二、 云南

云南省地处印度板块与欧亚板块碰撞带东缘，地壳运动剧烈，欧亚地震带和我国南北地震带在此交汇，是我国地震最多、震灾最重的省份之一。此外，云南省经济相对落后，农村地区约50%以上的农房为土木结构，基本不按照房屋抗震要求施工，常常发生“小震大灾，中震巨灾”的后果。地震发生后，受灾群众主要依靠政府拨款来重建家园，恢复日常生活，这无疑给地方财政并不宽裕的云南各地政府带来极大的巨灾救助困扰。云南大理模式的地震巨灾保险保费按照政府主导、农户参与的原则进行筹集，由中国人保财险、诚泰保险、平安产险、大地保险和中华联合等五家商业保险公司组成共保体负责运营，诚泰财产保险股份有限公司为主承保人，中国财产再保险有限公司为首席再保人。

1.巨灾保险方案

2015年8月20日，全国首个政策性农房地震保险试点在云南省大理州正式启动，重点围绕保障和改善民生，将地震灾害受损最严重的农房和人民生命作为重点保障对象，覆盖大理州所辖的12个县（市）的82.43万农户和356.92万城乡居民。为最大程度保障民生，方案还将保险责任扩展到大理州周边发生的地震对大理州境内农房造成的损失。一旦在大理州境内发生5级及以上地震，或因在大理州周边地区发生的5级及以上地震，在大理州境内造成农村房屋直接损失和大理州居民死亡，将直接触发地震保险赔付。对于发生在大理周边的地震损失赔偿，按照每次地震国家或省级灾评报告中大理州民房地震损失在该次地震民房总损失中的占比计算赔付，即每次地震保险赔款=主震震级保险赔偿限额×（大理州民房地震损失÷该次地震民房总损失）。地震保险的保险责任是为地震灾害造成的农户房屋直接经济损失、间接经济损失及人身身故救助提供保险保障。在保险保障年度内，农村房屋保险可获累计最高保险赔偿金42000万元，居民人身保险可获累计最高保险赔偿金8000万元，每年为大理州城乡居民提供5亿元的地震巨灾保险保障，试点期为3年。

地震是各国巨灾保险最关注的灾因，也是对受灾地区财产和人身造成最大损失可能性的灾害种类。政策性农房地震保险是一种以风险最高、损失最大的农房地震风险为主要保险责任的政策性巨灾保险。针对云南农房约50%以上为土木结构的客观事实，率先尝试建立云南农房地震易损性曲线和地震风险数据库，准确厘定农房地震保险的地震纯风险费率。该保险是指数型保险，采用震级触发的指数保险模式，根据地震震级的不同确定保险的分档赔付额。云南省农房地震保险通过在保险合同中提前约定好地震震级、烈度、震中距等触发条件、阈值和对应的赔付金额，在灾害发生后，根据权威部门公布的参数数值，按合同约定的方案，将保险金给付给被保险人。由此可见，指数型巨灾保险无需对被保险人的财产损失进行查勘和定损，极大优化了保险流程，节约了相关人力资源，大大缩短了赔付时间。

试点期满后，云南大理州在2019年顺利实现了农房巨灾保险续保协议的签订，续保协议在原协议的基础上做了进一步的完善，将巨灾保险的灾种和灾害链进行了扩充，增加了洪涝、雷电、冰雹等其他自然灾害。同时，地震保险启动赔付震级明确为里氏5.0级至7.0级以上，赔付资金用于民房恢复重建，灾区基础设施恢复重建不高于30%，兑付民房修复重建补助不低于70%（其中80%用于民房重建户，20%用于民房修复户）。另外，因地震造成大理州居民死亡（失踪）的，经确定后每人最高赔偿金额为人民币10万元。同时，新增防灾防损费用，用于防灾减灾宣传培训、安全教育等工作。

2.制度实施成效

大理的巨灾保险试点取得了初步的成效。仅2015年8月至2017年，农房地震保险共保体已累计完成赔付6353.76万元，其中2015年10月30日昌宁地震赔付753.76万元，2016年5月18日云龙地震赔付2800万元，2017年支付赔款2800万元。大理州只要发生地震，地震保险共保体都迅速赶到灾区进行查勘理赔，启动绿色理赔通道，基本能够在灾情发生的48小时内完成所有的理赔流程和赔款支付工作，为当地居民进行灾后重建提供坚实的保障。地震保险在极大保障人民群众经济利益的同时，也在很大程度上缓解了当地财政资金的压力，通过保险机制使财政资金的杠杆放大倍数最高达到了15.6倍，有效转移和平滑区域内巨灾风险损失，实现财政资金的放大效应。不仅如此，试点项目还对云南省巨灾救助体系机制的完善进行了有益的探索，通过地震保险将地震民房灾后重建补助标准由平均每户3.8万元提高至5.8万元，对提高农户地震灾害救助水平、减轻受灾群众重建负担、提升灾后恢复重建能力带来显著效果，成为云南大理一项重要的惠民举措。

从大理的地震保险实施看，我国巨灾保险在推广中还有问题有待解决。梁玉涛（2019）通过对云南省大理市的城乡居民进行调查发现，该地区的居民有较强的巨灾保险意识和购买保险转移地震风险的需求，然而他们对保险的信任度却很低，极大降低了农户的购买意愿，使得巨灾保险市场需求不足。同时，大理模式主要针对地震展开，是云南独特的地理位置造成的，该模式并不完全适合在全国范围内推广，相关保险产品的设计与开发，以及对保费定价核心技术等的缺失，使得相关巨灾保险产品数量少，供给能力不强。此外，大理模式的保险标的为农村居民居住房屋，没有覆盖到商品房等非农用房，使得保险范围较为狭窄，保险生态链覆盖范围欠广。