标准投保决策理论的假设条件

标准投保决策理论暗含一系列假设条件，在消费者至少满足如下条件的情况下，消费者才会做出标准投保决策理论所称的理性投保决策。

第一，准确评估风险假设。即个体对自己的每一行动方案（如不投保和以某个保额投保）的结果及其对应的概率拥有完全信息并且可以用期望损失量化自己的风险，其量化结果与保险公司对该风险的量化结果完全相同，即个体计算的期望损失与保险公司制定的基于期望损失的纯保费完全相同。只有这样，才能为个体愿意向保险公司支付纯保费或公平保费打下坚实的心理基础（在理性个体的心目中，纯保费是自己转移“坏”风险的公平对价）。例如，在前面张三投保房产火灾风险保险的例子中，张三不但精确地知道自己的房子面临火灾风险，火灾发生概率为1/5 000，一旦发生火灾，自己将遭受50万元的损失，还可以计算出，如果自己购买50万保额的保险，纯保费或“公平保费”是100元，并且心甘情愿向保险公司支付100元来转移风险。

第二，风险厌恶假设。即个体面对可投保风险时，是风险厌恶的，具有边际效用递减的效用函数。这就导致个体除愿意支付纯保费外，还愿意支付一定金额的附加保费。

第三，个体对投保风险的评估结果是稳定的，对保险的价值评估也是稳定的，进而保险需求也是稳定的。个体的保险需求不会随着时间推移、事故发生或不发生而发生变化。