后疫情时代，如何调整理财计划
新冠疫情的肆虐让每一个中国人都在反思自己的财务状况是否健康。过往更多人是重视“赚钱”、轻视“理财”；而当“赚钱”这架马车侧翻时，如何从容应对未来各种不确定的风险？又该怎样调整理财计划呢？
这场疫情对我们的生活到底会有着怎样的影响？疫情初期，大家更多的是关注疫情的发展情况，而后越来越多的人意识到，疫情对我们的经济生活也带来了很大影响。在疫情初期，某“餐饮大王”在网上哭穷撑不了三个月，普通百姓担心不上班会不会减薪，个体工商户则可能为了房租而彻夜难眠，甚至某些企业因为资金链断裂而面临倒闭。
这次疫情让我们明白，在“赚钱”这架马车侧翻的时候，“理财”带来的收益也明显动力不足，最终导致资产抗风险能力相对较弱。那么作为普通老百姓，为了从容应对未来各种不确定的风险，该怎样调整理财计划呢？
这想必同样是银行客户十分关心的问题，客户经理在了解客户需求痛点、痒点之后，也有助于与客户进行有效沟通。
疫情之下，你的资金流动性充足吗？
刘大叔是小区里闻名的理财高手，他的理念是：能买高收益的理财，就不买利率低的储蓄；能买长期的产品，就不买短期的理财。这几年他确实因为这个理财理念，让资产实现了保值增值。但这次疫情之后，老伴连惊带吓突发心脏病住进医院，因为要做搭桥手术，需要缴纳一笔不菲的住院费，这时刘大叔才发现，自己尽管“腰缠万贯”，但这些理财都无法提前支取，无奈之下，四处求亲告友才勉强凑足了住院费。事后，刘大叔说，看来理财不能只看收益，对于咱老百姓来说，留出应急的钱也是理财的重要组成部分。
疫情来了之后，有些人没有做现金规划，一旦急用则需要借钱才能维持生计。可能这部分人并不是没有钱，而是大部分的钱都用来投资，或者购买了长期的理财产品。当然，重视理财选择的流动性，并不是全部资金都要配置流动性最好的产品，而是在兼顾安全性与收益性的同时，把一部分资金配置最适合的产品。具体可以从以下几个方向考虑合理的资产配置方案，来防范流动性风险。
理财小技巧：
一是大额存单。受资管新规影响，保本型理财产品逐渐退出历史舞台，大额存单作为安全性、收益性、流动性相对平衡的存款产品，成为后资管新规时代下的新宠。各家银行纷纷利用大额存单揽储，不惜将上浮空间打满。
挑选大额存单的时候可以考虑以下几个方面：首先，一般“五大行”、股份制银行、城商行、农商行因其揽储压力依次变大，其大额存单利率上浮幅度也依次上升；其次，部分银行大额存单产品还具有可转让功能，能够最大限度地兼顾流动性和收益性。
二是货币基金型银行理财。货币基金具有高安全性、高流动性、稳定收益性和“类储蓄”的特征，而“理财小白”对于货币基金类产品，可能比较熟悉的仅有余额宝和微信支付里面的零钱通，而银行的货币基金型理财，不仅可以做到T+0起息、T+0到账外，其收益更是远远高于余额宝和零钱通。就最新的收益率来看，某宝和某通的收益持续走低，目前七日年化收益在不断下行，而银行货币基金型理财目前收益相对稍微高一些。相比较而言，在保证流动性相同的情况下，银行货币基金型理财收益更高，是老百姓打理日常生活费用的最好理财产品之一。
三是可转让理财。为了提升周期性理财产品的流动性，某些股份制银行和城市商业银行推出了相关可转让理财产品，其转让方式主要有转让方定价、竞价与协议转让三种方式。其中以转让方定价转让方式最为普遍，转让方根据自己对资金变现的着急程度，按照一定折价将理财产品进行转让，折价越高越容易成交。可能有些人一时间难以确定是否在理财产品封闭期间需要这笔资金，那么可转让的理财则正好解决了这个问题，提升资金流动性的同时，也可以有一定机会博取高收益。
新冠疫情之下，健康类的保险产品你配置了吗？
周大叔的侄子在保险公司工作，侄子给了他一个单独购买百万医疗保险的名额，他认为自己不需要，便将名额给了自己老伴。周大叔退休之后，经常参加羽毛球比赛，在一次比赛中，不慎摔了一跤，将腿筋拉伤，住院和手术费用一共花费了四万多元，除了医保给周大叔报销了一万多元，剩下的费用只能他自己掏腰包，而如果当时他投了医疗保险，按照这款百万医疗的条款，社保报销之外，他只需承担1万元，剩下的费用将获得保险公司的全额报销理赔。这一跤给周大叔摔出了不一样的保险意识。(https://www.daowen.com)
“财富不是一生的朋友，保险却是一生的财富”，适当搭配人身保险，可以转移风险，为人生保驾护航。面对不确定的未来，多一分保障，多一分安全，保险不是为了改变人生，而是为了人生不被改变。
那么怎样配置才算合适呢？一般健康保险预算控制在家庭收入的10%左右比较适宜，配置少了保障力度不足，配置多了则会有经济压力。
理财小技巧：
