社会医疗保险主要承保小损失风险而非大损失风险

1.标准理论的预测

按照标准保险经济学理论，政府强制人们投保的社会医疗保险应该优先承保“小概率、大损失风险”，其次是“中概率、中损失风险”，最后才是“大概率、小损失风险”。例如，应该优先承保小概率发生的高额大病医疗费用，其次承保一般的手术和住院医疗费用，最后才是低额门诊费用。如果保费不足，就应该放弃承保低额门诊费用，仅承保高额和中额医疗费用。如果保费还不够，就应该放弃低额门诊费用和中额医疗费用，仅承保高额大病医疗费用。这样的制度设计才能为被保险人提供最大的期望效用。

2.社会医疗保险主要承保小损失风险而非大损失风险

但现实状况是，我国的社会医疗保险尽管价格不菲，但实际上却偏向于承保中小损失风险，结果是，被保险人的医疗费用开支越大，社会医疗保险的报销比例就越低。这导致即便多数人都拥有了社会医疗保险，但一场大病就会导致病人家庭因病致贫或因病返贫。尽管从公平角度来看，多数被保险人都可以从门诊费用报销和一般住院费用报销中享受到社会医疗保险的好处，但从保险经济学的思维来看，保险是一种多数人帮助少数人的机制，当大多数被保险人均能直接受益时，这一保险制度的保险功能就近乎丧失了。