风险判断偏差的规律

一、风险判断偏差的规律

如第四节所述，将直接经历和间接经验一并考虑后，对保险承保的小概率风险，人们的风险判断偏差规律就是图5－8、图5－9中客观概率小于等于0.2的部分，如图5－12、图5－13所示。

风险判断偏差规律为：

第一，人们不是高估风险，就是低估风险；

第二，当客观概率很低时，低估概率者占比很大且低估倍数很大，高估概率者占比很小且高估倍数很大（但低估倍数低于高估倍数）；

第三，随着客观出险概率的增加，高估风险者占比迅速增加，低估风险者占比迅速降低，高估倍数和低估倍数迅速降低；

第四，客观概率继续增加，大致在0.05～0.1之间某处时，高估概率者占比开始掉头下降，低估概率者占比开始掉头上升，双方都向50%逼近；

第五，随着客观出险概率增加，低估风险人群的低估倍数和高估风险人群的高估倍数都快速逼近1（倍）；

图5－12　高估（低估）概率者占比变化规律（针对保险风险）

图5－13　高（低）估倍数变化规律（针对保险风险）

第六，尽管存在风险判断偏差，但人们坚信自己的判断是正确的。