保险金能否作为遗产继承？
孙某驾车外出，与一辆汽车相撞，身受重伤的孙某最终因抢救无效死亡。由于孙某生前曾购买过人身保险和财产保险，根据保险合同，保险公司分别作出了2万元人身保险金及4000元财产保险金的赔偿。然而，在保险金额的分配上，孙妻和孙某父母却发生了争执。当年孙某投保人身保险时，指定妻子李某为受益人，据此，李某认为2万元人身保险金应该归她个人所有；而孙某的父母认为这笔钱是儿子用命换来的，当属遗产，做父母的享有继承权，应当和李某平分。那么，保险金到底能否作为遗产继承？案中的保险金又当如何分配呢？
法律分析
保险金能否作为遗产继承应视具体情况而定：
（1）对于人身保险，如果保险合同中指定了第三人作为受益人，则保险金应归受益人，即“被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”享有，而不作为遗产继承。也就是说，人身保险合同中存在受益人的，一旦保险事故发生，只有受益人才有权请求保险公司支付保险金。
不过，上述规定也有例外情况。按照现行法律规定，被保险人死亡后，遇有下列情况之一的，保险金应作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，又没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权，如故意造成被保险人死亡等，或者放弃受益权，没有其他受益人的。
（2）财产保险与人身保险不同，财产保险中的保险金一般都可作为遗产进行继承。值得注意的是，财产保险金中可能存在属于夫妻共同财产的情形，如夫妻为家庭财产投保，不论以哪方名义，一旦发生保险事故，保险公司赔付的保险金应作为夫妻共同财产，因此，当一方死亡时，该保险金首先要将属于另一方的保险金划分出来，剩余的保险金才能作为遗产分割继承。
本案中，孙某指定其妻李某为人身保险金受益人，因此，2万元人身保险金应为李某所有。而剩下的4000元财产保险金，除非孙某父母有证据证明应为孙某个人财产，如孙某与其妻李某约定其保险金为孙某个人所有，否则应作为夫妻共同财产对待，在均分之后，就其中的2000元保险金在孙妻及孙父母之间进行合理分配。
法条链接
《中华人民共和国保险法》
第三十三条 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。
本节中的财产保险合同，除特别指明的外，简称合同。
第五十二条 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。
本节中的人身保险合同，除特别指明的外，简称合同。
第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
第六十四条 被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
第六十五条 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。
《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》
（最高人民法院1988年3月24日颁布并实施）
河北省高级人民法院：
你院冀法民［1987］1号请示报告收悉。据报告称：栾城县南焦村个体三轮摩托车司机孙文兴于1986年5月26日运送货主张新国及其货物（锡锭）时，在京广铁路窦妪道口与火车相撞，致孙文兴、张新国双亡，三轮摩托车毁损。这次事故应由孙文兴负责。孙文兴生前在本县保险公司除投保了车损险（保险金为3，500元）外，还投保了人身意外伤害险（保险金为5，000元），并指定了受益人。现托运人张新国之妻梁聚芬向栾城县人民法院起诉，要求承运人孙文兴之妻郭香荣给予赔偿。经征求有关部门的意见，现将你院请示关于人身保险金能否作为被保险人的遗产进行赔偿的问题，答复如下：一、根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
二、孙文兴投保的车损险是财产保险，属于他的遗产，可以用来清偿债务或者赔偿。在处理本案时，应本着上述原则，适当注意保护债权人的利益，合情合理解决。
温馨提示
关于保险金能否作为遗产进行继承，请您注意以下几点：
（1）人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于在保险人死亡后，是否存在受益人；
（2）财产保险中的保险金一般都可作为遗产进行继承，但要注意恰当处理涉及夫妻共同财产问题的情形；
（3）受益人的受益权除主动放弃外，还可能由于法定情形，如受益人故意造成被保险人死亡而被剥夺。