5.2.4 实证结果与分析
通过对数据的处理，Pearson Chi-Square值/自由度为1.0237，小于2，说明模型拟合的较好。表5.12是详细的参数估计值和95%置性区间。
表5.12 参数估计值和95%置信区间
（续表）
我们发现，住院天数、年龄、性别、婚姻状况、职业、病人来源都是影响理赔成本的显著变量，也就是说目前商业医疗保险在为理赔成本做假设时，仅考虑年龄和性别因素是不太妥当的。在数据具备条件下，应更细致地加入考虑诸如婚姻、职业等因素。
下面，我们以仅加入考虑婚姻状况因素为例，考虑理赔成本的变化，见表5.13。
表5.13 某三级医院GLM模型下理赔成本的估计及其基础上的保费（单位：元）
（续表）(https://www.daowen.com)
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我们拿表5.13数据中男性已婚人群、女性已婚人群、男性未婚人群和女性未婚人群按年龄和表5.7做进一步的比较，得到图5.6。
图5.6 广义线性模型下各类人群理赔成本比较
以某公司B的同类保险计划的理赔成本为比较对象，显然，无论是已婚还是未婚，女性人群的理赔成本都低于某公司B的理赔成本。而男性非婚人群除了个别年龄段外，也普遍低于公司B的假设。只有男性已婚人群的理赔成本高于公司B的假设。
此外，上述模型仅建立在三级医院的数据基础上，而一般保险公司的医疗保险产品的补偿规定为二级以及以上医院。通常来讲，二级医院的住院医疗费用要低于三级医院的住院医疗费用。因此，在做更细致的人群细分后，目前补偿型住院医疗保险产品在大部分人群中有较大的降价空间。
比如，某公司通常的一款保险金额在20万元费用补偿型住院医疗保险产品（25～40岁）的费率大概在1500元～2500元之间。而利用表5.13的理赔成本假设，类似保险计划下25～40岁的未婚女性的费率不过1000元左右。当然这还要根据更细致的保险条款。此外，表5.7中市场费率过高的原因在于它还补偿了70%的住院前后的门诊费用以及规定了自己的网络医院（包括一些私立医院）。但是即便如此，市场费率也是过高了。
我们知道，目前商业医疗保险一般不承保65岁以上的老年人群，即使承保也假设了很高的理赔成本，比如表5.7中某再保公司A对65～70岁的被保险人假设了14000以上的理赔成本。但是从表5.9、表5.10、表5.13、图5.5和图5.6中我们看到，并不是老年人群的理赔成本有突发性的上升，反而在某些情况下有下降的趋势。因此，在合理的成本估计下，完全可以填补65岁以上老年人医疗保险的空白。除此之外，在医疗保险中，对于老年人的高风险，可以用风险调节保费补贴的办法，Wynand et al.（2000）论证了保费补贴的办法可以有效地扩大高风险人群健康保险的覆盖。