美国现行高等教育学生资助体系

探讨美国大学生助学贷款危机困境产生的原因，有必要先了解美国当前高等教育学生资助体系。大学学费飞涨，为了不让大学梦成为泡影，学子们纷纷选择了助学贷款以完成学业。在此过程中，联邦政府因资助大学生人数总量及资助金额远高于州政府，无可争议地在高等教育资助体系中扮演了主要角色。根据美国教育部网站所公布的资料，联邦政府资助项目主要有助学金、助学贷款和工读计划三类。其中，佩尔助学金为联邦政府所实施的最重要的助学金项目，而助学贷款则主要由“联邦帕金斯贷款”“联邦直接贷款”和“联邦学生家长贷款”三个部分组成，工读计划则是一种兼职工作机会的提供。^[11]

第一，助学金。联邦佩尔助学金（Federal Pell Grant，FPG）设立于1972年，由联邦政府直接向学生提供资助。大学生能否拥有申请资格由联邦政府通过数据分析计算后敲定，通常只有来自低收入家庭、深受经济困扰的学生才能获得该助学金。符合佩尔助学金申请要求的学生包括尚未获得学士学位的本科生以及攻读教育专业文凭的学生。助学金的数额不固定，而是根据学生不同的财政需要以及其他具体情况而定。不同于助学贷款，佩尔助学金不需要偿还。^[12]

第二，助学贷款。一是联邦帕金斯贷款（Federal Perkins Loans，FPL）于1958年《国防教育法》颁布之后设立，资金由联邦政府划拨给各高校后，由各高校依据其财政状况进行自行分配，即贷款方为学校。^[13]帕金斯贷款的固定利率为5%，借款人就读期间的利息由联邦政府补贴。该贷款贫困本科生、研究生均可申请，符合申请条件的借款人每年贷款数额可达5500美元，最高可达27500美元。借款人毕业后拥有9个月的还贷宽限期以及长达10年的还款期限。但并非所有的大学都提供帕金斯贷款，能否获得申请资格取决于学生个人的实际经济需要以及其所在学校资金使用情况。^[14]二是联邦直接贷款（Federal Direct Loan）是迄今为止美国联邦政府投资最大的助学贷款项目，于1965年《高等教育法案》颁布后设立，原名为联邦斯坦福贷款（Federal Stanford Loan，FSL）。^[15]联邦直接贷款包括两种：直接贴息贷款（Direct Subsidized Loan）和直接无贴息贷款（Direct Unsubsidized Loan）。直接贴息贷款与联邦帕金斯贷款一样，贫困本科生方能申请，借款人就读期间的利息由联邦政府代为支付。贴息贷款项目第一年最多可贷3500美元，第二年最多可贷4500美元，第三年及往后每年最多可贷5500美元，本科生可贷金额最大可达23000美元。^[16]直接无贴息贷款的资助对象范围远大于直接贴息贷款，所有本科生均可申请获得。但不同于贴息贷款，政府不对该贷款项目的借款人就读期间所产生的贷款利息负责。这类贷款大部分学生第一年最多可贷5500美元，第二年最多可贷6500美元，第三年及往后每年最多可贷7500美元，本科生可贷金额最大可达31000美元。^[17]三是联邦学生家长贷款（Federal Parent Loans for Undergraduate Students，PLUS）设立于1980年。^[18]不同于一般的学生贷款，这是联邦政府给学生父母提供选择的一种贷款项目，申请该贷款项目的学生家长相当于为子女上大学的花费买单。借款人不需要拥有一份完美的信用记录才能获得贷款，但一旦发现不良记录（如申请破产或过去五年内房屋被抵押拍卖），他们就将被取消贷款资格。^[19]联邦学生家长贷款的利率是变化的，2016年下半年至2017年上半年为6.31%。^[20]

第三，工读计划。联邦工读计划（Federal Work-Study Program，FWS）为有经济资助需求的在读本科生和研究生提供兼职工作机会，该工读计划鼓励学生们参与到社区服务或者与所学专业相关的工作中去赚取学习所需花费。^[21]目前大约有3400所高等教育机构提供工读项目，需要注意的是，学生每小时所获薪酬不得低于联邦政府所规定的最低工资标准。^[22]