传统保险供给理论的主要缺陷

传统保险经济学对供给的分析包括：①基于未来成本的保险定价，主要讨论精算定价，也会讨论保险产品的金融定价方法（如资本资产定价模型等）；②保险企业的组织形式（股份制、相互制等）和运营效率；③逆向选择和道德风险；④保险分销；⑤保险产业组织、市场集中度和垄断；⑥保险公司的风险管理；⑦保险监管；⑧税收对保险供给的影响；等。（Dionne，2013；Zweifel and Eisen，2012；魏华林、朱铭来、田玲，2011；张庆洪，2004；王国军，2014；张洪涛，2006；卓志，2001；王健康，周灿，2014；博尔奇，1999等）

总体来看，传统保险经济学中的供给理论至少存在六大缺陷。一是漠视保险市场明显存在的“强供给”特征，没有解释清楚“为何存在保险代理人制度”这一最重要的保险供给现象；二是对保险定价的经济学研究严重不足，拘泥于基于成本的精算定价，无法解释“风险成本相同的产品为何在市场上呈现出的高高低低的价格”这一现象；三是未考虑保险公司有时也无法准确评估风险，未分析“风险成本不可预知”的保险产品定价问题，无法解释财险市场“头破血流”的价格竞争；四是对价格管制关注不足，无法解释保险行业铲除不尽的各种“市场乱象”；五是大幅落墨于逆选择和道德风险对保险市场的影响，认为保险市场失灵的主要原因就是逆选择和道德风险，忽略了更加重要的“保险需求疲弱”对保险市场的影响；六是没有回答“高尚的产品为何导致落魄的行业形象”这一最显著的行业问题。下面逐一进行具体分析。