5.2.1 短期费用补偿型住院商业医疗保险精算假设
国内市场上一般的一年期住院医疗费用保险的保费在几百元至几千元不等。比如人保健康《守护专家住院费用（推广版）个人医疗保险》第2档的年交保险费707元（30岁的男性）。某些高端产品甚至有可能达到1万元以上。根据公式（2.6）我们看到在给一年期费用补偿型住院医疗保险产品定价时关键需要住院率、理赔成本、安全附加以及费用率的假设。
1.费用率与安全附加的假设
短期医疗保险的相关精算规定按《意外伤害保险精算规定》执行，其中关于附加费用率e的规定如下：个人业务不得超过毛保费的35%，团体业务不得超过毛保费的25%。安全附加t的选择则依赖于精算师的经验，一般在比较基础的产品中由于假设了保守的伤病发生率和平均理赔费用后，精算师不太会加入安全附加因子，只有在某些高端的医疗保险产品中精算师们才会假设一个安全附加因子，比如10%不等。
2.住院率的假设
对住院率的假设精算师可以参考的来源有：保险公司内部经验数据、再保险公司的咨询建议、官方公布的资料以及一些特定研究目的的调查报告。它往往通过如下形式表示出来，见表5.6。
表5.6 我国不同性别和年龄人群的住院率%
注：摘自全国卫生服务总调查分析报告（2008）
一般来讲随着年龄段的增长，住院率上升，25～34岁年龄段的住院率偏高的原因在于未剔除生育住院的情形。如果在医疗保险产品中包含生育给付，必须给予这个年龄段的住院率特别考虑。
商业住院医疗保险中的住院率假设类似于表5.6，我们将某商业保险公司A对于某个住院费用补偿型医疗保险住院率的假设以及某再保险公司A 对于某医疗产品的住院率假设进行比较，如图5.3所示。
图5.3 各人群住院率比较（注：公司的数据属于内部资料，笔者整理所得）
我们发现，除了再保险公司A的住院率假设在高年龄段少许偏高以外，其余人群的住院率假设差异并不十分大。
3.理赔成本的假设
基于上述的分析，本书更关注各类人群理赔成本的假设，这是决定费率高低的最关键因素。不同的公司、不同的保险产品的保障内容与保险金额后面是不同的平均理赔成本的假设。我们比较同是20万保险金额的住院医疗保险产品中，某公司A、某公司B以及再保公司A的理赔成本假设，见表5.7。
表5.7 20万保险金额下住院费用补偿医疗保险的理赔成本的假设
（续表）
资料来源：内部资料，笔者整理所得（均针对无社保人群，补偿比例为70%）
实务中，我们发现同是20万元保险金额的理赔成本假设却天壤之别。由于A公司的此类产品属于高端住院补偿型医疗保险产品，除了在其网络医院（网络医院包括一些专科医院以及私立医院等）内补偿90%，网络医院外补偿70%的住院医疗费用外，还补偿住院前后7天的门急诊费用，因此A公司的理赔成本假设远远高于B公司和再保A的假设。公司B的理赔成本假设随年龄的增长稳步增长，再保公司A却呈现两头高中间低的情形。