5.3.4　定额给付型商业医疗保险费率评估的结论

本节对我国一年期定额给付型商业医疗保险的费率合理性问题进行了研究，具体研究结论如下：

（1）我国定额给付型商业医疗保险费率水平不合理的原因是住院率（这与费用补偿型住院医疗保险不同）及平均住院天数的精算假定偏高。

（2）我国定额给付型住院医疗保险的费率结构相对简单。实证研究发现，性别及职业同样是影响费率水平的显著因子。如果仅简单地以年龄因素作为费率厘定的基础，会导致费率水平的不精确及不公平，如普通职业人群的保费会向高危职业人群补贴等。

（3）定额给付型住院医疗保险最多给付天数一般为90天或者180天，最高给付天数远远高于实际的住院天数的水平

（4）优化定额给付型住院医疗保险的费率结构能够使得费率存在一定的降价空间。