美国大学生贷款危机的解决路径
综上所述，众多美国大学生当前的处境是迈入了大学殿堂，却有着不能顺利毕业的忐忑，面对的是高额贷款违约的风险，而未来成功的希望又较为渺茫。助学贷款危机伤害到的不仅仅是一个个对人生怀揣美好梦想的鲜活生命，更为严重的是打破了其背后整个家庭所赋予的希冀，这无疑堪称“美国梦”的破碎。美国大学生助学贷款危机不断发酵恶化，缓解和解决危机存在如下可能路径：
首先，信息公开以促进理性贷款选择。作为助学贷款的主体责任人，学生及其父母在做出关键的第一步即选择贷款项目之前，应根据获得的已有信息并结合自身家庭情况再三斟酌。秉承着“合适的大学、合适的价格”这一基本原则，家长应如实告知孩子自己的存款以及未来能负担得起的贷款金额。此外，父母还应对孩子未来的抱负和期望进行必要的了解，并理智考虑一旦选择了贷款项目，自己愿意为之承担偿还的份额。在对父母是否要为孩子学费出份力的问题上，多数理财顾问都会建议他们应将退休储蓄放在优于支付孩子学费的位置上，毕竟学费可贷而退休金不可贷。而当一个家庭确定让孩子上大学，就应及早填写自愿申请联邦政府资助表（FAFSA）以争取获得联邦政府资助的机会。[34]在整个过程中，父母和孩子应开诚布公，对择校、择贷及其利弊充分讨论并慎重抉择。毕竟作为一项教育投资，需对投入与产出比做到理性判断，这样才能从源头上降低负债过重的风险。但同时，为促使更多家庭做出理性贷款的决策，大学和政府相关部门也需要做到信息公开。就高等教育机构而言，在其招生宣传过程中应告知学生及其父母大学所需花费的真实数额，具体到除学费及学杂费之外的住宿费（或租房费）、交通费、食品费和医疗保险费用等各开支明细，为他们提供一般性参考以更好地与大学生家庭实际经济情况相适配。另外，高等教育机构应积极参加政府组织的专业测评，如实提交入学率、毕业率和就业率等重要数据以便学生和家长对各机构实力状况有细致了解，从而进行比较评估，并最终做出适宜的决策。而联邦政府在此过程中亦应努力做到信息公开并欢迎社会监督。如各贷款项目背后所潜藏着的风险，联邦政府有必要对其进行直观的排名，褪去晦涩的专业术语，让学生及其家庭能更好地了解未来可能伴随他们数年的贷款项目，并做更充分的考量。[35]
其次，学院社区合作减轻贷款重压。近年来，随着家庭经济收入不平等现象的加剧，大学学费与大学准入资格在全美范围内引起广泛热议。美国前总统奥巴马（Barack H.Obama）提出的关于提供两年专科制免费大学教育的倡议，更是把社区学院推向了舞台中央。这无疑是一项极为大胆的提议，但同时也戳中了助学贷款问题的要害，以至于直到今天仍有许多教育专家不断向政府谏言请求投票通过该倡议。一旦该政策计划得以真正落实，受益最大的将会是占人口多数且经济条件不太富裕的家庭。目前，一个低收入家庭供一名家庭成员进入社区学院学习，其花费占家庭收入的比例高达40%。若家庭成员上的是四年制大学，其花费占家庭收入的比例更可达到骇人的59%。即便是中产阶层家庭，如果要供一名家庭成员进入公立大学学习，需要支付（或借款支付）的费用也占家庭年收入的四分之一，选择私立高等教育机构要应对的经济压力更甚。[36]尽管“免费”很可能只是种口号，因为学院总会有路径获得一定回报，但是这却给了寒门子弟一份希望，大学不会因高昂的费用而紧闭大门，更多的人能有机会去获得学位证书。事实上，当前已有许多州纷纷采取行动致力于使社区学院教育变得让一般家庭负担得起。[37]再者，鉴于经济危机下就业市场不景气、美国大学生们基本生活需要不能得到保障的事实，当地企业更应携手与社区学院合作，承担起应尽的社会责任，为搬走助学贷款这座压迫学生致其不得喘息的大山贡献力量。如爱心捐赠推动高校免费午餐项目的启动，让学子不用忍受饥饿的折磨；又如竞标公益性的学校土木工程，建造让利最大的校舍，使学子们不再受到风寒的侵袭；再如改善劳工市场，各雇主们尽量照顾在校就读生，依据其课表时间安排兼职工作的时间与任务，确保学子不至于陷入学业、工作“两头着火”的境地。与此同时，学院也应创造更多的机会帮助学生减轻贷款压力。如增加助教、助研等校园工作岗位，聘用学生担任图书管理员、档案管理员等。[38]
