4.3　商业医疗保险损失人群差异分析

4.3　商业医疗 保险损失人群差异分析

在商业医疗保险损失方面，早在1974年～1982年美国兰德公司做了著名的兰德健康保险实验（见Newhouse，1993），结果表明自付能有效降低人们对医疗服务的利用和医疗费用。解强等（2009）使用面板数据方法分析了SOA（北美精算师协会）建立的团体医疗保险理赔数据库（Group Medical Insurance Claims Database）的数据，结果表明，随着免赔额的增加，医疗保险的索赔额会逐渐降低，而每次索赔的超额费用会逐渐增加。

使用广义线性模型分析医疗费用已是比较普遍的一种方法，但是在商业医疗保险中对医疗保险损失的分析，由于数据来源的匮乏，缺少定量的分析。目前为止更多的文献会定性地讨论影响医疗保险损失的因素以及控制医疗保险风险的方法，比如Kenneth（2003）从影响可保性因素的角度指出性别、年。龄、健康状况、职业、现有的保险等都是影响保险人赔付的重要因素。

本节沿用被广泛使用于医疗费用数据的广义线性模型对商业医疗保险损失进行分析。详细的对方法的比较参见第3章。