理论修正：风险判断偏差与投保决策

如上一章末尾所述，标准投保决策模型假定决策者可以准确评估风险，但是，现实中的个体很难准确评估自己面临的风险。大量心理学研究成果表明，人们的风险是主观的，人们的主观风险判断与客观统计风险之间往往存在较大的偏差。显然，如果消费者的风险判断存在偏差，其投保决策就会偏离标准投保决策模型的预测。

本章第一节说明个体进行风险判断的理论基础是启发式原则；第二节说明个体进行保险风险判断的理论基础是可得性启发式；可得性启发式是指个体通过从其记忆中调取风险例证来进行风险判断，风险例证来源于个体直接经历和个体观察得到的间接经验，第三节讨论仅仅依赖直接经历进行风险判断时，个体可能出现的风险判断偏差，第四节讨论加入间接经验后个体的风险判断偏差；第五节提请读者注意，前景理论中提出的“人们会高估小概率”是“仿佛”而非一定真有其事，但由于前景理论太过著名，容易对读者形成误导；第六节根据风险判断偏差对标准投保决策模型进行修正，并分析高估（或低估）风险对个体投保决策的影响；第七节讨论风险判断偏差规律决定的群体投保规律。

需要说明的是，本章主要讨论小概率风险的判断偏差和投保决策，因为保险主要承保小概率风险。而且，由于几乎所有保险产品的承保风险年度出险概率都低于0.20，本书将年度出险概率低于0.20的风险定义为小概率风险。