表内业务的创新
表内业务（Balance Sheet Items）是指金融机构所从事的列入资产负债表的、影响银行资产负债总额的业务活动。
（一）存款工具的创新
1.大额可转让存单（CD）
它的利息高于国库券，是比国库券更理想的投资对象。这种工具发展很快，1990年在美国已达4650亿美元。
2.货币市场互助基金（Money Market Mutual Fund，简称MMMF）
货币市场互助基金1971年由美国的投资银行与证券公司创设。这种工具突破了储蓄存款和定期存款利率最高水平的限制。它没有利率上限的约束，同时，又能够享受开支票的便利，具有活期存款的特点。该基金的存款起点也较小，一般为500～1000美元，比大额可转让存单更受中小投资者欢迎。
3.可转让支付命令帐户（NOW A/C）
这种帐户是70年代美国的商业银行在利率管制的条件下，为竞争存款而创立的新型帐户，实际上是一种不使用支票的支票帐户，只不过是用支付命令书（或称提款证）取代支票而已。居民存款者可对其储蓄银行开立支付命令，或直接提取现金，或向第三者支付，存款人还可获得利息收入。开立这种帐户，商业银行既提供了支付上的便利，又使客户获得了利息，满足了客户对存款流动性和盈利性的需要，从而吸引客户，扩大存款。
4.自动转帐服务帐户（ATS A/C）
这种帐户是1978年开办的，80年代得到迅速发展。由于活期存款不付利息，储蓄存款不能签发支票，两者各有利弊。而自动转帐服务帐户与NOW帐户相似，可以通过电话，将在有息储蓄帐户上的存款随时转到无息的活期支票存款帐户上。客户一般是先把款项存入储蓄帐户以获取利息，在需要开出支票时，再用电话通知银行，将所需款项转到活期支票帐户上去，在自动转帐的情况下，客户在银行需要同时开立两个帐户：储蓄存款帐户和活期存款帐户。
5.超级可转让支付命令帐户（Super NOW A/C）
超级NOW帐户是1983年1月由美国存款机构管理委员会批准银行开办的一种由存户使用可自由流通的支付命令作为提款工具，并由银行付给利息的活期存款。这种帐户是在NOW帐户基础上发展起来的，其存款利率比NOW帐户要高些，且不受法律限制，银行需交存该项存款的12%作为准备。在其帐户上需始终保持2500美元的最低金额，如存款低于2500美元时，银行只支付NOW帐户存款利息。对于最高存款额没有限制，银行每星期调整一次利率，并按复利计算，利息月底收入存款帐户。
（二）支付工具的创新
支付工具的创新是指以信用卡为代表的自动提款卡，多用途电子卡等电子货币的诞生。
信用卡在美国出现于60年代，60年代后期一些大银行引入新的信用卡与许多商店联网。1970年出现两大信用卡系统——维萨卡（VISA）和万事达卡（Master Card）。信用卡现已在世界范围内广泛流行，它集存、放、汇、兑于一身；存——存款有息；贷——可以在规定额度内透支；汇——甲地存、乙地取；兑——存一种货币、取另一种货币。
（三）贷款业务的创新
1.可转让贷款合同（Transferable Loan Contract）(https://www.daowen.com)
这是为了转移信用风险和增强资产流动性而创新的贷款工具。具体做法是，原贷款的商业银行发行与贷款总额相等，但不低于规定额度、不同面值的可转让证券，证券上分别写明不同的偿还日期，并注明证券持有人享有获得原贷款协议规定的利息和其他收益。这样，银行贷款实际上分割转移给了各证券持有人，而证券持有人在头寸紧张时可以转卖。美国花旗银行在1990年3月份的一个月中，就出售了14亿美元的可转让贷款证券。
2.分享股权贷款（Equity-Sharing Loan）
这种贷款是贷款人以低于市场利率放款，同时分享贷款项目的部分股权，于是借贷双方必须共同分担项目的风险，且贷款人对项目管理有一定的发言权。
3.一揽子贷款证券化（Securitization of a Basket of Loans）
这是近20年来最大的金融革新之一，常用于抵押贷款。其具体做法是，银行将一组抵押贷款项目转让给某些专业金融机构，这些机构则通过发行长期或短期证券来获得这些贷款的资金。这种证券称为“转让所有权证券”，它表示对抵押贷款的所有权。这组抵押贷款的借款人将抵押贷款的分期还款额，提前偿还或按息偿还的利息额付给新证券持有人。转让所有权证券有“变死马为活马”的功能，能把原来缺乏流动性的、非市场化的、只能成为金融机构的部分资产记录的贷款变成具有市场流动性的证券，放贷银行原来要承担全部的风险，现在却可以通过这种新证券的转让而转移。
4.累进偿付贷款（Accumulated Repayment Loan）
这种贷款适用于项目融资。贷款的期初还本付息额较低，随着项目经济效益的提高，还本付息额逐渐增加。在使用这种贷款方式融资时，贷款人必须先对融资项目认真评估，因为，发放贷款后，双方利益和责任便连在一起了。
（四）融资工具的创新
融资工具的创新表现在股票与债券种类的增多，这里简要介绍几种。
1.浮动利率债券（Floating Rate Note，简称FRN）
70年代利率和物价波动大，长期固定利率风险很大。于是，发行者引入了浮动利率。FRN是一种中长期债券，期限5～15年，可转让，无记名，面值至少1000美元，利率不固定，随着物价变动而调整。由于该债券可利用短期市场利率浮动的筹资成本筹措长期资金，因而发展迅速。
2.零息债券（Zero Coupon Bond）
它是为创造信用功能而创新的工具。80年代初利率高涨，投资于长期固定利率债券往往受到很大损失，购买短期浮动利率债券投资者又往往害怕利率下降，因此必须“锁住高利”。于是在固定利率债券市场上出现了按面值打很大折扣的零息债券。它不付利息，以折扣方式出售，到期一次付款，一级、二级市场都以折扣方式出售。
3.垃圾债券（Rubbish Bond）
这是利用信用创造功能而创设的国际债券工具。这种债券是一种风险系数大、安全性低的债券。正因为它的安全系数低，购买此类债券所得收益要比一般的债券高，有的收益甚至高达年息50%以上。垃圾债券的出现和发展，是和世界经济中筹资或兼并收购活动的日益活跃联系在一起的。特别是近年来，兼并活动出现新的特点，收购者可能并非实力雄厚的大公司，而是没有很多资金却专门从事公司收购的机构。这种新的兼并活动称为杠杆收购（Leveraged Buyout）。在这种收购安排中，收购者并无巨额资金，仅凭其丰富的经验，通过向银行借款，或者发行以被收购公司资产作抵押的高息债券筹集资金去从事收购活动，这种债券属于垃圾债券。
4.可转换股票债券（Convertible Bond）
普通债券加上一个选择权，即可成为可转换债券。可转换股票债券多为固定利率，少量为浮动利率。投资者的选择权可转可不转，当发行债券的公司发行的普通股票价格上升，债券持有人则可按规定的条件转换成发行公司的普通股票。该债券通常每年付息一次或二次，利率比普通公司债券利率低。