第三，完善贷款体系满足实际需求。社会的发展变化日新月异，人们面对的生存环境也变动不居。然而，当前美国联邦政府大学生资助体系较之半个世纪前变化甚小。政府相关部门应意识到，在金融危机影响下，物价上涨幅度远超居民收入涨幅，就业市场的不景气对美家庭经济而言更是雪上加霜，这自然波及贷款求学大军。因此，贴近学子生活、倾听其内心真实诉求并改革高等教育资助体系、完善相关法令法规以切实满足学生实际需要，便成为解决助学贷款危机的关键一步。针对许多大学生风餐露宿的情况，教育部门应及时做出回应，施以援手，并成立专门的机构或派专人每学期对学生的经济状况进行跟踪调查，尤其注重他们衣食住行等基本生存需求是否得到保障。针对续贷困难问题，相关部门应检查现有申请环节出现的纰漏之处，适时修改诸如学生因父母多一份兼职收入而被降格，新贷款项目不符合最初构想导致入不敷出的条例。简言之，助学贷款的资助体系需更加“接地气”，更加人性化。其次，应有更多毕业生受益于公共服务贷款宽恕项目（Public Service Loan Forgiveness，PSLF）而获得减免，这样高额贷款的负担能得以减轻。该贷款宽恕项目的设立旨在鼓励人们参与到公益性质的公共服务领域中，如教师、警察、护士和社工等只要符合相关政策要求，都能够得到一定额度的贷款减免。[39]另外，对于那些未能获得政府减免而又深陷助学贷款泥沼的毕业生来说，争取破产保护应算得上是一条比较有益的维权之路了。不同于其他信贷，助学贷款不会因为借款人委实没有能力偿还后通过宣告破产而取得法律意义上的财产保护。助学贷款行为就其本质而言与其他信贷行为无异，但却被不公正地严苛对待。借款人长期拖欠违约后几乎不可能全部偿清所累积下的巨额款项，正常的工作与生活节奏被全盘打乱，物质与精神两方面都受着折磨。而即便如此，他们仍然不能通过法律手段和程序来卸下助学贷款的重荷。如此制度安排着实不合情理，亟待改革完善。[40]
由以上研究可知，美国大学生贷款危机与高等教育市场化、学生贷款选择过程中信息不对称以及助学贷款体系陈旧等因素有关。我国助学贷款实践过程中也存在类似问题，而且我们也应对事实存在的经济弱势家庭为支撑家庭成员就读大学可能带来的“因教致贫”现象高度警惕。对经济贫困家庭而言，其发展条件处于相对弱势地位，高等教育可能是一座摆脱贫困的桥梁，也可能成为家庭更为贫困的起始。美国大学生助学贷款危机启示我们，应扎实地调查家庭经济弱势大学生的生存和受教育状况，了解他们的真实成长需求，根据现实状况改善我国大学生助学贷款体系；助学贷款各相关方需要合理地信息公开，高校应精准定位贫困大学生，并且对他们实施有效的包括经济资助在内的多种形式的教育补偿，以促进他们在大学就读期间的扎实成长和多种形式资本的积累，从而能够在毕业后稳定地摆脱贫困，实现向上社会流动。而且在我国，大学生助学贷款与其家庭一般是捆绑在一起的，也就是父母要为子女的助学贷款偿还承担连带责任；并且与美国一样，我国也没有实施因为大学生毕业后经济收入低下甚至破产从而免除偿还助学贷款责任的制度。在这种情景下，对贫困大学生实施有效的教育补偿，使他们能够在大学期间得到良好成长，不只是对家庭经济弱势学生本人，而且对其家庭和整个区域社会摆脱贫困实现共同富裕影响重大。
【注释】
[1]Quadlin，N.Y.，Rudel，D.Responsibility or Liability？Student Loan Debt and Time Use in College[J].Social Forces，2015，94（2）：589-614.
