提升保障性保险体验效用的策略

所谓保险体验效用，是指客户购买保险之后在保险期限内体会到的保险价值。由于绝大多数保障性保险购买者都无法获得保险赔付，所以保险的体验效用通常比较差。^[9]

针对保险产品体验效用差的特点，保险公司可以采取如下策略来增加保险产品的体验效用或吸引力：

第一，在续保时采用无赔款优待策略，对客户的失望体验进行保费补偿。这在车险定价上常常使用，可以使客户有一定的获得感，提升车险产品的吸引力。

第二，未来可能的发展方向，是通过互联网、物联网、大数据、云计算等技术对保险标的进行全方位风险监控，并实时将风险变化转化为保险费率变化，并实时向客户传递保险费率变化的信息，使客户更有效地将保险与风险相连接，增加保险的体验效用。例如，未来车险可能按单天费率、单程费率收费，而不是现在的按年一次性收费，增加客户对车险产品的体验效用。再比如，2018年，有着150年历史的美国人寿保险巨头恒康保险宣布，将停止承保传统人寿保险，只销售通过可穿戴设备和智能手机追踪健身和健康数据的“互动式”保单。

上述策略都可以在成本收益可行的条件下，增加保险产品的吸引力和销量，进而提升公司的客户满意度和公司利润水平。