行为保险经济学的解释：供需互动的市场结果

任何交易都是供需互动的结果，保险交易价格及其包含的附加费率水平也是供需双方互动的结果。从供给端来看，通常，即便消费者愿意支付极高的附加费率，供给方之间的相互竞争也会将价格杀下马来，除非个别供给方具有独特的竞争优势。

因此，市场上存在的附加费率极高的保险产品交易，一定是供给方存在独特的竞争优势。以航空意外险为例，每家保险公司、每家保险中介机构的网上商城、手机App、小程序等都在销售航空意外险，保险责任类似，但价格却高低不同。通常大部分销售机构售卖的价格不高但销量很少，只有个别销售机构的售价明显很高却销量很大，如携程官网或App。

携程到底具备什么独特的竞争优势呢？其实是携程创造的独特的销售场景优势。具体而言，消费者大脑中总是头绪繁多，有各种工作需要处理，有各种生活问题和商品消费需要考虑，通常想不起要为自己购买航空意外险，只有在两种场景条件下，消费者的大脑会想起要购买航空意外险：一是购买机票时，二是到达机场候机时。而携程是中国最大的机票交易端口之一，这就为携程提供了极佳的与消费需求有效对接的航意险销售机会。至于价格，如前所述，对于承保“极低概率、极大损失”的航意险来说，少数高估风险者愿意支付极高的价格购买航意险，只要产生了需求且有及时的供给，对他们来说，价格并不是问题。^[2]