大幅落墨于逆选择和道德风险问题，忽略了远为重要的“保险需求疲弱”对保险市场的影响

传统保险经济学往往大谈道德风险和逆向选择问题，却忽略了本书在行为保险需求理论中阐明的“低估小概率风险导致保险需求疲弱”问题。但事实上，“低估小概率风险导致保险需求疲弱”才是影响保险市场（包括保险供给）的最大因素，其影响程度远高于逆向选择和道德风险。

原因很简单，逆向选择和道德风险的前提都是人们能够准确评估风险，但这一前提或假设根本就不成立。正如行为保险需求理论中阐明的那样：愿意积极购买保险的，是那些高估风险的人，而高估风险者并不一定是逆选择理论所预期的高风险者；不愿意来买保险的，是那些低估风险的人，而低估风险者并不一定是逆选择理论所预期的低风险者。

而对于保险承保的典型风险“小概率、大损失风险”而言，低估风险者往往占大多数，且风险的发生概率越低，低估风险者占比就越高。因此，出险概率很低的时候，愿意买保险的人很少。人家不愿意买保险，何来买了保险之后才有的道德风险？何来保险公司依据预期道德风险进行提价导致的保险需求降低问题？