4.3.4 对商业医疗保险损失人群差异的处理建议
利用广义线性模型对医疗保险损失进行分析，发现模型拟合得较好，并且得出了如下一些有意义的结论与建议。
（1）性别对医疗保险的赔付无显著影响。目前国内商业医疗保险的定价和核保大多会考虑性别因素，而社会医疗保险普遍不考虑性别因素，有些国家为了防止性别歧视，也取消了商业保险的性别差别费率（比如欧盟规定各保险公司必须从2012年12月21日起，取消汽车、人寿、医疗等保险业务中存在的性别歧视条款）。因此国内的保险公司也可以大胆地尝试取消性别差别费率。
（2）对60岁以下的医疗保险参保患者，年龄不是影响医疗保险赔付的显著的因素。因此，商业医疗保险定价和核保其实不必太关注60岁以下的年龄的因素，应重点关注60岁以上老年人口的医疗费用与医疗保险损失才是关键。
（3）医院级别是影响医疗保险赔付的显著因素。保险公司在风险控制上，应重点审查三级医院的医疗费用以及一级医院的住院天数，引导参保人员多去一级医院就诊。
（4）在同一险种中设置不同的保障档次对控制医疗费用有一定的帮助，但是我们也看到，并不是保障档次越低其赔付就越低，必须有一个合理的尺度。
（5）从总体来看，商业医疗保险的保障水平较低，本例中无社保的上海人提供的住院医疗保险的人均的赔付才2244.8元，而同年上海市的平均住院医疗费用已经达到10287元，可见商业医疗保险的保障水平有待进一步提高。
【注释】
[1]资料来源：上海市人民政府网站http://www.shanghai.gov.cn/shanghai/node2314/node3766/node3783/ index.html
[2]资料来源：成都市政府网站http://www.chengdu.gov.cn/GovInfoOpens2/detail_allpurpose.jsp?id=uHpX9H67GUbr9OKrwzse
[3]资料来源：中国卫生部网站，http://www.moh.gov.cn/publicfiles/business/htmlfiles/zwgkzt/ptjnj/year2009/t-4.htm
[4]资料来源：成都市卫生局网站，http://222.210.127.201:8091/tj/wez.asp?id=224
[5]数据来源：《2005年成都年鉴》
[6]资料来源：上海人力资源和社会保障局网站http://www.12333sh.gov.cn/2007sxy/2007information/2007xxgkml/2007sbjj/200808/t20080829_1053747.shtml
[7]资料来源：《2007年四川省劳动和社会保障事业发展统计公报》整理得出
[8]数据来源：温江区公众信息网，www.wenjiang.gov.cn/
[9]数据来源：闵行区人民政府网，www.shmh.gov.cn/
[10]括号内为中位数水平。
[11]数据来源：《2008上海统计年鉴》。
[12]数据来源：2008年成都市国民经济和社会发展统计公报。
[13]数据来源：2008年成都市国民经济和社会发展统计公报。
[14]《全国500家医院调查发现CT使用率不到40%》http://chinapharm.com.cn/html/hyyw/1150871785250. html2009年12月14日
[15]由于成都价格信息网上公布的药品价格包括全国各省市的药价，本研究选取成都市物价局发文的药品信息
[16]《全国PET-CT（PET）配置、使用情况调查报告》中华医学会核医学分会http://csnm.cma.org.cn/viewArt.asp?id=422
[17]数据来源：上海08年统计年鉴
[18]数据来源：四川08年统计年鉴
[19]可以考虑分层线性模型，遗憾的是，本书未来得及做深入分析。
[20]数据来源：《2009年卫生统计年鉴》，卫生部网站。