一是商业医疗险。有的人会认为，我已经有了社保，还需要购买商业医疗保险吗？社保医疗保险有药品种类、报销限额和报销比例的限制，而商业医疗保险是对社保中医疗保险的有效补充，在有社保的前提下，一份百万医疗保险，可用于弥补社保缺口。对医疗水平有要求的，可配置中高端商业医疗保险，当然保费也会高一些，但是承保范围更广，可以享受到国内外的高端医疗资源。购买商业医疗保险时应注意赔付责任是否包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后的门诊急诊，以及续保期等问题。
二是重疾险。商业医疗保险属于报销型保险，是对发生的医疗费用进行报销；重疾保险是赔付型保险，达到赔付条件即可赔付，也是对发生疾病期间，被保险人医疗费用和无法工作导致收入损失的补偿，重疾保险是对商业医疗保险的补充。在选择重疾保险产品的时候，不仅要注意涵盖了多少种疾病、保额多少，还应注意以下几点：是否涵盖多种高发疾病；保额是否有类似每年递增百分之几的设置，以对抗每年的通货膨胀；豁免条款的设置等。
三是意外伤害险。据世界卫生组织数据表明，意外伤害致死人数排在全世界第3位。因此一份意外险也是我们所必需的，而且普通的意外伤害险与医疗保险一样，有高杠杆的特征，一般一年保费几百元就可以撬动几百万的保额，具有较高性价比。在选择意外伤害险时，首先，最好不要选择返还型意外伤害险，这种保费较高，性价比相对较低，而传统的意外伤害险保费较低，几百元的保费即可撬动几百万元的保额，购买意外伤害险，我们的目的并不是储蓄和投资；其次，注意保障范围是否齐全，是否包含意外死亡、意外伤残以及意外医疗保障的设置等。
风险来临，为什么有些人更加淡定？
王先生在一家小公司上班，因为新冠疫情原因，公司资金链断裂，老板只能宣布将王先生在内的部分员工裁掉，王先生近40岁了，虽然有部分存款，但是没有其他收入，每个月还要还银行贷款，面对突如其来的变故，他有些不知所措。一同被辞退的小刘，则表示工作丢了无所谓，王先生惊讶于小刘的淡定。两个人经过聊天才知道，原来，小刘除了工资收入，每个月的理财所得也有几千元，与在职工资水平相当。作为年龄相仿，家庭条件相当的王先生陷入了深思。
在此次新冠疫情中，很多人都暂时失去了“财路”，即使是新媒体行业从业者，也避免不了失业的风险。此时，作为普通老百姓就更加羡慕传说中实现“财富自由”的人了。在这里我想说，财富自由并不是梦，实现财富自由的工具就在我们手中，当理财收益大于工资收入的时候，不就是一种“财富自由”吗？在努力赚钱的时候，我们更应该选择合适的理财工具，让辛苦赚来的钱产生更多的价值。
理财小技巧：
一是银行理财。如果投资欠缺经验，从银行理财产品入手是一个不错的选择。首先，银行理财产品体系较为丰富，有货币基金型理财、债券型理财、挂钩型理财等，可以满足一般投资者大部分的投资需求；其次，投资者可以根据自己的风险承受能力，选择不同风险类型的产品；选择银行理财产品的时候，不仅要关注该产品预期年化收益率和业绩比较基准，还应关注该产品所投资的底层资产：如果你不想承担过高的风险，那么显然投资于股票市场的理财产品就不适合；债券型理财产品往往投向国债、金融债、优质企业债等标的，较为稳健。
二是基金。作为普通老百姓，如果不想承担股票市场大起大落的风险，那么选择一只或者几只你信赖的基金，则可以省去很多烦恼。但是，关于基金的持仓、加仓、平仓等一系列操作，也要有自己的逻辑判断。此次疫情之下，股票市场的利空在春节回来之后一次性释放，但根据历史经验和业界普遍观点，医药和科技板块受益，利空影响偏小，板块表现值得期待。所以，对这两个板块比较有信心的投资人可以继续持仓，也可以进行适当补仓。另外短期利空不会影响经济的基本面，如果你投资的初衷是对中国经济长期看好，那么可以趁此下跌之际根据资产配置比例进行补仓，或者以基金定投的方式稀释风险低位补仓。
三是信托。银行理财产品资金大多数投向债券和信托等资产，也就是说有相当一部分购买银行理财产品客户的资金实际是间接地购买了信托产品，而收益率却远低于信托产品。信托普遍年化收益率在6%左右，同比银行理财产品在4%左右，收益差距还是较大的，但是信托的起投金额门槛相对较高。受此次疫情的影响，信托主要投资政府基建类、房地产、工商企业等行业，纷纷延期复工，短期形势并不乐观。因此，投资信托产品更要精挑细选，通过信托公司实力、产品抵押率、投资地域、收益率等，判断风险。
四是年金保险。年金类保险产品往往具有强制储蓄的功能，而且保单现金价值和返还金额明细都体现在保单中，合同约定的固定收益一目了然，相对非保本的银行理财和信托产品，具有一定优势。种一棵树最好的时候是10年前和现在。10年之后你会发现保单已经产生收益，这个时候保单的教育备用金还是养老备用金的功能就体现出来了。除此之外，保单还具有高净值型群体财富传承等功能，是一个多元化的理财工具。
新冠疫情阴霾总会散去，春暖花开一定会到来。新冠疫情是一场考验，也是银行理财一个新的起点。通过这次新冠疫情，人们日常理财中存在的不足容易集中暴露，客户经理应抓住机会，同客户做积极沟通，根据客户需求及时给予理财计划调整思路，帮助客户规避潜在风险，描绘未来生活的美好蓝图。