[2]Staff，J.Study：60 Percent of Millennial College Grads Expect to Still Face Student Loans into Their 40s[J].Business Journal News Network，2016（5）：8.
[3]Chakrabarti，R.，Haughwout，A.，Lee，D.et al.Press Briefing on Household Debt，with Focus on Student Debt[EB/OL].[2017-06-24].https：//www.newyorkfed.org/medialibrary/media/press/PressBriefing-House-hold-Student-Debt-April32017.pdf.
[4]Cooper，P.Student Loan Defaults Are Up，New Data Show[EB/OL].[2017-06-25].https：//economics21.orghtmlstudent-loan-defaults-are-new-data-show-1724.html.
[5]Trends in Student Aid 2016[EB/OL].[2017-06-24].https：//trends.collegeboard.org/sites/default/files/2016-trends-student-aid_0.pdf.
[6]Watts，R.Public Universities，Managerialism and the Value of Higher Education[M].London：Palgrave Macmillan，2017：270.
[7]Trends in Student Aid 2016[EB/OL].[2017-06-24].https：//trends.collegeboard.org/sites/default/files/2016-trends-student-aid_0.pdf.
[8]Houle，J.N.，Warner，C.Into the Red and Back to the Nest？Student Debt，College Completion，and Returning to the Parental Home among Young Adults[J].Sociology of Education，2017，90（1）：89-108.
[9]Staff，J.A Growing Number of Americans 60 and Older Have Student Debt[J].Bloomberg Business Week，2014（8）：43-44.
[10]Munnell，A.H.，Hou，W.，Webb，A.Will the Explosion of Student Debt Widen the Retirement Security Gap？[J].401K Advisor，2016，23（3）：11.
[11]Financial Aid for Graduate and Professional Degree Students[EB/OL].[2017-06-25].https：//studentaid.ed.gov/sa/sites/default/files/graduate-professional-funding-info.pdf.
[12]Woo，J.H.Degrees of Debt Student Borrowing and Loan Repayment of Bachelor's Degree Recipients 1 Year After Graduating：1994，2001，and 2009[R].Washington，D.C.：U.S.Department of Education，2013：18.
[13]Avery，C.，Turner，S.Student Loans：Do College Students Borrow Too Much—Or Not Enough？[J].Journal of Economic Perspectives，2012，26（1）：165-192.
[14]Block，S.The Right Way to Borrow for College[J].Kiplinger's Personal Finance，2014，88（11）：54-59.
[15]Avery，C.，Turner，S.Student Loans：Do College Students Borrow Too Much—Or Not Enough？[J].Journal of Economic Perspectives，2012，26（1）：165-192.
[16]Block，S.The Right Way to Borrow for College[J].Kiplinger's Personal Finance，2014，88（11）：54-59.
[17]Block，S.The Right Way to Borrow for College[J].Kiplinger's Personal Finance，2014，88（11）：54-59.
[18]Avery，C.，Turner，S.Student Loans：Do College Students Borrow Too Much—Or Not Enough？[J].Journal of Economic Perspectives，2012，26（1）：165-192.
