保险价格监管的模式选择

保险价格监管可能会采取两种模式：一是监管层集中于监控偿付能力报告的真实性和偿付能力的充足性，放弃对前端定价行为的监管，即所谓“放开前端、管住后端”，这会对监管层的业务水平、财务水平等形成严峻挑战；二是监管层既管后端的偿付能力，又将大量精力集中于前端的产品价格管制。

由于很难判断保险公司定价是否属于恶性价格竞争，这给监管层进行前端价格监管带来了巨大的困难，于是，在无法区分正常价格竞争和恶性价格竞争的条件下，监管层可能会笼统粗略地规定所有保险产品的定价都不能低于成本，即采用基于精算思维的定价监管模式。由此带来的问题是，这种价格监管思维会与经济学定价思维形成矛盾，进而形成第二节所描述的猫捉老鼠和老鼠躲猫的游戏，造成大量的租值耗散。

从节约成本的角度来看，采取第一种监管模式可能是较优的，即采取强有力的后端偿付能力监控、检查和处罚模式，可能可以节约社会成本。