5.1.2 我国商业医疗保险需求分析
基本医疗保险具有“广覆盖、低水平”的特点，保障的是最基本的医疗需求，因此，两类人群对商业医疗保险补充作用的需求尤为明显。第一类人群是基本医疗保险覆盖不到的人群。这部分人群的特征是经济条件差、医疗费用主要靠个人储蓄，而且难以承担高额的医疗费用，他们对商业医疗保险的需求主要体现在商业医疗保险最基本的保障功能上。第二类人群是在基本医疗保险的计划中，但需要更高层次保障的人群。这部分人群的主要特征是经济基础较好、对高水平的医疗服务有需求，他们对商业医疗保险的需求是针对与自身的个性化需求，主要体现在对基本医疗保险保障之外部分的医疗费用补偿。
随着我国居民生活水平逐步提高，健康问题越来越受到重视，对医疗保障提出了更高要求，加上近几年保险业的快速发展使保险意识逐渐深入人心，商业医疗保险的需求日益明显。
1.我国居民对商业医疗保险需求现状的研究
2000年11～12月，中国消费者协会对兰州、西安、哈尔滨、郑州、武汉、南京6个城市进行了以“消费者与保险”为主题的调查。调查结果显示，36%的被调查居民已经购买了保险。57%的被调查者认为，在国家基本保险之外，还应该再买一些商业保险（详见表5.3）。在保险消费和保险需求上，选择医疗保险和养老保险的占前两位（李璐莎，2004）。
2002年，国务院在我国51个城市中进行了保险需求的调查。有76%的消费者愿意购买医疗保险。同时在各种商业保险的需求调查中，高达28.3%的居民将商业医疗保险作为首选保险险种（刘洋等，2007）。
表5.3 消费者对不同险种的认可调查表（单位：%）
数据来源：李璐莎. 我国商业医疗保险潜力分析. 哈尔滨商业大学学报. 2004，（3）：48—49，59。
导致上述需求现状主要有以下原因：
（1）医疗费用增长率高于国内生产总值（GDP）增长率。
随着我国居民生活水平的提高，居民对自身健康状况日益重视。因此，医疗事业也得到了迅速发展，但仍和发达国家有较大差距。据有关资料显示，2009年我国卫生总费用占GDP 的比重已上升到了5.13%。卫生部所出台的《中国卫生总费用研究报告2006》显示，1978～2005年，我国卫生总费用年平均增长速度为11.47%，其增速高于GDP的增速（吴洪，2009）。为了比较我国卫生总费用增长率与GDP增长率的关系，整理了2000年至2009年我国GDP及卫生总费用的数据，并算出了卫生总费用增长率，结果如图5.1所示。
图5.1 我国卫生总费用增长率与GDP增长率
数据来源：《2010 年中国统计年鉴》、《2010年卫生统计年鉴》，经整理。
通过图5.1可以看出，我国卫生总费用增长率始终高于GDP增长率，特别是2007年以来，GDP增长相对平稳，但卫生费用的增长却呈加快趋势。卫生费用支出的增加需要更高层次的保障，因此对商业医疗保险形成需求。
（2）医疗费用的资金来源中，个人负担比重较高。
近年来，国家一直在加大医疗卫生投入的力度，卫生费用总量也在逐年大幅增加。从1978年到2009年，政府每年对卫生费用的投入总量是增加的，但比重却显降低趋势，卫生费用总量增加的原因是居民个人支付比例的增加。20世纪90年代后期医疗卫生制度改革后，个人卫生支出大涨，到2000年左右，个人卫生支出比重甚至高达接近60%。2002年以来，随着政府对卫生事业投入，“新农合”制度的开展，个人支付比例有所降低，但到2009年左右仍处在40%的水平（见表5.4）。
表5.4 我国卫生总费用构成
数据来源：《2010卫生统计年鉴》，经整理。
我国卫生总体费用上升幅度较大，因此个人负担的部分也呈上升趋势。为了比较政府支出、社会支出及个人支出占比的发展趋势，制作了图5.2。
图5.2 我国卫生总费用增长率与GDP增长率发展趋势
数据来源：《2010 年中国统计年鉴》、《2010年卫生统计年鉴》，经整理。
从图5.2中可以看出，在我国卫生总费用构成的发展趋势中，虽然政府支出有逐年上升的趋势，个人支出有逐年下降的趋势，但政府支出长期处于较低水平，个人投入则正好相反，长期处于较高水平。快速增长的医疗费用及相对较重的个人医疗费用融资负担共同构成了我国居民对商业医疗保险的需求。
（3）我国居民的保险意识逐渐增强。
近几年，保险业在我国飞速发展，保险市场逐步完善，无论从保险密度上还是保险深度上都有一定飞跃。在这种环境下，我国居民对保险开始正确认识，以往对保险及保险公司的偏见也有所改善，保险意识逐渐加强。这种主观上对保险的信赖及渴望，促进了其对商业医疗保险需求的产生。
2.真实需求
闫全斌（2004）对山西省朔州市六区县医疗保险市场进行了调查。其中，44.5%的被调查居民认为公费医疗改革后，解决医疗费不足的最好办法是购买商业医疗保险，此比例居各种办法之首。39.2%的被调查居民愿意多花点钱，以得到较高水平的医疗服务和保障，不愿意的仅占l6.7%。53.8%的被调查居民在没有足够的医疗保障时，愿意购买商业医疗保险，26.6%认为无所谓，只有19.6%不愿意购买。调查人群中享受公费医疗和劳保医疗的占被调查人数的66.8%，但已参加商业医疗保险的仅占2.4%，其中29.9%的被调查居民认为“保险费负担不起”是其不愿意购买商业医疗保险的原因。
毕普明（2011）等人于2009年3月对安徽省黄山市辖三区四县城镇和农村的常住居民开展了居民健康状况基线调查。在收回的3461份有效问卷中，66.3%的人群参加了新型农村合作医疗，15.3%的居民拥有职工医疗保险，仅7.3%的居民参加了商业医疗保险。
潘小炎（2011）等在研究“看病难、看病贵”的问题时，将人群按经济状况分成弱势群体、中势群体及强势群体三个阶层。并认为各阶层对“看病难、看病贵”的真实感受程度和首要诉求取决于两个因素：一是个人已经拥有的医疗保险的类型，二是个人的购买能力（潘小炎等，2011）。
表5.5 “看病难、看病贵”的不同阶层感受图
数据来源：潘小炎，赵云. 看病难、看病贵的多视角透视. 中国健康月刊. 2011，30（2）：307—309。
表5.5所反映的情况同样适用于说明不同经济阶层对商业医疗保险的需求。经济弱势群体对商业医疗保险基本保障的需求比较急切，并认为保费过高；中势群体对商业医疗保险保障的要求有所提高，但同样认为保费偏高；强势群体对商业医疗保险保障的程度提出了最高要求，要求其符合自身的特殊需求，但对保费的接受范围比前两个群体大。