[19]Block，S.The Right Way to Borrow for College[J].Kiplinger's Personal Finance，2014，88（11）：54-59.
[20]Federal Student Loan Programs[EB/OL].[2017-06-25].https：//studentaid.ed.gov/sa/sites/default/files/federal-loan-programs.pdf.
[21]Financial Aid for Graduate and Professional Degree Students[EB/OL].[2017-06-25].https：//studentaid.ed.gov/sa/sites/default/files/graduate-professional-funding-info.pdf.
[22]Federal Work-Study（FWS）Program[EB/OL].[2017-06-25].https：//www2.ed.gov/programs/fws/index.html.
[23]Mc Kinney，L.，Burridge，A.B.Helping or Hindering？The Effects of Loans on Community College Student Persistence[J].Research in Higher Education，2015，56（4）：299-324.
[24]葛滨.“美国梦”之谜：美国国情再认识[M].广州：羊城晚报出版社，2003：228.
[25]Kandiko，C.B.Neoliberalism in Higher Education：A Comparative Approach（2010）[EB/OL].[2017-06-25].http：//openaccesslibrary.org/images/BGS220_Camille_B.Kandiko.pdf.
[26]高芳祎.美国公立研究型大学财政危机及其应对策略研究：加州大学的经验与启示[J].复旦教育论坛，2014（12）：92—98.
[27]Kutz，G.D.For-Profit Colleges：Undercover Testing Finds Colleges Encouraged Fraud and Engaged in Deceptive and Questionable Marketing Practices[R].Washington，D.C.：United States Government Accountability Office，2010：4-7.
[28]The EFC Formula（2017-2018）[EB/OL].[2017-06-25].https：//studentaid.ed.gov/sa/sites/default/files/2017-18-efc-formula.pdf.
[29]Baum，S.Student Debt：Rhetoric and Realities of Higher Education Financing[M].New York：Palgrave Pivot，2016：32-36.
[30]Grants and Scholarships are Free Money to Help Pay for College or Career School[EB/OL].[2017-06-25].https：//studentaid.ed.gov/sa/types/grants-scholarships#whyrepay-grant.
[31]Block，S.The Right Way to Borrow for College[J].Kiplinger's Personal Finance，2014，88（11）：54-59.
[32]U.S.Census Bureau.Current Population Survey：2015 Annual Social and Economic Supplement，PINC-03[EB/OL].[207-06-25].https：//www.census.govhheswww/cpstables/032015/perinc/toc.htm.
[33]Monge-Naranjo，A.Student Loans under the Risk of Youth Unemployment[J].Review，2016，98（2）：129-158.
[34]Rosato，D.Having the College Money Talk：10 Key Questions Every Family Should Discuss[EB/OL].[2017-06-25].https：//www.phoenixcsd.org/Portals/0/College%20Costs%20Consumer%20Reports.pdf.
[35]Baum，S.Student Debt：Rhetoric and Realities of Higher Education Financing[M].New York：Palgrave Pivot，2016：86-91.
[36]Goldrick-Rab，S.President Obama's Free Community-College Plan Is a Necessary Plan-and a Good One[EB/OL].[2017-07-15].https：//core.ac.uk/download/pdf/35434382.pdf.
[37]Morris，C.Paying It Forward：The National Debate to Make Community College Free Continues as More States Develop a Tuition-Free Plan for Students[J].Higher Education，2015，32（23）：12-13.
[38]Eisler，D.L.，Garrison，S.Addressing College Student Loan Debt：Strategies for Success[J].College&Research Libraries News，2014，75（7）：374-391.
[39]Public Service Loan Forgiveness：Questions and Answers for Federal Student Loan Borrowers[EB/OL].[2017-07-15].https：//studentaid.ed.gov/sa/sites/default/files/public-service-loan-forgiveness-common-questions.pdf.
[40]Baum，S.Student Debt：Rhetoric and Realities of Higher Education Financing[M].New York：Palgrave Pivot，2016：98-99.