引　言

在发达国家，汽车消费信贷非常普遍，很多家庭选择通过办理汽车消费信贷购买家庭汽车。通用汽车的调查表明，在美国、日本和西欧，大约50%～70%的汽车生产商的汽车产品是通过汽车消费信贷销售的。汽车消费信贷已然成为继房地产信贷之后的第二大个人信贷业务。

我国最早的汽车消费信贷始于20世纪90年代初，由于诸多方面的原因，其发展状况并不理想，21世纪初，消费者购买汽车时选择汽车信贷的不到10%。但近年来，情况有了很大的变化。随着经济增长所带来的汽车消费热，消费者消费观念逐渐改变，汽车消费信贷业务如雨后春笋般发展起来。此外，得益于汽车消费信贷经营机构的推进，汽车金融公司、各类金融机构、第三方租赁公司、互联网平台、小额贷款公司也纷纷“趁机”入场，我国汽车消费信贷在消费者中的渗透率显著提高。《2018中国汽车消费趋势调查报告》的数据显示，截至2018年，我国的汽车信贷在现有用户中的渗透率已达36.3%，现有再购车用户中的渗透率也同步增长至37.5%。(https://www.daowen.com)

由于雄厚的资金实力及专业化的信贷业务经验，在众多参与汽车信贷业务的机构中，商业银行的汽车消费信贷优势最为明显。我国商业银行从1998年开始开展汽车消费信贷业务。2012年，交通银行、广发银行、中信银行、招商银行等各大商业银行开始加大发展汽车消费信贷业务，使得业务更加多元化、专业化、人性化。但只要是信贷业务，必然有其风险的存在。如何进行汽车消费信贷风险的识别及管控，风险评估主要采用什么方法等问题，都值得我们去研究、探讨。