对个别保险，部分人群愿意支付极高的附加费率投保

1.标准理论的预测

按照标准保险经济学理论，个体投保愿意支付的附加保费是有限的（短期保障性保险的行业平均附加费率（附加保费/纯保费）在60%左右），个体不太可能支付超过500%的附加费率去购买保障性保险。

2.部分人群愿意支付极高的附加费率投保

实际状况是，以我国的航空意外险市场为例，购买者愿意支付的附加费率远超500%。例如，在携程App上购买机票时，选好机票后会弹出购买航空意外险的选项，现在通常有两款产品可选，一款是30元购买300万保额，另一款是40元购买500万保额，均承保个人单程飞行的航空意外身故和残疾风险。这其中的附加费率明显很高，到底是多少呢？

我查了支付宝后台蚂蚁保险销售的众安保险公司的航意险价格，其中一款是5.8元购买500万的保额，保险期限是10天。假定购买者10天内飞行一个来回共两个航班，则单个航班的航意险价格为2.9元购买500万保额。假定众安保险公司的航意险的附加费率（附加保费/纯保费）为50%，则其500万保额的单程航意险的纯保费为1.93元。由此推断，携程销售的40元500万保额的航意险的附加费率高达1972%（＝（40－1.93）/1.93）。

部分消费者居然愿意花费近20倍纯保费的附加保费去购买航意险，在携程没有捆绑销售的情况下，这是标准保险经济学所无法解释的。