，太高的理赔成本假设必然导致过高的保费，这样会导致商业医疗保险在我国医疗保障体系中的补充地位名存实亡。
（3）对理赔成本假设，除了年龄和性别风险因子外，再加上婚姻状况这个风险因素，结果表明能显著地降低部分人群的住院医疗保险的保费。而且老年人群医疗保险的保费也并不会存在突发性的需要提高的问题。
（4）本书以一个较常见的保险计划为例，大致估算出各人群在20万限额、70%给付比例下住院医疗保险保费大致在500元～2000元这个区间范围内，详细见表8。而市场上类似的保险产品（可能在保障范围和服务上略全面）都在2000元～8000元之间。可见目前商业的住院医疗保险普遍存在较大的降价的空间。换一个角度来讲，保险公司可能需要进一步考虑是追求小部分的高端人群还是适当降低保险费（势必造成某些服务和保障程度的降低）来满足大部分人群的旺盛的医疗保险的需求。