标准投保决策理论无法解释现实

第三、四章得到的标准投保决策理论的结论（和推论），与现实世界多有不符甚至截然相反，现实保险需求存在大量与上述理论不符的“异象”，包括：①人们对“小概率、大损失风险”投保不足；②人们对“大概率、小损失风险”过度投保；③人们喜欢选择“低免赔”或“无免赔”保险；④人们更愿意购买返还型保险而非纯保障性保险；⑤灾后积极投保，长时间不出事就放弃投保。

尤其是，现实世界中保险需求侧最大的问题，就是人们的保险需求比较疲弱，主要体现为人们对典型保障性保险，即承保“小概率、大损失风险”的保险投保严重不足，而标准投保决策理论无法给出合理的解释。